当您对信用卡债务感到压力时如何处理

没有什么比一大笔高利率信用卡债务更能引起财务困境和焦虑的了。

数百万不同收入水平的美国人 在信用卡上携带大额余额 收取非常高的利率。 根据美联储的数据，去年底商业银行发卡的年平均利率为16.45%，而商店信用卡的利率可远超20%。

虽然卡余额从 927 年底的峰值 2019 亿美元大幅下降，但在第一季度末仍保持在 841 亿美元的高位，并且可能继续增长。

“信用卡债务仍然是一个大问题，”美国消费者联合会金融服务推广经理 Rachel Gittleman 说。 “在大流行开始时有一些回报，但我认为随着生活成本的增加，余额可能会再次开始上升。”

如果您在努力支付信用卡余额的最低付款额，有一些选项可以帮助您减少欠款和/或尽量减少您为债务支付的利息金额。

然而，高额债务没有灵丹妙药。 解决方案从改变你自己的行为开始。

“唯一的长期解决方案是改正你的消费习惯，”财务咨询和规划教育协会的财务顾问兼高级教育经理 Summer Red 说。 “除非您坚持减少支出计划，否则任何事情都不会成功。

“你必须让你的支出低于你的收入水平。”

10,000 美元的信用卡余额和 20% 的利率每月花费您 167 美元，这只能确保您的余额不会增加。 要开始偿还债务余额，您必须做更多事情。

控制支出有两个关键方面； 不使用您的信用卡并起草包括支付信用卡余额在内的可持续预算。

在第一方面，Red 建议人们将除一张信用卡之外的所有信用卡都剪掉。 不要取消帐户，因为您的信用评分会受到影响

如果您仍然想使用您的卡，请将其放入冰箱。 “信用卡解冻并准备好使用大约需要三个小时，”Red 说。 “这让你有时间考虑你的购买。” 仅将卡用于您能够在月底还清的购买。

在第二条战线上，你必须做出一些牺牲才能开始减少债务余额。 这可能意味着缩小房屋或公寓的规模，出售汽车或更多地在家做饭。 你必须起草一份预算，列出你所有的开支和收入，以确定你可以在哪里削减开支和偿还债务。

Gittleman 建议寻求帮助。 “每个消费者的财务状况都不同，”她说。 “他们有不同的债务、不同的消费习惯和对他们有价值的东西。

“与经过认证的财务顾问合作可以帮助您找出最佳选择。”

就偿还债务的策略而言，有两种基本的还款模式。 第一种——称为滚雪球法——首先偿还最小的债务余额，给消费者一些动力。 这个想法是支付所有债务余额的最低金额以避免滞纳金或更高的利息费用，然后将剩余部分用于您的最小债务余额。

当您还清该余额时，您将转移到下一个最小余额。 “偿还债务的动机非常有价值，”雷德说。 “能够看到这一点对人们来说是一种强大的激励。”

如果你不需要正强化，你可以先关注利率最高的债务。 从长远来看，所谓的雪崩法——从最高利率到最低利率——将为您节省最多的利息费用。

虽然改变您的消费模式是唯一能让您持续摆脱债务困境的方法，但您可以考虑采取其他措施来减少您的欠款或减少您收取的利息。 以下是要考虑的四个操作：

1. 致电您的信用卡公司，看看您是否可以减少欠款或降低债务利率。 不要以宣布个人破产的可能性为首，但要说明您无法按照现有条款支付当前余额。 信用卡公司希望获得报酬，他们可能会提供一些救济以确保他们这样做。
2. 将信用卡余额转移到在一段时间内不提供利息的其他卡可能是有意义的，但它们不是免费的。 他们可能会在 0 个月或 12 个月期间提供 3% 的利息，但他们通常会预先收取余额的 4% 到 XNUMX%。 如果您在宽限期内不还清债务，那么在宽限期结束时您的情况也不会好多少。
3. 合并您的高息信用卡债务并以较低利率的个人贷款还清，可以大大降低您的利息支出。 如果您的信用状况不佳，很可能必须是房屋净值贷款。 不利的一面是，如果您无法控制支出，您的房屋可能会面临风险。
4. 如果您的债务实在太大——通常是因为医疗费用，这是 60% 个人破产的关键因素——破产可能是您的最佳选择。 如果您的大部分债务是无担保的，例如信用卡余额和医疗账单，破产可以让您重新开始。 在采取此步骤之前，请咨询财务顾问和破产律师。