先买后付与信用卡——哪一种更适合您？

当您前往商店或在网上寻找完美的圣诞礼物时，购买这些商品的最佳付款方式是什么？ 您应该使用“先买后付”(BNPL) 还是信用卡？

为何重要

现在购买，以后付款，一次购买通常分为四笔付款，在几周内支付，这种方式已经流行起来。 您可能已经在网上购物结账时看到使用 BNPL 的优惠弹出窗口。 注册简单快捷。 但一些消费者监管机构表示，获得 BNPL 贷款有点太容易了。 BNPL 不像信用卡那样受到严格监管。 消费者金融保护局和消费者报告都发现了 BNPL 和 呼吁更多消费者保护. 

虽然大多数购物者对他们的 BNPL 体验感到满意，但大约三分之一的人表示他们遇到了问题，根据一项 消费者报告调查. 购物者报告退货或退款有问题； 一些产生滞纳金和透支罚款（当 BNPL 付款附加到借记卡时可能发生，并且 BNPL 用户是 更有可能产生透支费用 Morning Consult 的一项分析发现，比不使用 BNPL 的人还要多）。 消费者报告发现，其他 BNPL 用户在 BNPL 贷款上过度扩张，无法跟上他们的付款。

“作为消费者权益倡导者，我们认为现在的情况下，BNPL 更有可能伤害你而不是帮助你，”《消费者报告》的倡导项目主管和最近一份报告的作者查克贝尔说。 BNPL白皮书. “你可能会因为错过任何还款而受到惩罚。” Bell 说，虽然 BNPL 可以为那些按时付款并避免滞纳金和费用的人工作，但对于那些试图建立信用的人来说，它可能不是最佳选择。

BNPL 的另一个副作用：后悔。 大约 20% 到 50% 的 BNPL 购物者后悔他们的购买，根据 CFPB.

这一判决

使用信用卡并收取费用。

我的理由

别搞错了，信用卡债务现在非常昂贵。 19.59月初信用卡年均利率达到XNUMX%， 根据 Creditcards.com，自 CreditCards.com 于 2007 年开始跟踪 APR 以来的最高水平。如果您有余额，它可以快速增加。 挖掘信用卡债务可能需要数年时间。

“业内有一种说法，信用卡就像电动工具，”Bankrate.com 的高级行业分析师泰德·罗斯曼 (Ted Rossman) 说。 “它们可能非常有用，也可能很危险。” 他警告说，在开始使用信用卡之前，您需要了解自己。

但是有一些观点支持使用信用卡而不是 BNPL。 最大的是使用信用卡可以帮助您建立信用，而 BNPL 则不能。 BNPL 可能很有吸引力，因为它很容易上手（它通常不需要“硬信用检查”），但另一方面，它不会帮助你提高信用评分，罗斯曼说。 “这是先有鸡还是先有蛋的问题。 你可能被它吸引是因为你没有很高的信用，但这并不一定能让你更接近伟大的信用，”他说。

由于 BNPL 在美国仍然相对较新，因此对于 BNPL 提供商如何向信用报告机构报告用户的付款历史还没有硬性规定。 许多 BNPL 公司根本不报告这些信息，这可能会对“消费者和信用报告系统产生下游影响”， CFPB 指出. “对于按时还款并可能正在寻求建立信用的 BNPL 借款人来说，这可能是不利的，因为他们可能无法从及时还款可能对信用报告和信用评分产生的影响中受益。”

缺乏报告也可能意味着贷方（包括 BNPL 和非 BNPL）无法全面了解购物者有多少债务。 这意味着 BNPL 提供商可能会继续向已经拥有多笔 BNPL 贷款的用户提供贷款，使他们面临无法偿还贷款的危险。 消费者报告白皮书. 这可能会导致“贷款叠加”，即用户一次获得多笔 BNPL 贷款，在某些情况下，这会导致未偿还的贷款被发送给收债员，并可能最终获得信用报告，他们可以在其中停留七年，根据消费者报告。

“在那些错过一次或多次 BNPL 付款的人中，21% 的人说他们的债务被送到了一家催收机构，15% 的人说债务出现在他们的信用报告中，”根据消费者报告。 根据该报告，使用 BNPL 的人中有近一半 (43%) 有次贷信用评分，而没有使用 BNPL 的人中这一比例为 24%。

建立信用是改善长期财务状况的关键步骤。 您的信用评分会对您的生活产生连锁反应。 它可以确定您是否有资格租公寓，作为一个新 国会议员最近了解到. 您的信用评分决定了您可以获得多少抵押贷款以及借这笔钱的成本。 信用也是您为汽车贷款以及家庭和汽车保险支付多少费用的一个因素。 它可以在您的工作前景中发挥作用（一些雇主会进行信用检查）甚至影响 你的约会生活. 

Lending Tree 首席信贷分析师马特舒尔茨说：“生活中没有什么比糟糕的信用更昂贵的了。” 他指出，多年来，它可能会花费您数千美元的利息和费用。 “良好的信用是那些并不总是很重要的事情之一，但当它重要的时候，它真的很重要。”

信用卡不是 必须 建立您的信用评分，但使用它们并按时支付账单绝对有帮助。 （提示：如果您对开设第一张信用卡感到紧张，请先使用一张信用卡来支付便宜的自动转账月费。舒尔茨说，这是建立负责任信用使用记录的简单方法。）

信用卡通常还提供比 BNPL 更多的客户服务津贴。 退货通常更容易，有些提供 购买保护 这将在一段时间内更换被盗或损坏的物品。 有些带有旅行保险，如果旅行取消，该保险会退款给您。 然后是信用卡积分、奖励和现金返还的世界。 （一些 BNPL 公司也开始提供奖励计划。）一些信用卡还提供特别优惠，例如注册奖金，或介绍期的 0% 利息，或者如果您要转换余额，则年利率较低。 

我的判决对你最好吗？

另一方面，如上所述，信用卡债务可能是一个代价高昂的财务负担。 贝尔说：“很多人都受到信用卡的伤害，”这使得 BNPL 对一些购物者更具吸引力。 

Schulz 说：“BNPL 因很多原因承受了很大的压力，这是理所当然的，但事实是，如果你明智地使用 BNPL，这可能是一笔非常划算的交易，”“它为你提供了短期无息贷款，可以帮助那些只需要一点额外时间来购买东西的人。” （一些 BNPL 服务确实收取利息；查看细则。）

有了 BNPL，债务隧道的尽头就有了曙光，因为您可以分几期付款。 罗斯曼说，这种设置可能会吸引那些因支付看似无穷无尽的学生贷款而被烧毁的人。

但请谨慎行事。 Schulz 说，对 BNPL 服务的一种误解是它们都是一样的。 每个都有不同的条款，因此请确保您在注册之前知道自己要进入的内容。

BNPL 行业，它发布了 一个回应 在 CFPB 的报告中，表示它提供了一个简单、简单的选择。 BNPL 贸易组织金融技术协会的一位发言人告诉 MarketWatch：“消费者选择现在购买，以后付款，因为它是传统信贷产品的一种成本更低、更易于使用的替代品。” “BNPLs 是零利率到低利率的选择，在六到八周内还款期限简单。 与传统产品不同，BNPL 计划立即切断已故用户的服务，这样消费者就不会陷入循环债务的循环。”  

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