调查发现，如果失业，68% 的美国人甚至无法支付一个月的生活费用。 好消息？ 现在是多年来解决这个问题的最佳时机。

经济衰退和裁员的恐惧笼罩着许多家庭。 Morning Consult 的一份报告发现，将近一半的美国成年人认为该国已经陷入衰退。 根据《华尔街日报》最近的一项调查，经济学家表示，未来 12 个月出现衰退的可能性约为 61%； 而经济学家在另一项彭博调查中表示，这一比例更接近 70%。 尽管 3.4 月份失业率降至 1.2%，但政府数据显示，今年第一个月有超过 XNUMX 万人失业。  

但即使我们在 2023 年没有进入衰退，意外支出也太常见了。 一种保护自己免受所有这些影响的基本方法？ Bankrate 高级经济分析师马克·哈姆里克 (Mark Hamrick) 表示，将资金存入应急基金，以备不时之需。 “问题不在于这些事件是否会发生，而在于它们何时发生以及代价是多少，”哈姆里克说。 这里的好消息是，许多高收益储蓄账户现在支付的利率超过 15 年 4% 或更高（在此处查看您现在可能获得的最高储蓄账户利率。)

美国人在金融安全方面表现如何？ Bankrate 最近的一份报告发现，还不够好。 如果出现重大经济影响，68% 的受访者表示，如果他们今天失业，他们将无法支付一个月的生活费用。 四分之一的人甚至表示，他们将被迫在信用卡上支付 1,000 美元的意外费用，并随着时间的推移还清——而且他们不会因此失去工作。 

您应该在应急基金中存多少钱？

Earth Equity Advisors 的财务顾问克里·基恩 (Kerry Keihn) 表示，为避免本已很高的信用卡利率（目前为 19.91%）加剧任何问题，启动足够的紧急储蓄缓冲可以为任何意外支出增加一些保护。 Keign 说，在基线上，他“总是会建议手头至少有三到六个月的生活费用以备不时之需”，如果“你有受抚养人，如果你有自己的房子，你可能会考虑更多” ，如果你有重大的医疗费用或家庭维修你知道就在眼前，或者如果你的收入不稳定。”

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如果您认为您的工作岌岌可危，您可能需要更多。 LinkedIn 去年 XNUMX 月的一份报告发现，近三分之一的员工表示，他们担心自己的工作可能无法在下一波预算削减或裁员潮中幸存下来。 报告称，担任产品管理、质量保证和营销职位的员工对自己的工作前景感到最没有保障。

Keign 表示，对于那些感到工作不安全的人来说，手头持有更多现金是缓解这些担忧的最佳方式。 对于那些在“正在经历裁员的行业”工作的人，我通常建议将 12 到 XNUMX 个月的紧急储蓄作为目标，”她补充道。

那是多少现金？ 最新的政府数据显示，5,577 年美国普通家庭的平均每月支出（包括食品、医疗保健、交通和娱乐）约为 2020 美元。在该收入水平下，三至六个月的紧急储蓄金额为 16,732 至 33,363 美元. 一个更大的 12 到 66,928 个月的储蓄账户将有高达 XNUMX 美元的流动现金。

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如何启动您的紧急储蓄账户？

如果你和大多数人一样，像这样收集大量现金说起来容易做起来难。 根据美联储委员会消费者财务调查的数据，去年 35 岁以下美国人储蓄的现金中位数（不包括退休基金）仅为 3,240 美元。 报告发现，与此同时，55 岁至 64 岁的人手头只有 6,400 美元。 

如果你和我们大多数人一样，正在寻找开始的地方，哈姆里克说，首先要制定家庭预算，以评估任何可能削减预算的地方。 在分析固定费用（例如租金或抵押贷款付款、水电费和食品费用）后，您可以更好地了解有多少可用于可自由支配的费用以及最终削减开支的地方。 

“有一句格言类似于‘先存钱’和‘后花钱’，这意味着重新排序优先事项，以便实现我们所有的财务或金钱目标，”哈姆里克说。 “从中期来看，一些人可能会通过减少固定和可自由支配的开支或支出而受益，同时寻求通过就业等方式增加收入。”

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那些现金怎么办？ 

既然您已准备好储蓄，您应该将应急储蓄存放在哪里？ 哈姆里克说，一个需要考虑的地方是高收益储蓄账户（s看看你现在可能得到的最高储蓄账户利率re). “对于那些已经或正计划存钱以备不时之需的人来说，货比三家以获得最优惠的利率确实是值得的，”他说，并补充说“高收益储蓄收益率是 2008 年以来最高的。”

可以肯定的是，根据 FDIC 的数据，如今储蓄账户的平均利率仅为 0.33%。 然而，高收益账户提供的年收益率或 APY 比这高出 15 倍以上。 就拿这三个今天最优惠的价格为例（查看完整列表 点击此处):

• Varo 储蓄账户: 5% 年利率
  • 从您的雇主或政府机构为您的薪水、养老金或政府福利存入所需的 1,000 美元电子存款，月底 Varo 银行账户和储蓄账户中的余额均为正数，您就符合资格。 但一定要看清详情：不符合要求的余额和超过5,000美元的余额只能赚取3%的APY。 

• Centier 银行，Connect 储蓄: 5% 年利率
  • 链接您的支票和储蓄账户以获得此储蓄率。 只需确保存入最低金额并按照细则中的步骤操作即可。 

• MySavingsDirect 我的储蓄账户: 4.35% 年利率
  • 这里提供的价格仍然是市场上最高的价格之一。 只需填写您的在线申请即可开始。

“在这种情况下，有更多的资金可以使用，包括更高的收益率，可以产生重要的影响，”哈姆里克补充道。

请务必查看您在开户时可能面临的任何可能的限制或处罚，“特别是如果您必须提取您指定用于紧急情况的资金，”Keihn 补充道。  

有没有太多这样的事情？

Keihn 说，一旦你建立了应急缓冲，接下来要考虑的是投资任何多余的东西。 “持有过多现金会伤害你，因为它跟不上通货膨胀，”基恩说。 

以股票基金为例。 高收益储蓄账户确实可以提供可观的回报，但该利率通常不是永久性的。 与此同时，标准指数基金可以为您的长期投资带来更大的收益。 尽管 SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY) 等 S&P 500 跟踪指数截至 1 月 5.33 日录得 17% 的 8.17 年亏损，但从长期来看，它的跌幅是其两倍多。 据晨星公司称，在过去三年中，SPY 的涨幅为 XNUMX% data. 该基金在 10.20 年和 12.42 年期间的收益也分别为 5% 和 10%。 

如果您决定走那条路，与专业人士合作可能是明智的，并确保您知道将钱投资在哪里。 Keihn 说：“这很关键，这样你就可以确保用你的钱投票，并使你的投资与你的价值保持一致。”