哈佛研究员说，先买后付不是繁荣，而是泡沫

大多数人喜欢现在购买，以后付款的便利。

自开始 冠状病毒大流行, 分期付款随着普遍的激增而流行起来 网上购物.

最初，分摊大件购买的成本——比如 大集团，例如——只是在财务上有意义，尤其是在 0% 时。

根据 Experian 的数据，现在有五分之四的美国消费者在从服装到清洁用品的所有物品上使用 BNPL，而且大多数购物者表示现在购买，以后付款可以取代他们的传统支付方式（很可能， 信用卡).

更多个人理财：
越来越多的美国人靠薪水过活 
通货膨胀使美国家庭每月损失 311 美元
这是消费者计划削减的

哈佛肯尼迪学院 Mossavar-Rahmani 商业和政府中心的研究员 Marshall Lux 说：“如果不被问到是否愿意随着时间的推移付款，就很难再买任何东西了。”

如今，大多数消费者在 Target、Walmart 和 Amazon 等零售商在线购物时会看到现在购买、稍后付款的选项，而且许多供应商也在引入浏览器扩展程序，您可以下载这些扩展程序并将其应用于任何在线购买。 然后是应用程序，可让您在以下情况下使用分期付款 亲自买东西也一样 - 就像您使用 Apple Pay 一样。

“三年前，人们谈论 Peloton 自行车，现在人们开始购买运动鞋、牛仔裤和袜子，”Lux 说。 “当人们开始赊购家居用品时，这表明存在问题。”

此外，勒克斯指出，BNPL 的快速增长主要是由年轻消费者推动的，三分之二的 BNPL 借款人被认为是次贷，这使得他们特别容易受到经济冲击或可能的经济衰退的影响。

“这些人不能受到伤害，”他说。

此外，近 70% 的“先买后付”用户承认，如果他们必须预先支付所有费用，他们会花更多的钱。 LendingTree 的调查.

LendingTree 发现，事实上，42% 的消费者现在已经购买，稍后支付贷款，其中一项贷款已逾期还款。

根据另一份报告，Z 世代更有可能错过付款并在日常购买中使用 BNPL，而不是大件商品 投票网站 Piplsay 的调查.

一般来说，如果您错过付款，可能会产生滞纳金、延期利息或其他罚款，具体取决于贷方。 （CNBC 的 选择 有一个 全面综述 费用，APR，是否 信用检查 被执行，并且 如果提供商向信用评分报告 公司，在这种情况下，延迟付款也可能影响您的信用评分。）

虽然，“他们不会来买你的运动鞋，事实上你可以买东西，但不知道违约时会发生什么——对于普通人来说，这成了一个问题，”勒克斯说。 “对我来说，这感觉有点狂野西部。”

Lux 表示，在没有太多监管监督的情况下，BNPL 市场目前存在于“合法的灰色空间”中。

“让我们对此进行压力测试，”他说。 “它有可能成为一个相当大的泡沫。”

消费者金融保护局有 开了一个询问 进入流行的立即购买，以后付款的计划。

金融监管机构表示，它特别关注这些计划如何影响消费者债务积累，以及适用哪些消费者保护法以及支付提供商如何收集数据。

CFPB 主任 Rohit Chopra 在一份声明中说：“现在购买，以后付款是旧分期付款计划的新版本，但具有现代、更快的曲折，消费者可以立即获得产品，但也立即获得债务。”

CFPB 尚未宣布下一步行动。

在YouTube上订阅CNBC。