加密货币将如何改变非洲的银行业

没有银行账户的成本

对世界的估计 无银行人口 介于 1.7 亿和 2.2 亿之间。 无法获得银行和金融服务具有严重和长期的影响，从迫使人们使用更昂贵的传统金融替代品和限制他们获得信贷额度，到阻止他们建立应急基金和按时支付重要款项。 缺乏金融渠道还可能限制人们投资于他们可用的机会的能力，并可能迫使他们使用非标准且通常复杂的非传统金融形式，例如从朋友那里借款或将他们的财产作为抵押品对于个人风险很大的贷款。

世界上有这么多没有银行账户的人有很多原因。 当今金融排斥的一些最大驱动因素包括开户成本高、汇款费用高、缺乏适当的身份证明文件、实体银行的使用受限，以及生活在一个仍然主要依赖现金的国家或市场经营.

区块链、加密货币和数字支付解决方案

在整个发展中经济体，特别是在非洲，数字支付作为一种安全、快速、可靠且具有成本效益的汇款和收款方式已经获得了相当大的关注。 在高性能和用户友好的移动技术的推动下，新的数字支付解决方案可以快速有效地覆盖长期被传统金融系统排除在外的无银行账户和银行账户不足的个人。

非洲的数字支付 增长了11倍 在过去的 10 年里，通过打破广泛的访问障碍为数百万人赋权 货物与服务. 由于大约 三分之二的成年人 在撒哈拉以南非洲地区目前没有银行账户，为这些用户提供数字金融服务对整个大陆来说无异于变革。

除了数字支付，在过去几年中，基于加密的支付在非洲也出现了巨大的增长，超过 1,000% 自 2020 年 XNUMX 月以来。通过合并 blockchain 及其底层分布式 莱杰 借助移动银行产品的技术 (DLT)，我们可以使现有的货币基础设施更加高效，同时降低成本、提高安全性、提供具有金融包容性的产品和服务，并简化企业和消费者的本地和国际资金汇款。

一个重要的先决条件是互联网接入，但有许多公司，如 3空气 致力于为非洲数百万人提供快速且具有成本效益的大规模互联网连接解决方​​案，现在是金融服务行业采用数字化技术的最佳时机。 3air 网络可以帮助人们上网并连接到 Web3 服务，甚至可以帮助他们进入区块链和加密货币等新技术的领域，这些技术承诺以无需许可的方式替代当今以银行为中心的金融服务。

移动货币和基于加密的资金转账如何运作

移动货币促进了移动设备 SIM 卡之间的资金转移。 它适用于智能手机和非智能手机，并已成功用于非洲各地的数百万人； 今天，大约 全球一半的移动货币用户 在非洲。

然而，使用移动货币，支付仍然是通过第三方提供商处理的。 如果 A 使用某种服务向 B 汇款，资金仍必须由 A 的金融机构释放，然后由 B 的金融机构接受。 两家机构都可能有自己的费用，服务提供商也一样。

DLT 可用于绕过所有这些中间商。 基于加密货币的支付解决方案使用智能合约以自动化方式管理平台操作。 智能合约是一些计算机代码，可以根据给定场景或交易是否满足特定标准自动批准或拒绝交易或执行其他操作。 这样一来，甲、乙等用户就可以绕过所有传统的中间商，无需支付高昂的处理费用，而是依靠对交易数据的公平、低成本的处理，轻松地发送和接收资金，并使用其他类型的服务。 在许多情况下，此类解决方案可以在几秒钟（而不是几天）内提供实时全球支付，从而使目的地市场的锁定资金成为过去。

用例和机会

基于 DLT 的加密货币支付技术可用于从全球汇款和中小企业支付到支付和国库流动的方方面面。 在非洲，国家之间的金融市场不仅复杂而且竞争激烈，加密和区块链技术可以与 300多个移动货币系统 目前在非洲大陆运行，以开放闭环系统并在更广泛的用例中提供金融访问。

例如，通过首次代币发行 (ICO) 筹款、筹集慈善捐款、支付工人工资、履行采购/供应订单以及执行区域/国际交易，都可以使用加密货币和运行它们的基于区块链的智能合约进行。 例如，如果未满足运输参数或要求、工人未按时完成任务或未达到筹款目标，则所有交易都可以轻松撤销——无需透支费用、拖欠和逾期付款在这种情况下与基于银行的支付相关的利息费用。

通过这种方式，基于加密的解决方案为许多当前选项（包括移动和数字解决方案）以及区域银行和支付处理器提供的选项提供了强大的替代方案。 这包括西联汇款等大型公司（每年在非洲处理价值 5 亿美元的资金，但可以收取 费用高达 15% 对于某些交易）和新的金融科技初创公司，例如 派德克 专注于小企业和自由职业者。

展望未来

现在需要的是更好的法律、合规、KYC 和 AML 系统，这些系统可以帮助在非洲发展基于加密的金融服务。 还需要互联网连接，3air 等公司正在非洲一些人口最稠密但服务不足的市场开展这项工作。

上述用例将为传统银行服务提供商和非银行机构大规模服务于没有银行账户的人提供新的机会。 因此，我们目前正处于一场金融革命之中，传统系统和集中式孤岛正受到去中心化替代方案的挑战和破坏，而那些没有银行账户、银行服务不足、服务不足和被排斥的私人最终用户和消费者将终于从这次换岗中受益。