这正是大多数家庭开始为大学储蓄的时间——但专家表示这还不够好

虽然这句话是大约 10 年前的，但我们最近在思考一个关于您应该多快开始为孩子的大学储蓄的故事时偶然发现了它。 这让我们想知道：您是否应该在孩子出生之前拉出 Swift 并开始考虑孩子的大学——或者甚至为之存钱？ （在一般储蓄方面也是个好消息，众所周知，即使在上大学之前生孩子也会变得昂贵：许多高息储蓄账户现在支付超过 4%； 在这里查看您现在可能获得的最高储蓄率.)

一般来说，答案是肯定的，假设你知道你想要孩子，专业人士说。 “我是这种策略的忠实拥护者，因为您可以通过让资产增长的延税时间延长来最大化 529 计划的吸引力。 如果您在刚出生时就开设账户，那么您有 18 年的时间让这些资产增长。 如果你在孩子出生之前就开始，你可以在免税复合上增加很多年，”Abacus Wealth Partners 的认证财务规划师 Neela Hummel 说。 

基本上，529 计划是一种税收优惠的托管投资账户，旨在帮助人们为未来的教育费用储蓄。 专业人士普遍支持这些计划，因为它们的供款限额高、延税增长、免税提款和免税供款。 一些州还提供大学预付学费计划，对于未来几年可能不会上大学的人来说，学费可以锁定在当前的水平。

学生贷款专家马克·坎特罗维茨 (Mark Kantrowitz) 是《如何申请更多大学资助》一书的作者，他说，如果您从出生开始就开始储蓄，大学储蓄目标的大约三分之一将来自收入。 “如果你等到高中才开始储蓄，只有不到 10% 来自收入，你将不得不储蓄六倍的钱才能达到同样的大学储蓄目标。 如果你在出生前就开始储蓄，你就会增加收入复合的时间，”坎特罗维茨说。

Swell Financial Partners 的认证理财规划师 Nicholas Covyeau 表示，他有几位同事和客户选择这条路线，只是为了复利。 “规则规定，要设置一个有效的 529 帐户，你唯一需要做的就是社会安全号码，而且在你的孩子出生后，你可以将帐户重新注册到他们的名字中，而无需缴税或罚款，”他说科维约。 因为开529账户需要社保号，如果在孩子出生前开始储蓄，可以自己命名为所有者和受益人，然后转给孩子。

提早开始意味着为孩子的教育提供全部资金所需的捐款较少，因为您开始得越早，复利就会越多。 最后，Kantrowitz 说：“储蓄比借贷更便宜。 您每节省一美元，就可以少借一美元。 当你偿还债务时，你借的每一美元都会花费大约 2 美元，所以你通过存钱来省钱。”

家庭通常什么时候开始为大学储蓄？

Sallie Mae 和益普索 2020 年的一份题为“更高的野心：美国如何计划高等教育”的报告发现，只有 48% 的有高中生孩子的家庭为孩子的未来教育存钱。 他们的平均储蓄为 26,266 美元，而且这些家庭中的大多数直到孩子生命后期才开始储蓄。 事实上，44% 的人在孩子 32 岁或以下时开始储蓄，7% 的人从 12-16 岁开始储蓄，XNUMX% 的人在孩子十几岁时开始储蓄。

据她所见，认证财务规划师 Ann Garcia 是《如何支付大学学费》一书的作者，她说，一般家庭在孩子大约 7 岁时就开始为上大学储蓄。 “这很不幸，因为你不仅失去了多年的潜在储蓄，而且上大学的时间太短了，你已经放弃了很多潜在的复合增长。 如果一个家庭在孩子出生前为大学预留了 10,000 美元，那么当孩子高中毕业时，该家庭将有大约 35,000 美元。 如果他们等到孩子 7 岁，他们需要每个月存 200 美元直到高中，共计约 32,000 美元的捐款，才能有同样多的钱上大学，”Garcia 说。

在为大学存钱之前问自己什么

但在为你未出生的孩子预留大学资金之前，Covyeau 建议确保你的个人财务状况良好。 “你所有的学生贷款、信用卡和汽车贷款都还清了吗？ 您的应急基金资金充足吗？ 您能用完 IRA 或 Roth IRA 吗？ 你能最大化你的 401(k) 吗？ 您是否还有剩余资金可用于抵押贷款或经纪账户？ 如果答案是肯定的，那么如果您认为自己将来有孩子，那么开设一个 529 账户可能是有意义的，”Covyeau 说。

对于那些拥有大量财富的人来说，还有其他需要考虑的事情，那就是推迟将 529 笔钱用于孙辈或曾孙辈。 “如果你的孩子上学时身价数亿美元，我会让你用当前的现金流支付学费和其他费用，为子孙后代保留 529，”认证理财规划师 Tom Zimmerman 说。齐默尔曼财富管理。 更重要的是，这些资金还可以用于侄女、侄子和其他家庭成员。 

如果我最终不生孩子，大学储蓄会怎样？

最坏的情况是，如果你最终没有孩子，你可以使用 529 笔资金自己重返学校，或者对你的收入而不是本金部分进行税收处罚。 

提早储蓄有坏处吗？

虽然提早储蓄通常受到专家的称赞，但它并非没有缺点。 Financial Alternatives 的注册理财规划师 Chris Jaccard 表示，尽管他在结婚之前就开设了两个 529 账户，更不用说生孩子了，但没有必要那么早开始。 “这增加了你的投资组合的复杂性，因为它是另一个账户和金融机构要处理的问题，该账户可能资金不足而被遗忘，或者资金过多而未使用，他们可以拿走现金，而这些现金本可以更好地投资于其他机会。”