苹果提供“先买后付”。 注册前三思而后行的 4 个理由

来自档案（2021 年 XNUMX 月）： 现在购买，稍后付款浪潮：Afterpay、Klarna、Affirm 和竞争对手希望席卷美国

BNPL 公司与越来越多的零售商建立了合作伙伴关系——来自 美国航空公司
AAL，
-3.21％
至 Rite Aid公司
RAD，
+1.71%
——这极大地增加了消费者上限选择使用后付费服务的商店数量。 这些公司通过向这些商家收取每次购买的费用来赚钱。

BNPL 已经是一个炙手可热的产品，随着苹果等科技巨头的进入，BNPL 很可能会引起强烈的兴趣， 分析人士说. Apple 的 BNPL 产品由万事达卡提供支持
嘛，
-0.25％
网络，并且计划在任何有 Apple Pay 支付选项的地方都可以使用。 付款可以通过 Apple Wallet 在 iPhone 上进行管理。 

苹果没有立即回应 MarketWatch 对其 BNPL 计划发表评论的请求。

在苹果宣布之前，接受调查的美国成年人中有超过 10% 2021 年美联储 表示他们在去年使用过 BNPL 服务； 78% 的人这样做是为了方便，53% 的人这样做是为了避免使用信用卡。 令人担忧的是，大约一半的人说这是“他们买得起的唯一方式”。 美联储在其 2021 年报告中详细说明了 BNPL 在收入较低和教育程度较低的人群中更为常见。

专家表示，在注册 BNPL 计划之前，购物者可能希望谨慎行事，这有四个原因。

1. 免息分期并不意味着先买后付更便宜。

在将付款分成四份并通过分期付款使昂贵的物品“更便宜”且更易于管理时，存在超支的潜在危险。

CreditCards.com 的高级行业分析师 Ted Rossman 告诉 MarketWatch，使用 BNPL 的消费者“需要非常小心总拥有成本”。 “不要陷入这样的陷阱，‘哦，这只是六周内的四次付款——这还不错。’ 你欠的真实金额是多少？ 你是把这个和其他现在买的东西混在一起，以后再付钱吗？”

“你只需要小心不要超支，因为这里的 50 美元和那里的 50 美元真的可以加起来，”罗斯曼补充道。 “有一些超支的危险。”

2. 现在购买并稍后支付必需品可能是财务困境的迹象。

还有可能不必要地推迟付款，特别是对于必需品，这可能成为掩盖更深层次财务问题的创可贴。

例如，当 BNPL 运营商与提供必需品的公司合作时——来自 加油站 至 杂货店 — 人们可能会考虑对此类服务使用分期付款。

“天然气和杂货之类的东西将会有一个很大的市场，”罗斯曼说，“这让我很担心。 这有点像抢劫彼得付钱给保罗。”

尤其是在这种通胀环境下，天然气和杂货价格居高不下，人们很容易使用 BNPL 来推迟成本。 

但如果 BNPL 用户在六周内分期付款，罗斯曼说，“在六周内，你将需要更多的汽油……这就像你颠倒了一样。”

3. BNPL 可以 可能会影响您的信用评分 在未来。

错过 BNPL 付款可能不会招致与错过信用卡付款相同的处罚。 截至目前，滞纳金并不高。 但是，随着信用局关注 BNPL 并考虑如何在用户的信用评分中考虑它们，在不久的将来可能会对您的信用评分造成一些损害。

还没有发生，但是 环联
特鲁，
-2.79％,
Equifax公司
外汇，
-1.91％,
和 百利
爱普吉,
-2.07％
根据他们的网站，他们都在监控“立即购买”空间，以了解其运作方式以及如何将其纳入主流信用评分。

美联储的调查显示，大多数使用 BNPL 的人都会按时付款。 然而，在年收入低于 50,000 美元的人以及自称信用评分较低的人中，逾期付款更为常见。

因此，如果您错过足够多的付款，在您的 iPhone 上注册该 BNPL 服务可能会影响您的信用评分。

4.美好的时光可能不会永远持续下去 对于BNPL用户。

最后，BNPL 公司存在改变策略的风险，因为在通胀背景下提供零成本分期贷款可能会变得昂贵——因此注定是短暂的。

随着世界从 COVID-19 最黑暗的日子中走出来，美联储有可能会进一步加息，以控制美国不断上升的通胀 

利率上升已经影响到 住房市场 和 信用卡. 如果 BNPL 供应商继续提供零成本分期贷款，消费者可能会转向他们进行更大、风险更高的购买，而他们最终可能无法完全还清。

考虑一下：BNPL 运营商 Affirm 约 3.7% 的未偿还贷款
AFRM，
-4.52％
到 30 月底已经延迟了至少 1.4 天，高于一年前的 XNUMX%， 《华尔街日报》报道。

据“华尔街日报”报道，Affirm 以及另一位 BNPL 参与者 Zip 的损失部分与逾期付款有关。 

Affirm 表示，逾期付款的增加与较宽松的承保标准有关； 据《华尔街日报》报道，Zip 表示，其部分亏损与“其在 2021 年收购的公司”有关。