富人如何避税

投资金钱可以帮助您积累财富，但税收可能会大大减少您的收入。 遵循购买、借贷、死亡策略是最大限度减少您的纳税义务并保留更多财富的一种方法。 “买、借、死”的概念是由 Ed McCaffery 教授在 1990 年代提出的，用来解释人们如何致富并保持这种状态。 近 30 年后，这个词在关于税收不平等以及普通人可以做些什么来减轻税收负担的​​讨论中重新出现，我们将在下面讨论。 如果您正在寻求投资策略方面的帮助，请考虑与 财务顾问.

什么是买、借、死？

购买、借贷、死亡是一个试图解释富有的人如何通过尽量减少他们缴纳的税款来保有财富的概念。 该理论认为，富人不会与税收制度博弈 漏洞 或欺诈行为。 相反，他们通过战略投资和规划限制了他们必须缴纳的税款。

它被称为买入、借入、死亡，因为这是策略运作的三个组成部分。 麦卡弗里提出了这个概念，以帮助解释富人如何将自己定位为与普通美国人相比按比例缴纳更少的税款。

买、借、死策略如何运作？

一旦您了解了三个步骤中的每一个代表什么，购买、借入、死亡实际上是一个非常简单的策略。 让我们看一下每个步骤或策略的一部分，一次一个，以更好地了解沿途发生的事情。

步骤1：购买

“购买”部分就是它听起来的样子。 您将部分财富用于购买增值资产。 欣赏资产包括：

这样做的目的是利用这些资产随着时间的推移实现的价值增长。 例如，与车辆和其他形式的房地产不同，房地产的价值往往会逐年上涨。 拥有房产也可以成为对冲通胀上升或股市波动加剧的一种方式。

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此外，如果您能够冲销折旧，购买房地产可能会导致税收减免。 你也可以产生当前收入，如果你 拥有出租物业 您季节性或全职出租。

理想情况下，您购买的资产将在延税的基础上增值并产生被动收入。 被动收入是您无需工作即可赚取的钱。 分红 例如，从股票中赚取的收入是另一种形式的被动收入。

第 2 部分：借用

一旦您购买了升值资产，下一步就是借用它们。 换句话说，您将这些资产用作贷款的抵押品。

为什么要这么做？ 根据买入、借入、死亡策略，利用资产作为抵押品可以让您在借入资金的同时保留标的资产的价值。 而不是抛售 投资 对于现金和产生的资本利得税，您可以借用您的资产。

这里有双重税收优惠，因为您无需缴纳资本利得税，而且贷款收益不计入应税收入。

当然，使用正确的资产作为贷款的杠杆很重要。 同样，这就是拥有房地产可以派上用场的地方，因为您可以将其用作抵押来获得贷款。 另一方面，从您的退休账户中贷款可能会耗尽您的财富，并可能导致税收损失。

当你拿出一个 401（k）贷款，例如，您向自己借款，但您取出的任何钱都不会在延税的基础上增长。 从长远来看，这可能会缩短您的财富建设策略。 还有一个额外的风险是，如果您无法支付贷款，国税局会将全部金额视为应税分配。

第 3 部分：死亡

想到死亡并不令人愉快，但富人了解遗产规划的重要性以及您去世后资产会发生什么。 尽量减少遗产税通常是重中之重，因为这样做可以帮助您为亲人留下更多财富。

在购买、借贷、死亡策略中，继承您的财产的个人可以使用您传递的一些资产来偿还未偿还的贷款。 这使他们不必自掏腰包解决这些债务。

此外，您的继承人受益于 提高成本基础 一旦他们收到这些资产。 这种升级使他们能够避免因出售他们继承的资产而产生的任何资本利得税。 另一种选择是让他们保留资产而不出售它们。 如果他们决定走这条路，他们可以继续为自己和下一代继承人实施买、借、死策略。

买、借、死真的有用吗？

对于有能力遵循它的人来说，买、借、死策略可能是一种有效减少税收的方法。 购买升值资产可以让您受益于它们的长期价值增长，同时可能享受一些当前收入。 然后，您可以使用这些资产来获得不属于应税收入的贷款。

买、借、死的主要缺陷是需要一定数量的资金才能利用这种方法。 某人的 净值 例如，在四位数或五位数的范围内，可能没有足够的手段购买升值资产。 对于拥有 1 万美元或更多净资产的人来说，这可能不是问题。

换句话说，通过买、借、买策略创造财富需要财富，这对大多数人来说是不现实的。 如果您拥有房屋，那么您可能已经拥有了可升值的资产。 但您唯一的借款选择可能仅限于房屋净值贷款或信用额度。

使用房屋净值贷款或 HELOC 如果您无法跟上付款，那么获取现金可能会出现问题。 如果您拖欠贷款，贷方可以对您发起止赎程序。 在最坏的情况下，您最终可能会失去一项增值资产。

底线

购买、借贷、死亡是一种合法的方式，可以最大限度地减少您在建立财富时缴纳的税款。 但是，如果您还没有大量可用的财务资源，则实施此策略可能会很困难。 与此同时，你可以通过更传统的方式来增加财富。 例如，最大化您的 401(k) 或开设一个 个人退休账户 (IRA) 可以是在税收优惠的基础上开始创造财富的绝佳方式。

遗产规划技巧

• 考虑与您的财务顾问讨论如何将购买、借贷和死亡纳入您的财务计划。 您的顾问还可以就如何通过节税投资最大限度地减少您的税收负担提供其他想法。 如果您还没有财务顾问，那么找到一位并不难。 SmartAsset的免费工具 为您匹配最多三位为您所在地区服务的财务顾问，您可以免费采访您的顾问匹配以确定哪一位适合您。 如果您准备好寻找可以帮助您实现财务目标的顾问, 现在就开始.

• 税务规划只是制定遗产计划时的考虑因素之一。 考虑如何将您的资产传递给您的继承人也很重要。 创建遗嘱是遗产规划的基本步骤，但您可能还想探索建立信托的好处。 其他需要考虑的因素包括人寿保险需求和创造额外的收入来源。 一个 年金例如，可以为您提供稳定的退休收入来源，这样您就不必花掉其他资产。

图片来源：©iStock.com/courtneyk、©iStock.com/Matt Gush、©iStock.com/William_Potter

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