当市场波动和通货膨胀持续存在时，退休人员或即将退休的人可能想知道现在把钱放在哪里。
有多种替代方案具有一系列风险，因此请仔细考虑在这些不确定时期将资金投资于何处。 您的选择将取决于您的整体财务状况。
如果您已经在高收益储蓄账户中储存了一到两年的费用，您可能正在寻找其他风险相对较低的方法来增加您的资金。 如果股市看起来太不确定了，你已经用尽了 I-bond 购买，并且您拥有绝对知道自己不需要的钱，至少在未来一两年内，经纪存单 (CD) 可能是使您的投资组合多样化的另一种方式。
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代理 CD 通常比传统 CD 支付更高的费用
许多银行在经纪 CD 上支付最高利率，这是银行通过经纪公司出售的存款证明。 假设一年期存款证支付 2% 的利率，但通过同一家银行代理的 CD 支付的利率是 4.5% 的两倍多。
经纪 CD 通常比传统 CD 支付更高的收益率，因为经纪人通常在银行进行大量投资，这促使银行支付比个人投资者通常投资的较小金额更高的利息。 中介 CD 然后通过经纪人出售，因此得名 brokered CD。
“有很多不同的投资方式，”AJ Feldman Financial 的认证理财规划师 Andrew Feldman 说。 “所有产品都不一样。”
他说，与货币市场或储蓄账户相比，经纪 CD 的市场风险更大。 “风险非常非常小，但不仅仅是现金。”
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经纪 CD 通过 Fidelity 或 Schwab 等经纪公司出售，但通常由 Federal Deposit Insurance Corp. 为每位账户所有者、每个开证行、信用合作社或其他金融机构提供高达 250,000 美元的保险。 经纪人本质上是能够以更高利率提供经纪人 CD 的第三方。 拥有经纪账户或决定开设经纪账户的投资者有资格购买经纪 CD。
退休人员是否应该购买这些经纪 CD 以获得更好的利率？如果是，您应该在什么样的财务状况下购买经纪 CD？ 您可能需要多少总资产？ 或者，有关系吗？
“CD 是定期存款，”Bankrate.com 首席财务分析师格雷格麦克布莱德说。 “它们不是液体。” 通常，与传统 CD 一样，它们会将您的资金保留一段预定的时间，例如三个月到 20 年或更长时间，并在该期限内提供固定利率。 届时，经纪 CD 已到期，如果您持有至到期日，您将收回您投资的初始金额和利息。
您购买的代理 CD 会产生重大影响。 这是因为如果您正在考虑的经纪 CD 是“可赎回的”，这意味着发行人可以决定他们希望在原始到期日之前将其收回。 如果您的经纪 CD 被赎回，您可以取回初始投资和利息，但比到期日要短。 但是，如果经纪 CD 是“受保单”，即发行人无法赎回，您只需持有至到期日，即可收到您投资的原始金额和利息。 Fidelity Investments 固定收益副总裁 Richard Carter 表示，只有 10% 到 20% 的中介 CD 是“可赎回的”。
代理 CD 的优势
可能比传统 CD 的产量更高。 “总的来说，CD 的价格正在上涨，”麦克布赖德说。 “比较商店很重要。 经纪 CD 可能不像高收益（传统）CD 那样突出。” 如果您相当确定在到期日之前不需要这笔钱，因此不需要在该日期之前出售经纪 CD，那么经纪 CD 可以锁定更高的利率。
“购买”代理 CD 的方法是登录您的一个或多个经纪账户，并检查提供的预设时间段和费率。 例如，如果您希望只投资六个月的特定金额，则只寻找六个月的经纪 CD。 如果您愿意投资 18 个月，请搜索该时间段的经纪 CD。 阅读条款以了解代理 CD 是否可赎回。
FDIC 保险。 经纪 CD 通常由 FDIC 为每个发行人（如银行或信用合作社）为每个所有权类别（如单一所有权或共同所有权）提供最高 250,000 美元的本金和利息保险。
代理 CD 的缺点
如果经纪 CD 是可赎回的，则收益率可能低于您的预期。 如果发行人按照原始条款在其到期日之前赎回经纪存单，您将不会收到预期的那么多利息。 “请务必了解（代理 CD）的条款，”麦克布赖德说。
如果您决定在到期日之前出售，您可能会在二级市场上亏损。 如果您在出售时对新发行的经纪 CD 感兴趣，那么您的 CD 在二级市场上的价值可能不会那么高。 “你可能会受到重大打击，”麦克布赖德说。 例如，如果新发行的 CD 支付 5% 或 6%，而你的支付 4.3%，你“将不得不打折（你的代理 CD）才能出售它，”他说。
此外，YouTube 节目 What's Next with Money 的创始人兼首席执行官布雷特·奈瑟 (Brett Neiser) 表示，您将失去一些您期望获得的兴趣。
大多数经纪 CD 的最低售价为 1,000 美元，增量为 1,000 美元。 100 月下旬，富达开始销售最低 100 美元起的“小数 CD”，可以以 1 美元的增量购买。 对于新发行，不收取任何费用或佣金。 如果在二级市场上购买，则需支付 1 美元的费用。 如果您在二级市场到期前卖出，则需支付 19.95 美元的费用。 如果与代表交易，则需支付 XNUMX 美元的费用。
请咨询您的经纪公司，看看是否有任何费用。
以下是您可能考虑购买代理 CD 的一些特定情况：
领取了一次性养老金。 您已一次性收到部分养老金，您正在考虑如何处理这笔钱。
您可以购买多张经纪 CD，每张都有不同的到期日，例如六个月、九个月、一年、18 个月。 “你可以稍微错开到期日期，”Neiser 说。
你在货币市场上有钱。 随着许多期权的利率上升，您可能更愿意将部分资金转移到经纪 CD。 例如，如果您的高收益储蓄账户支付 3% 的 APY，您可以将该利率与经纪 CD 进行比较。 如果中介 CD 的费率足够高，请考虑哪个特定时间范围适合您的情况和风险承受能力。
您的一个或多个经纪或退休账户中有未投资的现金。 如果您不愿意用这笔钱购买更多股票或共同基金，那么可以选择经纪 CD。 首先登录您的帐户，然后开始研究可用的代理 CD。 例如，如果这笔钱在您的 Roth IRA 中，如果您在第一个纳税年度后五年提取资金，在此期间为您的利益设立 Roth IRA，则该收入也是免税的。 另外请记住，如果您已达到 59½ 岁，您可以避免因提前退出而受到 10% 的罚款。 如果这些资金存在于经纪账户中，它们将作为普通收入而不是资本收益征税，Neiser 说，他也是消费者金融保护局消费者咨询委员会的主席。
最大限度地利用社会保障。 如果您仍在等待或已经延迟申领退休福利，那么当您提出申领时，您可能有更多的可支配收入可用于投资。 如果是这样，请弄清楚您的预算，以及您可能希望在代理 CD 上投资多少。
获得了遗产。 无论是现金还是股票，考虑经纪 CD 是否是某些基金的投资选择。
出售出租物业。 经纪 CD 可以成为投资风险相对较低的资金的地方。
留出未投资的现金来支付您所需的最低分配。 弗吉尼亚州里士满的注册理财规划师表示，如果您明年需要购买 RMD，并且担心股市波动，您可以将“大量资金”投资于经纪 CD 九个月或一年。劳伦·赞加迪·海恩斯。