CD费率较高，但您应该把现金存入其中吗？ 考虑你的目标。

一些 CD 目前的回报率高达 3%，但与任何银行账户一样，它们并不适用于所有财务状况。 让我们看看 CD 是否适合您。

快速定义：存钱而不是音乐的 CD

如果您在阅读本文时将 CD 视为音乐光盘，我深表歉意——但祝您收藏老式音乐好运。

在银行业务中，CD 是指存款证明，是一种具有固定期限和固定利率的储蓄账户。 你加钱，等待 CD 的期限——通常是三个月到五年——结束，然后连本带利拿回你的钱。

开设 CD 的主要场所是银行和信用合作社，它们是银行的非盈利机构。 信用合作社倾向于将 CD 称为“股票证书”。 经纪公司也提供 CD，但过程更复杂，需要投资账户。

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CD：好的，坏的，惩罚

好

这是考虑 CD 的最大原因：它们可以为银行账户提供最高的保证回报。 根据 NerdWallet 对美联储数据及其自身数据的分析，目前的 CD 利率是十年来最高的。 当美联储加息时，就像它在 2022 年多次加息一样，银行通常会提高储蓄和 CD 收益率。

毫无疑问，最优惠的价格是在仅限在线的机构。 在撰写本文时，您可以找到年收益率高于 2.3% 的一年期 CD、APY 高于 2.7% 的三年期 CD 和 APY 高于 3% 的五年期 CD 的利率。 相比之下，全国平均 CD 利率低于 0.70%，这仍然好于定期储蓄账户 0.13% 的全国平均水平。

以这种情况为例：将 10,000 美元以 3% 的利率存入一张为期 1,600 年的 CD，您将获得大约 0.13 美元的利息。 尝试相同的金额和时间范围，但在一个利率为 65% 的储蓄账户中，您将赚取大约 XNUMX 美元。 我会选择第一个选项。

与某些支票或储蓄账户不同，CD 没有月费或最低余额要求，除了最低开户金额。 高收益 CD 的最低价格从 0 美元到 10,000 美元不等。

坏

CD 相当于银行账户的密码箱。 为了换取高利率，您放弃了获得资金的机会。 第一次充值几乎总是唯一一次充值，因此您必须先将一笔可观的现金转入账户。 然后，您的资金将被锁定在您选择的 CD 期限内。

罚款

如果您需要提前兑现一张 CD，那可能会受到伤害。 您必须在一次交易中提取所有资金，并且几乎总是要支付可能会花费几个月到一年的利息的罚金 - 或本应赚取的利息。 银行可以动用您的原始金额来支付罚款。 但是，与其他银行账户不同的是，CD 只有这一潜在成本，您可以通过等待 CD 成熟来避免它。

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CD 什么时候最适合我？

与您的日常支票和储蓄账户相比，CD 具有更具体的用例。 在决定打开一个问题之前，问问自己这些问题中的任何一个。

1. 我需要远离一些储蓄吗？

假设您获得了遗产或其他类型的意外之财； 或者你已经积累了多年的积蓄； 或者，你就像我的父母一样——随着我的成长——将一些积蓄存入股票，以防万一。 无论出于何种原因，制作一张 CD 都是为了防止您被诱惑花掉这些资金。

2. 我是否有专门用于大宗购买的储蓄？

如果您有一笔钱打算在未来几年内用于购买汽车或购买房屋的首付，CD 可以帮助您留出资金，直到您准备好为止。

3. 我想保护投资之外的一些财富吗？

CD提供短期安全，而不是长期增长。 与其他银行账户中的资金一样，资金受到联邦保险，这意味着即使银行破产，您的资金也会退还给您。 CD也没有股票市场的价值波动风险。

金融知识非营利组织 AccessLex Institute 的全国金融教育主管德里克·布雷纳德 (Derek Brainard) 说，CD“处于紧急储蓄和投资之间的中间地带”。

从本质上讲，CD 是用于短期目标的现金储备。 紧急节省 布雷纳德解释说，如果需要，它们应该立即可用，而投资——例如股票或债券——是为了长期积累财富。

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如果 CD 不适合我怎么办？

放弃高 CD 利率的想法可能很难，但也许您意识到失去资金的使用权是不值得的。 您仍然可以通过开设一个利率上升的环境来利用 高收益储蓄账户. 与高收益 CD 一样，这些账户大多可在纯在线银行和信用合作社获得。 许多人现在的年利率接近 2%，您可以随时添加或移除资金。

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我想要一张 CD，但如果 CD 费率增加怎么办？

CD 的固定利率可能是一把双刃剑：它提供有保证的回报，但如果利率上升，您在锁定之后就会失去更高的利率。 最近利率一直在上涨。

“如果你确实相信利率上升的环境将继续下去，抵消这种风险的一种策略是证书 [或 CD] 阶梯，”海军联邦信用合作社储蓄产品助理副总裁 CJ Pointkowski 说。

阶梯式 CD，或创建一个 CD梯, 涉及打开多张不同期限的 CD——通常是短期限、中期限和长期期限。 一个常见的阶梯包括一到五年的 CD，其中五个 CD 以交错的时间间隔成熟，例如接下来的五年中每年。 当每张 CD 到期时，您可以再投资一张新的五年期 CD，以利用未来更高的利率——或者您可以提取现金。

如果同时处理多张 CD 听起来很麻烦，那么另一种策略是打开一张无惩罚的 CD。 这种不太常见的 CD 类型允许在最初几天后的任何时候免费提前退出，这消除了以后切换到更高利率 CD 的任何障碍。 但是，单凭费率不应指导您决定打开 CD。

“归根结底，无论利率环境如何，CD 要么是正确的工具，要么不是正确的工具，”Brainard 说。

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斯宾塞·蒂尔尼 (Spencer Tierney) 为 NerdWallet 撰稿。电子邮件： [电子邮件保护]。推特：@SpencerNerd。