退休后向 HSA 捐款真的有经济意义吗？

A 健康储蓄账户 （HSA）是一种税收优惠的退休账户，专为医疗保健支出而设计。 只要您未加入 Medicare，您就可以随时向您的帐户供款。 在您加入 Medicare 的任何期间，您都不能向合格的 HSA 供款。 如果您对退休储蓄和医疗保健有其他疑问，最好与可以帮助您计划的金融专业人士交谈。 财务顾问可以扮演这样的角色，并且 SmartAsset 的免费顾问匹配工具 可以为您匹配为您所在地区服务的顾问。

什么是 HSA？

A 健康储蓄账户 (HSA) 是一个享有税收优惠的退休账户，具有 401(k)、IRA 和 Roth IRA 的特点。 与 401(k) 和 IRA 一样，您为 HSA 提供的资金可以完全免税。 您无需为这笔钱支付联邦或州所得税，甚至可以从您的 工资 (FICA) 税.

您可以单独或通过您的雇主建立 HSA。 使用个人计划，您将自己做出贡献，然后对您的年终税进行相关扣除。 通过雇主计划，您的工资部门可以像处理 401(k) 一样进行 HSA 供款和税收调整。 运行 HSA 计划的雇主也可以为其员工做出贡献。

此外，与 Roth IRA 一样，只要您用这笔钱支付合格的医疗费用，从 HSA 提款是免税的。 这包括随着时间的推移账户的所有收益，这意味着您有一个完全免税的资金池可用于医疗支出。

HSA 提款

65 岁以后，您可以出于任何原因从 HSA 提取资金而不会受到处罚。 但是，如果您将这笔钱花在非医疗费用上，则必须以与 IRA 相同的方式为您的提款缴税 或 401(k) 计划. 这种结构使得健康储蓄账户可能成为符合条件的个人的退休工具。 （也就是说，健康和金融专家一般都不推荐这个项目，原因如下。）

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本质上，HSA 提供了 401(k) 和 IRA 的所有优势，同时具有完全从与健康相关的支出中消除税收的额外好处。 但是，如果您在 65 岁之前提取资金并将其用于非医疗保健费用，您将同时缴纳所得税和额外的税收罚款。

您何时可以为 HSA 做出贡献？

要为 HSA 做出贡献，您必须满足三个标准：

• 你不能 加入医疗保险;

• 不得将您声称为依赖他人的税款；

• 您必须参加符合条件的高免赔额健康保险计划，没有其他形式的健康保险。

您永远不会无法访问您的健康储蓄账户。 这笔钱是您的，仅受任何形式的提前取款处罚，具体取决于您的使用方式。 但是，如果这三个标准中的任何一个发生变化，您就不能再继续向该帐户供款。

加入医疗保险意味着大多数人退休后不能继续为其 HSA 供款。 在 65 岁时，您有资格获得 Medicare，并且大多数（如果不是全部）社会保障接受者会自动加入该计划。 一旦您注册，您就不能再为健康储蓄账户供款。

退休后供款

想要在退休后继续供款的人可以通过不参加 Medicare 或退出该计划来做到这一点。 虽然很少见，但两者都是选择。 但是，这在财务上不太可能有意义。 在大多数情况下，Medicare 提供的美元价值高于健康储蓄账户。

在撰写本文时， 美国国税局制定了高免赔额保险计划 个人免赔额至少为 1,400,​​2,800 美元或家庭免赔额至少为 XNUMX 美元。 这些金额会定期调整以应对通货膨胀。 如果您有一个免赔额较低的医疗保健计划，或者您没有保险，则您不能为健康储蓄账户供款。

由于高免赔额的保险要求，许多医疗保健和金融专家认为 HSA 对许多人来说是个坏主意。 该计划的税收优势非常好，因此在真空中，健康储蓄账户可以 帮助制定退休计划.

什么时候做 HSA 是个好主意？

对于大多数人来说，健康储蓄计划的最佳用途是在您年轻的时候。 一个 20 多岁的健康成年人通常可以负担得起参加高免赔额计划，因为他们的医疗需求通常是由灾难性风险而不是日常维护来定义的。 这个人可以在他们所谓的“年轻无敌”的岁月里为健康储蓄账户供款。 最终他们将逐步进入 更全面的医疗保健计划 并且不再被允许向 HSA 捐款，但他们可以继续访问该帐户。 这笔钱可以在他们成年后增长，并在时机成熟时提供补充退休基金。

对于确实有高免赔额计划的人来说，为 HSA 供款是一个不错的选择。 但是，如果您有能力，您通常最好参加更全面的健康保险计划并失去对 HSA 计划的访问权。

底线

只要您没有加入 Medicare，您就可以在退休后向健康储蓄账户供款。 如果您加入了 Medicare，则无法向健康储蓄账户供款，但还有其他方式可以节省预期和意外的医疗保健费用。 尽量确保您为可能出现的任何和所有医疗保健费用做好准备。

退休储蓄小贴士

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图片来源：©iStock.com/erdikocak、©iStock.com/marchmeena29、©iStock.com/mkurtbas

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