88% 的雇主提供 Roth 401(k)。 如何利用

向 401(k) 投资者提供 Roth 储蓄选项的雇主队伍继续增长，让更多的工人获得其独特的经济利益。

根据美国计划发起人委员会的数据，到 88 年，大约 401% 的 2021(k) 计划允许员工在罗斯账户中储蓄，高于 86 年的 2020% 和 49 年的 2011%。 该行业组织调查了 550 多家不同规模的雇主。

一个罗斯是一个 税后账户类型. 工人为 401(k) 供款预先缴税，但退休时的投资增长和账户提款是免税的。 这与传统的税前储蓄不同，在传统税前储蓄中，工人可以预先减税但稍后付款。

罗斯 员工接受度 也长大了根据 PSCA 的数据，近 28% 的参与 401(k) 计划的员工在 2021 年进行了罗斯供款，高于 18 年的 2016%。 相比之下，80% 的参与者进行了传统的税前捐款。 （工人可以选择使用其中之一，或两者都使用。）

“它一直在稳步增长，”该集团的研究主管 Hattie Greenan 此前谈到 Roth 的增长时说。

Greenan 说，随着时间的推移，雇主和雇员对 Roth 账户好处的认识有所提高，他们可能会向企业施压，要求他们添加该选项。

她说，雇主关于 Roth 税收优惠的教育工作也可能有所帮助，尤其是在较小的公司，在这些公司中，Roth 账户中 401(k) 参与者的储蓄比例从 51 年的 2021% 跃升至 42 年的 2020%。

作为民主党立法者，去年公众对罗斯储蓄的认识可能进一步提高 加权规则 控制将此类账户用作富人的避税天堂。 一个ProPublica 刊文 概述了 PayPal 联合创始人彼得泰尔等亿万富翁如何使用 Roth 账户 积聚巨额财富.

最终，那些罗斯对富人的限制——最初是 重建更好的行动，数万亿美元的一揽子社会和税收改革 - 没有进入民主党的最终立法， 通货膨胀减少法，拜登总统于 XNUMX 月签署成为法律。

国会正在权衡对罗斯规则的调整，作为 称为 Secure 2.0 的退休立法. 一项措施将要求像罗斯一样进行追赶捐款（对于 50 岁或以上的人）。 另一项规定将让参与者 选择罗斯选项 用于雇主匹配捐款。

更多个人理财：
在决定在另一个州退休之前要考虑什么
这个 529 储蓄计划神话使家庭的大学费用更高
如何知道您的工作场所残疾保险是否足够

然而，尽管罗斯 401(k) 受到越来越多的关注，但有很多原因导致做出罗斯贡献的 401(k) 投资者的总体份额仍然相对较低。

自动让员工加入 401(k) 计划变得很流行——59% 的计划在 2021 年使用了所谓的“自动注册”。通常，公司不会将 Roth 储蓄设置为默认储蓄选项，这意味着自动注册的员工必须主动切换他们的分配。

此外，匹配 401(k) 储蓄的雇主会在税前储蓄桶中这样做。 高收入者也可能错误地认为向罗斯 401(k) 供款是有收入限制的，就像罗斯个人退休账户一样。

罗斯 401(k) 供款对可能的投资者有意义 现在的税率比他们退休时低，根据财务顾问的说法。

那是因为他们现在以较低的税率纳税，会积累更多的积蓄。

不可能知道您退休后的税率或确切的财务状况，这可能是几十年后的事。 “你真的只是在打税收赌注，” 特德詹金oXYGen Financial 的认证理财规划师兼首席执行官，最近告诉 CNBC。

然而，罗斯有一些指导原则。

例如，罗斯账户通常对年轻人有意义，尤其是那些刚刚进入劳动力市场的年轻人，他们可能会迎来收入最高的几年。 这些贡献和任何投资增长将在未来几十年免税复合。 （一个重要提示：投资增长只有在 59½ 岁之后提款才免税，前提是您拥有 Roth 账户至少五年。）

有些人可能会避开罗斯储蓄，因为他们认为退休后他们的支出和税级都会下降。 但根据财务顾问的说法，这并不总是发生。

除了节税之外，罗斯账户还有其他好处。

例如，将 Roth 401(k) 资金存入 Roth IRA 的储户不需要进行最低分配。 传统的税前账户并非如此。 退休人员必须从 72 岁起从税前账户中提取资金，即使他们不需要这笔钱。 （持有 Roth 401(k) 的储蓄者也必须持有 RMD。）

Roth 储蓄还可以帮助减少基于应税收入的 Medicare B 部分的年度保费。 因为 Roth 提款被视为免税收入， 战略性地从 Roth 账户中提取资金 可以防止一个人的收入超过某些医疗保险的门槛。

一些顾问建议将 401(k) 储蓄分配给税前和罗斯，无论年龄大小，作为对冲和多元化策略。