这就是为什么 39 万亿美元的美国退休系统获得 C+ 级的原因

美国的退休制度可能看起来很先进——但与其他发达国家相比，它的排名很差。

到 39 年底，美国人共有超过 2021 万亿美元的财富专门用于养老， 根据 投资公司协会。

然而，在行业参与者的各种全球退休排名中，美国远远超出前 10 名，例如 美世 CFA 协会全球养老金指数 和 Natixis Investment Managers 2021 全球退休指数.

例如，根据美世的指数，美国获得了“C+”。 它在 Natixis 的名单上排名第 17 位。  

根据退休专家的说法，这就是美国不足的原因。

冰岛在这两个榜单上名列前茅。 根据使用不同方法的报告，除其他因素外，该国为大部分人口提供慷慨和可持续的退休福利，老年贫困水平较低，退休收入平等程度较高.

其他国家，包括挪威、荷兰、瑞士、丹麦、澳大利亚、爱尔兰和新西兰，也获得了高分。 例如，根据美世的指数，丹麦、冰岛和荷兰均获得“A”级。

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专家说，美国在很大程度上落后于这些国家的地方在于，它的退休制度没有建立起来，以便每个人都有机会在财务上安全地退休。

乔治城大学退休倡议中心执行主任安吉拉·安东内利 (Angela Antonelli) 说：“尽管我们有 40 万亿美元的投资，但我们在美国使用的退休设计非常不平衡、分散、拼凑。” “有些人做得非常非常好，但还有很多人被抛在了后面。”

考虑一下这个统计数据：经济合作与发展组织的 38 个国家中只有三个 排名更差 根据发达国家集团的数据，老年人收入不平等程度高于美国。  

事实上，75 岁及以上的美国人的贫困率“非常高”：美国为 28%，而经合组织平均为 11%。

美国的退休制度通常被称为“三足凳”，其中包括社会保障、养老金和 401(k) 计划等工作场所安排以及个人储蓄。

据退休专家称，该结构的主要缺陷之一是无法获得工作场所的储蓄计划。

根据最近的一项调查，53 年，超过一半（2018%）的美国工人可以获得雇主赞助的退休计划。 评估 作者：布鲁金斯学会高级研究员、密歇根大学兼职研究教授约翰·萨贝尔豪斯。 他发现，这比十年前的近 49% 有所改善。

根据退休倡议中心的数据，到 57 年，大约 2020 万美国人的退休储蓄覆盖面“缺口”，这意味着他们无法获得工作场所计划 分析.

美国有自愿退休储蓄制度。 联邦政府不要求个人储蓄，或企业提供养老金或 401(k)。 随着企业在很大程度上摆脱养老金计划，个人还承担着更多的个人责任来建立储备金。

相比之下，经合组织称，19 个发达国家要求一定程度的保险，通过强制企业提供退休计划、个人拥有个人账户或两者兼而有之 data. 在其中 12 个国家，这些安排覆盖了 75% 以上的劳动年龄人口。 例如，在丹麦、芬兰和荷兰，这一比例接近 90% 或更多。

美世写道，在覆盖率为 83% 的冰岛，私营部门的退休制度“覆盖了所有缴费率高的员工，这导致大量资产被留作未来”。

当然，如果他们的雇主不提供退休计划，美国人可以为工作场所以外的退休储蓄——例如，在个人退休账户中。

但这通常不会发生，安东内利说。 根据投资公司研究所的数据，到 13 年，只有 2020% 的家庭缴纳了税前或罗斯 IRA。

IRA 在 14 年持有近 2021 万亿美元，几乎是 7.7(k) 计划中 401 万亿美元的两倍。 但大多数 IRA 资金并不是直接捐赠的——它们首先存入工作场所退休计划，然后 滚入爱尔兰共和军. 根据 ICI 的数据，2019 年，有 554 亿美元进入 IRA，是直接贡献的 76 亿美元的七倍多 data.

较低的年度 IRA 缴款限额也意味着个人 每年不能存那么多钱 就像他们在工作场所计划中一样。  

当美国人可以在工作中通过扣除工资来存入退休基金时，他们存入退休基金的可能性要高出 15 倍， 根据 给美国退休人员协会。

“获取是我们的首要问题，”贸易组织美国退休协会首席政府事务官威尔汉森谈到工作场所退休储蓄时说。 他补充说，小企业的员工最不可能拥有 1(k)。

“[然而]，退休制度对于那些有权使用的人来说实际上是一个很好的制度，”汉森说。 “人们正在储蓄。”

但根据联邦数据，这些储蓄提供的退休保障倾向于高收入家庭。

相比之下，低收入者“似乎更倾向于在他们的 [固定缴款] 账户中储蓄很少或根本没有储蓄，”政府问责局在 2019 年的一份报告中写道。 报告. 401(k) 计划是一种固定缴款计划，投资者可以借此“定义”或选择他们想要的储蓄率。

根据社会保障局的数据，只有 9% 的最低五分之一工薪者拥有退休储蓄，而中等收入者的这一比例为 68%，而最高五分之一的这一比例为 94% 报告 从2017。

GAO 表示，考虑到通货膨胀和医疗保健等项目的自付费用增加后，低工资增长也“限制”了整体储蓄。 更长的寿命给窝蛋带来了更大的压力。

社会保障福利——美国三足凳的另一条“腿”——有助于弥补个人储蓄的不足。

大约四分之一的老年家庭至少 90% 的收入依赖这些公共福利， 根据 到社会保障局。 这 截至 1,600 年 2022 月，退休人员的每月福利约为 XNUMX 美元。

“这并没有使你的贫困线高出太多，”安东内利谈到为几乎没有个人储蓄的人提供社会保障福利时说。

社会保障计划也存在一些迫在眉睫的结构性问题。 由于缺乏支持其融资的措施，退休人员的福利预计将在 2034 年后下降； 那时，程序 将只能支付预定付款的 77%.

此外，个人可以在财务困境时突袭其 401(k) 账户，从而导致系统所谓的“泄漏”。 这种能力可以为目前陷入困境的家庭注入急需的现金，但可能会使储户在以后的生活中出现短缺。

“泄漏”因素，加上低收入者的最低社会保障福利相对较低，以及社会保障信托基金的预计短缺，“将对美国养老金体系在未来，”美世美国定额供款研究总监 Katie Hockenmaier 说。

当然，在全球范围内比较退休系统的相对成功和失败可能很困难。

根据美世的报告，每个系统都是从“特定的经济、社会、文化、政治和历史环境”演变而来的。

汉森说：“当有如此多的其他外部政策影响其公民以及从长远来看他们的退休将如何有效时，很难说美国真的远远落后了。”

汉森认为，医疗保健和教育政策的缺陷会影响人们的储蓄能力。 例如，沉重的学生债务负担或巨额医疗费用可能会导致美国借款人推迟储蓄。 汉森说，在这种情况下，将主要责任归咎于美国退休制度的结构可能是不公平的。

专家说，近年来结构有所改善。

例如，2006 年的《养老金保护法》开创了储蓄的新时代，雇主开始自动将工人纳入 401(k) 计划并每年增加他们的缴款额。

最近，11 个州和两个城市——纽约和西雅图——通过了要求企业向工人提供退休计划的计划， 根据 到退休倡议中心。 它们可以是 401(k) 类型的计划或国家管理的 IRA，工人将自动加入其中。

汉森说，联邦立法者也在权衡一些规定——例如降低与计划合规性和税收优惠等因素相关的成本——以促进小企业更多地采用 401(k) 计划。

“在过去的 15 年里——现在考虑到在 安全2.0 [立法]——在认识到我们的美国退休制度设计存在改进空间方面取得了巨大进展，”安东内利说。