超级富豪如何使用 401(k)s

A 401（k）计划 可以成为退休储蓄策略的重要组成部分。 供款可以减少当年的应纳税所得额并增加递延税款。 同时，员工可以通过雇主匹配供款的形式免费领取资金。 截至 2021 年 401 月，7.3(k) 计划持有的资产估计为 XNUMX 万亿美元，是十年前的两倍多。 在最大化 401(k) 计划供款方面，高收入者可能具有优势。 超级富豪的秘密可以为想要充分利用他们的计划的日常 401(k) 储蓄者提供指导。

富有的储户拥有 401(k) 优势

在储蓄 401(k) 时，赚更多钱可以给某人带来一定的优势，原因很简单：他们可能有能力每年做出更大的贡献。 2022 年， 最高 401(k) 供款为 $20,500. 允许 6,500 岁及以上的储户额外追加 50 美元。

假设您能够每年为您的 401(k) 提供全额资金，最高限额为 20,500 美元。 从 30 岁到 65 岁，您每年都供款，年回报率为 7%。 如果您在 65 岁退休，您的退休储蓄将超过 3.5 万美元，这还不包括您在 50 至 65 岁之间做出的任何额外补缴供款。

在较低的收入水平上，您仍然可以从持续的贡献中看到可观的收益。 假设您每年赚 50,000 美元，并在您的 10(k) 中每年节省 401%。 在同一时间段内，获得同样的回报率，您将积累超过 928,000 美元的退休储蓄。 该示例说明了能够为您的工作场所计划做出更多贡献的长期利益。

根据最新的 Vanguard How America Saves 报告，401 年 141,542(k) 计划的平均余额为 2021 美元。 余额中位数为 35,345 美元。 虽然这两个数字都代表了同比增长，但它们强调了一个事实，即典型的 401(k) 储蓄者可能不在超级富豪之列。

401(k) 高薪员工 (HCE) 规则

美国国税局为 401(k) 计划设定了年度缴款限额，但还有其他规定 高薪员工（HCE）. 高薪员工被定义为：

• 在当年或前一年的任何时间拥有超过 5% 的企业权益，无论该人获得或收到多少报酬，或
• 在上一年，从企业获得的补偿超过 125,000 美元（如果上一年是 2019 年，如果上一年是 130,000 年或 2020 年，则为 2021 美元，如果上一年是 135,000 年，则为 2022 美元），并且如果雇主选择，则在薪酬排名前 20% 的员工。

高薪员工和其他员工之间的区别很重要，因为 401(k) 计划受制于 非歧视测试. 这些测试由美国国税局设计，以确保雇主不会偏袒高收入者而不是其他工人。

为了使计划通过非歧视测试，HCE 的平均缴款不能超过非高薪员工缴款的 2%。 例如，如果一家公司的所有非高薪员工平均共同贡献其工资的 6%，那么高薪员工的贡献不能超过其收入的 8%。

美国国税局还对高薪员工的总缴款设定了单独的上限。 根据该规则，所有 HCE 的总供款不能超过所有非高薪员工的总供款 2%。 这些规则基本上规定了高收入者每年可以为他们的计划贡献多少。

如何像超级富豪一样使用你的 401(k)

如果您有兴趣积累财富并加入富人的退休行列，那么制定计划很重要。 您可以应用一些简单但有效的策略，在您的工作年份及以后充分利用 401(k) 的潜力。

• 查看您的贡献率。 提高您的 401(k) 的最简单方法是提高您的年度缴费率。 您越接近年度供款限额，您的资金增长空间就越大。 如果您此时无法大幅提高您的缴费率，请考虑以每年 1% 到 2% 的较小增量进行。
• 玩追赶。 理想情况下，到您 50 岁时，您正处于收入高峰期，并且有能力每年为您的 401(k) 做出全部贡献。 您还可以通过以下方式加大储蓄力度 追赶捐款 达到年度限额。
• 审查投资业绩。 将部分薪水投资于 401(k) 只是财富建设策略的一个组成部分。 您还需要创建一个多元化投资组合，以提供正确的风险和回报组合来实现您的目标。 如果你最近没有检查你的投资表现，你可能想看看哪些持股表现良好——以及你可能想抛售哪些持股。
• 控制费用。 与 401(k) 计划相关的费用很多； 有些你可以控制，有些你不能。 您确实有发言权的一件事是您为拥有共同基金和 交易所交易基金（ETF）. 选择较低的基金 费用比率 可以降低费用并让您保留更多的回报。

底线

如果您在工作中有 401(k) 计划，利用它可以帮助您更接近退休目标，包括成为超级富豪。 通过及早定期储蓄，您可以利用复利的力量。 另外，请记住，最重要的是一致性。 坚持你的 401(k) 计划——即使在市场波动的情况下——从长远来看也能获得回报。