房屋净值贷款与 HELOC：概述
房屋净值贷款 和 房屋净值信贷额度 (HELOC) 是由借款人的房屋担保的贷款。 如果借款人有 公平 在他们的家里。 净值是所欠资产之间的差额 抵押 贷款和房屋的当前市场价值。 换句话说，如果借款人已经偿还了抵押贷款，以至于房屋价值超过了未偿还的贷款余额，借款人可以借入该差额或净值的一定百分比，通常高达借款人净值的 85%。
因为房屋净值贷款和 HELOC 都将您的房屋用作 抵押, 他们通常有比 个人贷款, 信用卡和其他 无担保债务. 这使得这两种选择都极具吸引力。 但是，消费者应谨慎使用任何一种。 如果您无法还清信用卡债务，可能会花费您数千美元的利息，但无法偿还您的 HELOC 或房屋净值贷款则可能 导致失去你的家.
关键精华
- 房屋净值贷款和房屋净值信贷额度 （HELOC）是基于借款人在其房屋中的资产的不同类型的贷款。
- 房屋净值贷款在贷款期限内具有固定付款和固定利率。
- HELOC 是具有可变利率的循环信贷额度，因此，可变的最低付款金额。
- HELOC 的提取期允许借款人从其信用额度中提取资金，只要他们支付利息。
HELOC 是第二次抵押吗？
房屋净值信贷额度 (HELOC) 是第二抵押贷款的一种，房屋净值贷款也是如此。 然而，HELOC 并不是一笔钱。 它就像一张信用卡，可以重复使用并按月还款。 这是一种有担保的贷款，以账户持有人的家作为担保。
房屋净值贷款预先给借款人一笔款项，作为回报，他们必须在贷款期限内进行固定还款。 房屋净值贷款也固定 利率. 相反，HELOC 允许借款人根据需要利用其股权，直至达到某个预设的信用额度。 HELOC 有一个 浮动利率，而且付款通常不是固定的。
房屋净值贷款和 HELOC 都允许消费者获得可用于各种目的的资金，包括合并债务和改善房屋。 但是，房屋净值贷款和 HELOC 之间存在明显差异。
投资百科 / Sabrina Jiang
房屋净值贷款
房屋净值贷款是由 贷款人 根据房屋净值向借款人提供。 房屋净值贷款通常被称为第二抵押贷款。 借款人申请他们需要的固定金额，如果获得批准，可以一次性一次性收到该金额。 房屋净值贷款具有固定利率和贷款期限的固定付款时间表。 一个 房屋净值贷款 也称为房屋净值分期贷款或净值贷款。
如何计算您的房屋净值
要计算您的房屋净值，请通过查看最近的 鉴定，将您的房屋与您附近最近的类似房屋销售情况进行比较，或使用 Zillow、Redfin 或 Trulia 等网站上的估算价值工具。 请注意，这些估计 可能不是 100% 准确的. 估算后，将所有抵押贷款、HELOC、房屋净值贷款和财产留置权的总余额结合起来。 从您认为可以出售的资产中减去您所欠的总余额，以获得您的股权。
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贷款抵押品和条款
您家中的资产作为抵押品，这就是为什么它被称为二次抵押贷款，其工作方式类似于传统的固定利率抵押贷款。 但是，房屋需要有足够的净值，这意味着需要支付足够的首笔抵押贷款才能使借款人有资格获得房屋净值贷款。
贷款金额取决于几个因素，包括 综合贷款价值比 (CLTV). 通常，贷款金额可以是房产的 80% 到 90% 评估值. 影响贷方信贷决策的其他因素包括借款人是否拥有良好的 信用记录，这意味着他们还没有逾期支付其他信贷产品，包括第一笔抵押贷款。 贷款人可以检查借款人的 信用评分，这是借款人的数字表示 信用.
止赎风险
房屋净值贷款和 HELOC 提供的利率都比其他常见的借款现金选择要好，主要缺点是您可能会失去房屋 取消抵押品赎回权 如果你不还钱。 附此引文：消费者金融保护局。
付款和利率
房屋净值贷款的利率是固定的，这意味着利率多年来不会发生变化。 此外，付款是固定的，在贷款期限内等额。 每笔款项的一部分用于支付利息和贷款本金。 通常，股权贷款期限可以是 30 到 XNUMX 年不等，但期限的长短必须得到贷方的批准。 无论在什么时期，借款人都将在股权贷款的整个期限内获得稳定、可预测的每月付款。
房屋净值贷款的利弊
固定金额，减少冲动消费的可能性
固定的每月付款金额使预算更容易
与其他获得现金的选择（例如个人贷款/信用卡）相比，利率较低
没有另一笔贷款就不能拿出更多的钱来应对紧急情况
必须再融资以获得更低的利率
如果您无法付款，可能会失去您的房屋
房屋净值信贷额度（HELOC）
HELOC 是循环信用额度。 它允许借款人在预设限额内从信用额度中取出资金，付款，然后再次取出资金。
通过房屋净值贷款，借款人可以一次性收到所有贷款收益，而 HELOC 则允许借款人根据需要接入该行。 信用额度保持开放，直到其期限结束。 由于借入的金额可能会发生变化，因此借款人的最低还款额也会发生变化，具体取决于信用额度的使用情况。
利率
在短期内，[房屋净值]贷款的利率可能高于 HELOC，但您要为固定利率的可预测性付出代价。
- 玛格丽塔·郑, 注册理财师, 蓝海环球财富
贷款抵押品和条款
与股权贷款一样，HELOC 由您家中的股权担保。 尽管 HELOC 与 信用卡 因为两者都是 循环信贷 线，HELOC 由资产（你的房子）担保，而信用卡是无担保的。 换句话说，如果您停止在 HELOC 上付款，您将进入 默认，你可能会失去你的家。
HELOC 的利率是可变的，这意味着利率可能会随着时间的推移而增加或减少。 因此，最低还款额会随着利率的上升而增加。 但是，一些贷方为房屋净值信贷额度提供固定利率。 此外，贷方提供的利率（就像房屋净值贷款一样）取决于您的信誉和您的借款金额。
提款和还款期
HELOC 术语有两个部分。 第一个是提款期，第二个是还款期。 这 抽签期，在此期间您可以提取资金，可能持续 10 年，还款期可能再持续 20 年，使 HELOC 成为 30 年的贷款。 当抽奖期结束时，您不能再借钱了。
在 HELOC 的抽签期间，您仍然需要付款，这通常是只付利息的。 结果，抽奖期间的付款往往很小。 但是，在还款期间，还款额会大幅增加，因为借入的本金现在与利息一起包含在还款计划中。
需要注意的是，从只付利息到全额、本息还款的转变可能会相当令人震惊，借款人需要为增加的每月还款额进行预算。
必须在 HELOC 的提款期间对其进行付款，这通常仅相当于利息。
必须在 HELOC 的提款期间对其进行付款，这通常仅相当于利息。
HELOC 优缺点
选择使用多少（或很少）您的信用额度
可变利率意味着如果您的信用改善或市场利率下降（可能性较小），您的利率（和付款）可能会下降
与其他获得现金的选择（例如个人贷款/信用卡）相比，利率较低
可用于紧急情况的信贷额度
付款波动，使预算更难
可变利率意味着如果您的信用下降或市场利率上升（更有可能），您的利率（和付款）可能会上升
如果您无法付款，可能会失去您的房屋
很容易冲动消费到你的信用额度
HELOC 可让您获得可变的低利率信贷额度，允许您在一定限额内消费。 对于希望获得循环信贷额度以应对他们无法预测的可变费用和紧急情况的人来说，HELOC 可能是一个更好的选择。 例如，一个 房地产投资者 如果想用他们的线路购买和修理房产，然后在房产出售或出租后还清他们的线路，并为每个房产重复这个过程，他们会发现 HELOC 比房屋净值贷款更方便、更精简。 HELOC 允许借款人根据自己的选择花费尽可能多或尽可能少的信用额度（最高限额），与房屋净值贷款相比，对于无法控制支出的人来说，这可能是一个风险更大的选择。
HELOC 的利率是可变的，因此付款会根据借款人的支出以及市场波动而波动。 这可能使 HELOC 成为难以管理每月预算大幅变动的固定收入个人的糟糕选择。
主要差异
HELOCs 可用作家庭装修贷款，因为它们允许您灵活地根据需要借入或借入。 如果事实证明你需要更多的钱，你可以从你的信用额度中得到它——假设还有可用的——而不必重新申请另一笔抵押贷款。
你应该问自己一个问题：什么是 贷款目的? 如果您确切知道需要借多少钱以及如何花钱，房屋净值贷款是一个不错的选择。 获得批准后，您将获得一定金额的保证，当贷款提前时，您将全额收到。 因此，房屋净值贷款可以帮助支付大笔费用，例如支付儿童大学基金、改建或 债务合并.
相反，如果您不确定需要借多少钱或何时需要，HELOC 是一个不错的选择。 通常，它可以让您在一段时间内（有时长达 10 年）持续获得现金。 只要您仍处于 HELOC 的提款期，您就可以借用您的线，全部或部分偿还，然后再借这笔钱。
然而，股权信用额度是可撤销的——就像信用卡一样。 如果您的财务状况恶化或您的家 市场价值 拒绝，那么您的贷方可以决定降低或关闭您的信用额度。 因此，尽管 HELOC 背后的想法是您可以根据需要动用资金，但您获得这笔资金的能力并不确定。
特别注意事项
重要的是要注意，在 2021 年获得 HELOC 可能会更加困难：由于冠状病毒大流行，2020 年，两家主要银行——富国银行和摩根大通——冻结了新的 HELOC。 其他银行可能会在未来锁定信贷。
最初对于房主是否能够 从他们的房屋净值贷款和 HELOCs 中扣除利息 在他们的纳税申报表通过后 减税和就业法案 (TCJA). 与法律之前不同，房主不能扣除房屋净值贷款和 HELOC 的利息，除非资金用于“购买、建造或大幅改善”您的房屋，而您花在这些改善上的钱必须花在用作贷款资产的房产上。
换句话说，如果您用这笔钱支付孩子的大学费用或消除债务，您就不能再从这些贷款中扣除利息。 该法律适用于截至 2025 年的纳税年度。扣除额仅限于 750,000 美元或以下的合格贷款的利息（已婚人士单独申报为 375,000 美元）。 还有其他规则，特别是如果您还有第一笔抵押贷款，因此请务必在使用此扣除之前咨询税务专家。
什么时候房屋净值贷款比房屋净值信贷额度 (HELOC) 更好？
房屋净值贷款 是更好的选择 如果满足以下条件，则高于房屋净值信贷额度 (HELOC)：
- 您知道固定费用所需的确切金额。
- 您想合并债务，但又不想获得新的信用额度并冒着产生更多债务的风险。
- 你靠固定收入生活，需要固定的每月付款，不会波动。
HELOC 何时比房屋净值贷款更好？
在以下情况下，HELOC 是比房屋净值贷款更好的选择：
- 您需要一个循环信贷额度来借入和支付可变费用。
- 您想要一个可用于未来紧急情况的信用额度，但现在不需要现金。
- 你在你的消费上是慎重的，可以控制冲动消费和可变预算。
哪个能让我更快地赚钱：HELOC 还是房屋净值贷款？
如果您尽快需要资金，HELOC 的处理速度通常会比房屋净值贷款快一些。 多家贷方宣传房屋净值贷款处理时间线为 10 至 XNUMX 周，而一些贷方则宣传其 HELOC 可在 XNUMX 天内关闭。 实际关闭时间将根据借款金额、财产价值和借款人的信誉而波动。
什么是 HELOC 或房屋净值贷款的好选择？
你可以使用 现金再融资，标准再融资，或 从您的 401(k) 贷款 如果您需要一笔固定费用的大笔款项。 如果您想获得低利率的信用额度，那么信用卡 0% 年利率 (APR) 促销利率 利率比 HELOC 还要好，前提是您在介绍性利率期限到期之前还清。 如果您不介意稍高的利率并想避免止赎的风险，那么 个人贷款 是一个可靠的选择。 每个选项都有优点和缺点，应该仔细考虑。
HELOC 或房屋净值贷款的要求是什么？
底线
请记住，仅仅因为您可以借用您的房屋净值 并不意味着你应该. 但是，如果您需要，在决定哪种方式是最好的借贷方式时，需要考虑许多因素：您将如何使用这笔钱、利率可能会发生什么变化、您的长期财务计划以及您的 风险承受能力 和波动率。
有些人对 HELOC 的浮动利率不满意，更喜欢房屋净值贷款，因为固定付款的稳定性和可预测性以及知道他们欠多少钱。
但是，如果您不确定所需的金额并且您对可变利率感到满意，那么 HELOC 可能是您最好的选择。 与任何信贷产品一样，重要的是不要过度扩张和借贷超过您可以偿还的金额，因为您的房屋是贷款的抵押品。
资料来源：https://www.investopedia.com/mortgage/heloc/home-equity-vs-heloc/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo