从长远来看，传统或罗斯 IRA 会带来更多回报吗？

当存钱时 退休，您通常有两种选择为您的 IRA 提供资金。 与一个 传统爱尔兰共和军，您将存入税前资金，这些资金将在账户内免税增长，并在提取资金时纳税。 A 罗斯IRA但是，会对您的初始供款征税，以便您在提取储蓄时无需缴税。

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这两种储蓄工具之间的区别很简单，但要弄清楚哪种更适合您并不是那么简单。 答案最终取决于您是否 税率 退休时（或每当您开始提取资金时）将高于目前。 虽然中低收入工人可能会选择 Roth IRA，因为他们预计自己的收入更高 税级 当他们开始提取退休储蓄时，高收入者可能预计未来会处于较低的税级，这使得传统的 IRA 成为更好的选择。

另外，请记住，传统的 IRA 缴款是可以免税的，可以减少个人的年度税款，而罗斯选项则无法提供这一好处。 请记住，向 Roth IRA 缴款的人有收入限制：在 2021 纳税年度，单身人士的修改调整总收入 (MAGI) 必须低于 140,000 美元，联合申报的已婚夫妇的 MAGI 必须低于 208,000 美元。 2022 年，这些限额分别升至 144,000 美元和 214,000 美元）。

为了了解传统 IRA 和 Roth IRA 如何相互比较，我们比较了三种不同税收方案的两种变体。 对于每个人，我们计算了一个人向传统 IRA 和 Roth IRA 缴纳 30 美元后 6,000 年后还剩多少钱。 我们假设每种情况下的年回报率为 8%，并且只考虑了 联邦税级，作为州所得税 变化。 （在每种情况下，为简单起见，我们假设一次性提款而不是逐步分配。）

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场景 1：税级保持不变

在我们的第一个场景中，我们研究了如果一个人 22 岁时的税率 (60%) 与 30 年前相同，传统 IRA 账户和 Roth 账户之间的差异。 一个在 6,000 岁时向传统 IRA 存入 30 美元的人会发现，与 Roth IRA 相比，她的资金在未来三十年的复利率更高。 这是因为所得税会将罗斯的捐款减少到 4,680 美元，而传统账户中的 6,000 美元则可以增加。

因此，60,376 年后，传统 IRA 将价值 30 美元，而罗斯 IRA 将价值 47,093 美元。 然而，拥有传统 IRA 的人在提款时需要缴纳近 13,000 美元的税款，这使得她的税后提款与 Roth IRA 完全相同：47,093 美元。

底线是什么？ 如果您提款时的税率与您向 IRA 缴款时的税率相同，那么您选择哪个选项都没有关系。

情景 2：60 级的更高税率

如果一个人的工资在 30 岁到 60 岁之间呈指数级增长怎么办？ 22 岁时处于 30% 税级的人可能在 32 年后处于 XNUMX% 税级。 这就是 Roth IRA 真正获得回报的时候。

60 岁时，所得税将从该人的传统 IRA 中扣除大量资金，使账户减少至 41,056 美元。 然而，如果同一个人使用 Roth 账户，她的税单就已经缴纳，这样她就可以提取全部 47,093 美元。 通过使用 Roth 账户，该人可以提前取出大约 6,000 美元。

情景 3：60 岁时降低税级

不过，并不是每个人到 60 岁时都会处于较高的税级。 也许 24 岁时属于 30% 的人在 60 岁时不再全职工作，因此她属于 22% 的人。 拥有 Roth IRA 后，该人将在 4,560 岁时向自己的账户存入 30 美元的税后资金，并看着她的储蓄增长到 45,886 美元。 然而，如果她早 60 年前向传统 IRA 存钱，到 30 岁时，她最终会得到稍微多一点的钱。 纳税后，该人的传统 IRA 中将剩下 47,093 美元，这使其成为一个稍微更好的选择。

底线

在比较传统 IRA 和 Roth IRA 时，一个人的初始税率和未来税率将决定哪种选择更有利。 虽然我们的三种情景说明了不同的税率如何影响一个人的最终提款，但重要的是要了解我们的模拟是基于几个可能不适用于每个人的财务状况的假设，包括特定的税级。

不仅税率将来可能会发生变化，我们的分析也没有考虑州所得税，而州所得税可能在一个人是否选择一个账户而不是另一个账户方面发挥重要作用。 最后，在传统 IRA 和 Roth IRA 之间进行选择是一项复杂的财务决策，最好在专业人士的帮助下做出。 财务顾问.

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图片来源：©iStock.com/designer491

该职位 这些图表显示了传统 IRA 和 Roth IRA 如何相互比较 最早出现 SmartAsset博客.