84% 的退休人员犯了这个 RMD 错误

虽然退休人员只需要承担他们的一部分退休储蓄每年作为分发，摩根大通的一项研究表明可能有充分的理由拿出更多。仅基于退出的方法所需的最低分配这家金融服务公司发现，（RMDs）不仅不能满足退休人员的年收入需求，而且还可以在他们生命的尽头留下钱。

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摩根大通利用内部数据和员工福利研究所数据库，研究了 31,000 年至 2013 年间接近和进入退休年龄的 2018 人。绝大多数 (84%) 已经达到 RMD 年龄的退休人员仅提取了最低年龄。研究发现，与此同时，80% 的退休人员仍未达到 RMD 年龄，尚未从他们的账户中提取分配，这表明他们希望为以后的退休保留资金。

不过，退休人员对提款的谨慎态度可能会被误导。

“RMD 方法有一些明显的缺点，”摩根大通的 Katherine Roy 和 Kelly Hahn 写道。 “它不会产生支持退休人员以今天的美元减少支出的收入，我们看到这种行为随着年龄的增长而发生。事实上，RMD 方法往往会在退休后产生更多收入，甚至可以在 100 岁时留下可观的账户余额。”

什么是 RMD？

RMD 是政府要求大多数退休人员在特定年龄从其享有税收优惠的退休账户中提取的最低金额。 2020 年，RMD 年龄从 70.5 岁提高到 72 岁。摩根大通的研究检查了这一变化之前的数据。

虽然大多数雇主赞助的退休计划和个人退休账户 (IRA) 受 RMD 约束，罗斯IRA 免除最低年度分配。

以下退休账户都带有所需的最低分配：

An 计算 RMD 将一个人的账户余额（截至上一年 31 月 XNUMX 日）除以他当前的预期寿命因子，得到一个数字由美国国税局设定. 例如，一个 75 岁的人的预期寿命因子为 22.9。如果一位 75 岁的退休人员的退休账户中有 250,000 美元，他将被要求在当年从他的账户中提取至少 10,917 美元。

RMD 方法与消费下降策略

使用 RMD 方法，退休人员只需坚持每年所需的最低分配。与更静态的技术相比，这种策略确实有几个显着的优势，比如 4％规则. 一方面，使用精算统计，RMD 方法根据一个人当前的年龄来考虑他的预期； 4% 的方法没有。此外，通过每年只提取最低金额，账户所有者将减少他的税单并保持最大的延税增长。

然而，摩根大通的罗伊和哈恩指出，与退休人员的实际支出行为相关的更灵活的提款策略对于满足收入需求和降低因账户余额可观而死亡的可能性更有效。

罗伊和哈恩写道，假设人们在退休前的花费比晚年要多，那么提款策略应该与这种消费下降相匹配，即使这意味着超过所需的最低分配。

“在消费方面，我们认为提取财富的最有效方式是支持实际的消费行为，因为随着年龄的增长，以今天的美元计算的消费往往会下降，”他们写道。 “与 RMD 方法不同，反映实际支出使退休人员能够在退休初期支持更高的支出，并实现其储蓄的更大效用。”

在将 RMD 方法与递减消费策略进行比较时，摩根大通发现，一个拥有 72 美元退休储蓄的 100,000 岁老人可以使用递减消费策略方法每年花更多的钱，直到 87 岁时，RMD 策略将支持更高的支出。

同时，如果同一位退休人员将其分配限制在最低金额，到他 20,000 岁时，他的账户中仍有超过 100 美元。一个 72 岁的老人使用递减的消费方法，到 100 岁时只剩下几千美元。

尽管 RMD 方法可能会增加退休人员将钱留给亲人的几率，但更关心满足自己需求的退休人员可能会从与晚年消费下降相关的选择中受益。

底线

摩根大通的一项研究发现，高达 84% 的达到 RMD 年龄的退休人员将他们的退休账户提款限制在所需的最低限度。这种方法可能会使退休人员的年收入不足。与退休人员的支出需求更接近的提款方法将提供更多的退休收入，并减少退休资金比退休人员更持久的机会。

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来源：https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html