高净值人士的资产保护

钢铁大王安德鲁·卡内基，号称19世纪末世界首富^th 世纪，对任何想效仿他的人提出了一些建议：“把你所有的鸡蛋放在一个篮子里，”他说，“然后注意那个篮子。”

看着那些鸡蛋——也就是资产保护——可能不再那么简单了，如果它曾经是的话。 但对于任何设法积累一些财富的人来说，这同样令人担忧。 赚钱是一回事； 保持它可能需要一套完全不同的策略。

存款和证券保险

在最基本的层面上，资产保护可以包括简单的保障措施，例如银行账户的存款保险和经纪账户的等价物。

例如 联邦存款保险公司 (FDIC)) 涵盖成员银行中每个存款人、每个银行和每个“所有权类别”的最高 250,000 美元的资金。 因此，例如，您可能在个人账户、联名账户、IRA 和信托账户中各有 250,000 美元，并在一家银行获得全部 1 万美元的保障。 除了这四种之外，还有其他几种所有权类别，当然也不乏银行。

证券投资者保护公司 (SIPC) 为您在会员经纪行的现金和证券提供保险，以防止公司倒闭，并在某些情况下，从您的账户中盗窃。 最大承保范围为 500,000 美元，但与 FDIC 和银行一样，您可以以不同的方式构建您的账户（SIPC 称其为“独立容量”）以增加您的总承保范围。

人身保险

也许比银行或经纪公司倒闭的可能性更大的个人财富风险是一场代价高昂的诉讼。 这就是其他类型的覆盖面的来源。

责任险

确保您为您的家庭、汽车和企业（如果您拥有）有足够的责任保险，这是一个很好的起点。 以汽车为例，如果您或您的家人发生事故，并且有人受到严重伤害，您可能会被起诉。 大多数州都要求车主拥有一定的最低人身伤害保险，但这可能还不够。

在许多州，最低金额为 25,000 美元或更少，如果您被起诉，显然不会走得太远。 您可以通过许多保险公司将您的保险范围提高到几十万美元。 然而，即使是这个数额也可能不够，特别是如果你有大量资产可以作为目标。

伞保险

An 保护伞政策 占据您的家庭和汽车保险停止承保的地方。 例如，根据保险信息研究所 (III) 的数据，一份 1 万美元的总括保单可以将您的责任保险范围扩大到该金额，每年的费用约为 150 至 300 美元。 该研究所表示，增加一百万的保险每年可能会花费你 75 美元，每增加一百万，就会增加另外 50 美元左右。 当然，这一切都超出了您已经为房屋和汽车保险支付的费用。

专业责任险

医疗事故保险可能是最著名的例子，但无论您的领域是什么，您都可能需要 职业责任 保险。 根据 III，最脆弱的职业是：

• 会计
• 合伙人
• 工程师
• IT顾问
• 投资顾问
• 律师
• 房地产经纪人。

您的专业协会可能是您需要的保险种类和购买地点的良好信息来源。

商业责任

您需要什么取决于您的业务规模和性质。 中小型公司的一种选择是 企业主政策 (BOP)，其中包括财产、责任和其他类型的保险范围都合而为一。

董事和高级职员保险

如果您在董事会任职，即使是非营利组织的无偿志愿者，您也可能面临个人诉讼。 如果组织尚未提供 董事和高级职员 (D&O) 责任保险 对你来说，值得研究。

信托和其他法律选择

在您咨询了一两个保险经纪人之后，您的下一站可能是律师办公室，讨论保护您的资产免受可能风险的其他方法。 请记住，在大多数情况下，您的某些资产可能已经禁止债权人使用。 这些通常包括您的 401（k）计划 而且，在某些州，您的 IRA. 您的主要居所的至少一部分资产受到许多州法律的保护。

转移部分资产

您可以考虑将资产转移给配偶或子女以保护剩余资产。 然而，这两种举措都有其自身的重大风险——配偶离婚和孩子失去对金钱的控制权，仅举两例。 带着孩子，你也将面临可能 赠与税，如果您在任何一年给孩子的金额超过一定金额，就会生效（17,000 年的限额为 2023 美元，高于 16,000 年的 2022 美元）。 您的配偶也可以提供类似的金额，将免税总额增加到 34,000 美元（32,000 年为 2022 美元）。

创建信托

正确书面的信托可以帮助实现相同的资产保护目标，而不会出现这些问题。 但请注意，您需要在任何可能导致对您索赔的不良事件发生之前建立您的信任，即使您实际上还没有被起诉。 如果您在此之后尝试建立信托，则可能会被视为欺诈性转让，以避免向债权人付款，从而为您带来一系列全新的法律问题。

聘请律师

知识渊博的律师可以引导您了解信托的类型，并根据您的情况提出建议。 您可能会听到的一个选项是国内资产保护信托 (DAPT)，这是一种相对较新的品种。 有时被称为 阿拉斯加信托， 在第一个使它们合法化的国家之后，它基本上允许您将资产放入信托中，以您自己为受益人，这是债权人无法承受的。

底线

资产保护并不是财富管理的唯一方面。 尽管如此，保存和保护资产是任何财务计划中的一个关键考虑因素，尤其是对于拥有重要投资组合的人。 你不能带走它——但你也不想失去它。