存款保险如何运作

最近的银行倒闭将注意力集中在存款保险上。 由于硅谷银行和 Signature Bank 最近倒闭，FDIC 确保所有存款人都能迅速全额偿还。 然而，尽管有这样的结果，存款保险在技术上只能保证最高 250,000 美元的存款，尽管多个受益人和不同账户类型存在例外情况。

财政部长珍妮特·耶伦 (Janet Yellen) 表示，只有存在系统性风险的银行才能获得超过 250,000 美元的担保。 这确实意味着，如果银行倒闭，超过 250,000 美元的存款仍可能面临风险。 具有讽刺意味的是，这是导致硅谷银行倒闭的一个因素，因为拥有超过 250,000 万美元的储户急于提取资金，导致银行挤兑，尽管该银行已经出现账面损失。 财政部处境艰难，一方面要安抚储户，另一方面又不想奖励银行过度冒险或扭曲银行面临的激励。

存款保险如何运作

联邦存款保险公司 (FDIC) 是这个问题的核心，它是根据 1933 年的《紧急银行法》成立的。它是对大萧条期间银行倒闭的回应。

银行运行

银行业的一个问题是银行挤兑，即储户急于取款，这是明智的，即使银行资金充足，也可能发生。 也就是说，如果你看到别人在银行取存款，而你的存款没有保险，你也应该赶紧取钱，否则你可能会损失。 足够的存款提取资金可能导致银行匆忙出售相应的资产，从而导致本来稳健的银行倒闭。

这远非理想，这意味着银行可能会因人群滚雪球般的情绪而倒闭，这就是建立存款保险的原因。 有了存款保险，如果你在银行的存款低于 250,000 美元（这个保险金额随着时间的推移稳步增加），那么即使银行倒闭，政府也会向你支付银行费用。 因此，银行挤兑没有任何动机，至少对于存款额低于 250,000 美元的储户而言是这样。 这也有助于解释硅谷银行的问题，许多初创企业在那里的存款超过 250,000 万美元。

道德风险

然而，也存在另一种风险，这就是经济学家所说的道德风险。 如果政府为所有银行存款提供保险，那么银行可能会承担额外的风险，因为他们知道储户不必担心。 这就是为什么银行业是经济中监管最严格的行业之一，也许也是存款保险今天不承保超过 250,000 美元的存款的原因。

这也是为什么财政部长耶伦表示，不能指望拥有超过 250,000 美元的储户在未来所有银行倒闭时都能得到偿还，只有那些会带来系统性风险的银行倒闭。 这对存款人来说很难评估，但最近几天已导致大笔存款从较小的银行转移到较大的银行，因为在其他条件相同的情况下，较大的银行可能被视为更具系统重要性。

最后要注意的是，存款保险不是救助。 随着时间的推移，所有银行都会向 FDIC 缴纳保费，这提供了在银行倒闭时支付的现金。 存款保险由银行业自筹资金。 银行支付的保费反映了其存款规模和银行根据此处显示的公式评估的风险水平。

检查您是否有存款保险

确保您拥有存款保险的三个基本步骤。 首先是检查您的银行是否参与了 ​​FDIC 计划。 您可以在这里做到这一点，超过 4,000 家银行已投保。 重要的是，请注意信用合作社不受 FDIC 保险，但有自己的类似计划，NCUA 也提供 250,000 美元的存款保险。 此外，FDIC 计划仅涵盖符合条件的美国机构，但大多数其他国家/地区也有类似的计划。

帐户类型

接下来是确保您的帐户类型已投保。 存款受保，例如支票账户、货币市场存款账户和存款证 (CD)。 但是，您可以根据现有银行关系购买的其他投资产品则不然。 例如股票、债券、共同基金、加密货币、人寿保险、年金、保险箱内的物品以及美国国债和票据。 这些不是 FDIC 保险，即使您是通过金融机构购买的。 与这些产品相关的文档将包含诸如不受保证、受投资风险、本金损失风险和不受 FDIC 保险等条款。

当然，现在存款保险投资并不是大多数人的唯一投资目标，受制于风险承受能力和投资需求，随着时间的推移，这些产品的表现往往优于存款回报，但一路上有起有落。

多个受益人和银行

那么最后一个问题就是你的存款是否全额投保了。 如果它低于 250,000 美元并且满足上述两个测试，那么它应该是。 但是，如果账户有多个受益人，您也可能获得超过 250,000 美元的保险。 因为每位受益人最高可获得 250,000 美元的保险。 250,000 美元的限额基本上是针对同一家银行的每个受益人和每个合格账户类型。 然而，这些人在同一家银行还持有哪些其他账户就很重要了。 此外，同一家银行的不同账户类型也可能受到 250,000 美元的个别限制。

FDIC 提供自助在线工具，您可以在此处计算您的保险总额。 最后，值得注意的是，如果您在不同的 FDIC 投保银行有存款，每家银行的投保额为 250,000 美元。

投资策略

存款保险会导致以下潜在策略。 如果您确实在某个机构投资了超过 250,000 美元，您可以通过将其分散到多个符合条件的账户类型、添加受益人（例如您的配偶或子女）或将超过 250,000 美元的部分转移到您没有的其他机构来增加您的保险金额有一个现有的存款账户。

风险回报权衡

具有讽刺意味的是，另一种策略是将超过 250,000 美元的金额转移到一项资产中，根据您的情况，可以说是风险回报更好的权衡。 银行存款的问题在于，随着时间的推移，您的利率很低，如果您在短时间内需要这笔钱，这是一个必要的权衡。 但是，如果您的投资期限较长且风险承受能力合适，您可以考虑将多余的资金投资于股票和债券。 这笔金额不会为损失提供保险，并且与银行存款的回报情况将大不相同，但历史表明，多元化投资组合在未来几十年的表现往往会优于银行账户。

做什么

最终，对于支票账户余额低于 250,000 美元的大多数人来说，FDIC 保险意味着他们不必担心银行倒闭或存款保险规则的细微差别。

不过，如果您的支票账户或类似账户中确实有超过 250,000 美元，那么在这段银行风险可能升高的时期评估您的选择可能是有意义的，银行股的交易方式表明那里的风险仍然很高。 这些事件每隔几十年就会发生一次，但是超过 250,000 美元的非常大的存款余额可能会带来非常小但潜在巨大的下行风险，而相对较低的利率几乎没有相应的上行空间。