在动荡的市场中退休的 5 个技巧

在过去的一年中，估计 1.5万退休人员 由于更灵活的工作安排、成本上升以及在固定收入下无法跟上等因素，他们重新进入了美国劳动力市场。 此外，根据 BMO 实际财务进展指数, 25% 的美国人认为他们不得不推迟退休计划，主要原因是价格上涨和市场不稳定导致储蓄中断。

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在这段极度不确定的时期，即将退休的人可能会怀疑现在是否是停止工作的合适时机。 但低迷的市场不应干扰或延迟退休。 通过遵循下面概述的提示，即将退休的人可以按计划进行，更有信心地退休，并减少市场低迷对其退休投资组合的影响。

重新评估您的风险承受能力

在一个人的职业生涯早期，有机会承担相对更多的风险——例如，更多地投资于具有更高增长潜力和风险的股票，或者投资于高收益债券。 在一个多元化的投资组合中，风险应该主要通过波动率而不是其最直观的定义——永久损失来衡量。

如果多元化的投资组合是针对个人需求和目标量身定制的，则应将其风险较高的部分多元化，以最大程度地降低总损失的风险和波动的负面影响。 一般来说，随着个人接近退休，他们的投资组合可能会发生变化，以确保他们能够在市场下跌时恢复。 退休初期的市场低迷，当资产被用来支持生活方式时，随着时间的推移，与退休后期的低迷相比，对投资组合价值的危害更大。

经验法则，例如从 110 中减去您的年龄以确定投资组合中股票的比例，可能不适用于个人的具体情况。 相对于总生活费用而言，拥有较大养老金或其他固定现金流的退休人员可能比其他年龄相近的人承担更大的风险。 这也可能适用于那些生活方式支出需要较少比例的退休储蓄的人。

对于那些即将退休的人来说，增加投资组合分配给低风险投资选择的百分比通常是一个好主意，以在保护您已经积累的资产和留出未来增长空间之间取得平衡。 鉴于市场的当前状况，重要的是与顾问交谈以确定如何调整您的投资组合以降低风险并避免通过出售已经下跌的资产来实现永久性损失。 如果您不确定从哪里开始，与顾问的对话也很有意义。

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不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里

不幸的是，无论您的专业水平如何，没有人可以预测市场会发生什么，当然是在短期内。 动荡时期为个人提供了重新审视和重新评估其投资组合的机会。

将资金分散到几种不同类型的资产上可以减轻市场低迷的影响，因为不同的资产通常对市场变化的反应不同。 这样做时，重要的是要确保您的投资组合包括跨资产类别和投资风格的多元化持股、产生收入的投资以及提供下行保护的对冲策略。

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查看您的现金储备

市场不安会导致个人对自己的整体财务状况感到不安。 因此，个人应该评估他们手头有多少现金可以满足基本需求和意外开支，以便在市场不合作时更有信心。 创建一个跟踪每月支出的预算系统会有所帮助。

面临退休的个人手头没有足够的现金，在股票价值下跌时出售资产以筹集现金时应谨慎。 保持足够的可用现金（即流动性）以支付至少一年的生活费用，从长远来看可以帮助保护您的资产，并让您更容易过渡到退休。 但在低迷的市场中出售资产可能不是进行这种调整的最佳时机。

尽量不要被你的情绪影响

市场波动给股市上任何有钱的人创造了一个压力大的环境。 对于那些即将退休的人来说，情绪导致许多人在市场下跌时卖出以避免损失，然后在市场恢复并感到乐观后再次买入。 但是，即使对于最优秀的投资专业人士来说，要正确把握这两个决定的时机以避免错过净收益在历史上也是困难的。

虽然这可能很困难，但不要在市场遇到问题时冲动行事并出售股票。 最后，很难预测市场行为——所以当当前市场状况可能是暂时的时，尽量不要对你的投资组合做出任何有风险或永久性的决定。

计划，计划，计划——但不要放弃你的计划

从一个人的退休之旅开始到结束，拥有长期目标和可靠的计划可以在一定程度上帮助缓解压力并让您保持正轨。 意外或长期的市场波动可能会诱使您放弃计划，但不要情绪化。 如果您不确定下一步该做什么，请考虑与顾问交谈，以使您的计划步入正轨。 临近退休时，您的投资组合可能会发生适当的微小变化以降低风险。 但是你也不应该情绪化地采取行动，或者在没有咨询顾问的情况下做出任何重大改变。

在当前的市场条件下，退休之路可能并不像您曾经预期的那么顺利。 但重要的是要记住，市场低迷不会永远持续下去。 通过实施适当的策略、与顾问合作并避免草率的决策，个人可以为短期和长期的成功退休做好准备。 

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David Weinstock 是 Mazars 的负责人，为高净值个人和企业主提供业务继承、遗产、保险、税务和投资规划服务.