如何在没有太大风险的情况下投资现金以获得最佳收益

但这并不意味着投资者在从储蓄中赚取利息时必须接受 zilch。 通过一点工作，您可以从现金中获得更多收益。

南卡罗来纳州佛罗伦萨 Signature Wealth Strategies 的顾问兼首席执行官 Chip Munn 说：“我们所处的环境中，每一点都有助于维持这种购买力。”

为了走上正轨，顾问们建议投资者退后一步，评估现金的用途以及他们的风险承受能力。 确保您可能需要资金的时间范围与所选的投资或储蓄产品相匹配。 当您最需要现金时，不匹配可能会让您陷入困境。

“第一个问题应该是钱的用途，”穆恩说。 “为什么将决定如何。”

以下是顾问们认为投资者现在可以采取的策略，将他们的现金用于三种用途：紧急储蓄、机会投资基金和中期储蓄目标。 这些策略也可用于其他情况，具体取决于您的风险承受能力、时间范围和需求。

存放紧急储蓄

正在寻找安全存放您的未雨绸缪基金的地方？ 顾问说，因为这笔钱是用于紧急情况的，所以任何投资策略都需要低风险且流动性强，因此如果需要，你可以在一两天内动用它。 毕竟，紧急情况发生在意想不到的时间。

财务规划师通常建议留出资金来支付 12 到 XNUMX 个月的生活费用。 储蓄账户、货币市场账户和存款证是天然的避风港，因为它们是 FDIC 保险的，但许多银行没有提高这些账户的利率，或者行动缓慢。

Bankrate 首席财务分析师 Greg McBride 表示：“在接下来的几年中，将现金存放在哪里非常重要。” “利率在上升，但并不是每家银行都在提高储蓄率，而且肯定不会以同样的速度提高。 所以你想把钱放在能获得更好收益的地方。”

麦克布赖德说，网上银行通常提供比实体同行更好的利率。

高盛

' 消费银行部门 Marcus 拥有一个高收益的在线储蓄账户，年收益率为 0.85%。 Ally Financial 旗下的 Ally Bank 提供一个年利率为 0.9% 的在线储蓄账户。

受 FDIC 保险的短期 CD 也可以成为部分资金的不错选择，只要您在另一个账户中有一些日常流动性可用的现金即可。 截至 0.75 月 13 日，Marcus 和 Ally Bank 都提供为期 XNUMX 个月的 CD，年利率为 XNUMX%。

麦克布莱德说，一些社区银行和信用合作社也可能提供不错的选择。 “你必须寻找那些积极想要你的存款并愿意支付的银行，”他说。

顾问们警告说，虽然现金有更高收益的选择，但在紧急储蓄方面最好还是谨慎行事。 “你不希望你的应急基金令人兴奋，”穆恩说。 “恐怖电影令人兴奋。 这不是我们在这里所做的。”

保留一些干粉

持有现金以抓住投资机会的投资者可能愿意承担比应急储蓄更多的风险。 但流动性仍然是一个问题。 如果股份

Apple

（股票代码：AAPL）跌至您一直在等待的价格，那么您不希望您的现金被锁定在 CD 中。

上面的一些储蓄产品和策略可能会起作用，但它们的缺点是迫使您将资金从您的银行账户转移到您的经纪账户。 最常见的解决方案是在您的经纪公司持有货币市场基金。 嘉信理财提供了几只这样的基金，例如 Schwab Value Advantage Money (SWVXX)，截至 7 月 0.64 日，该基金没有最低投资额，14 天收益率为 XNUMX%，费用减免。

投资者可以在其经纪账户中以阶梯式设置购买短期国库券，也可以直接从美国财政部的网站上购买。 假设你有 10,000 美元。 您可以购买五张为期 1.18 周的票据，现在收益率为 2,000%，等额分期付款 XNUMX 美元； 其中一张票据每周到期，让您有机会购买另一张国库券或将资金投资于其他地方。 （国库券通常以面值折扣价购买。您的利息是面值与购买价格之间的差额。）

Andy Kapyrin，位于新泽西州莫里斯敦的 RegentAtlantic 的联合首席信息官，该公司名列其中 “巴伦周刊” 100 年百强 RIA 公司建议投资者考虑使用专注于短期国库券的交易所交易基金。 一个例子：

高盛访问国债 0-1 年
(GBIL)。 该ETF投资于期限为一年或以下的国库券，当前30天美国证券交易委员会收益率为0.87%，净费用率为0.12%。 Kapyrin 说：“你会得到目前接近 1% 的国库券的普遍收益率。”

此类基金的优势在于，在出现买入机会时，您可以将资金存入您的经纪账户。 “你可以把它卖掉，然后买你购物清单上的任何东西，”Kapyrin 说。

此外，还有 Kapyrin 所说的“心理健康储蓄”。 他说，基金经理“负责收取收益并让这些现金为你服务”。 “你可以自己管理它，但如果你错过了一天的利息，你就会放弃所有的好处。”

总部位于北卡罗来纳州罗利的注册投资咨询公司 Captrust 的首席投资官 Mike Vogelzang 告诫投资者，如果这意味着在最需要的时候锁定他们的资金，就不要追求收益。 他说，如果你牺牲流动性，无论你赚半个百分点还是四分之三都不会有太大的不同。

“人们犯的最大错误是他们的投资与他们的时间框架不匹配，”Vogelzang 说，他的公司被评为 “巴伦周刊” 100 年 2021 强 RIA 公司。

存首付

短期和中期储蓄目标的策略，例如您计划在两年内购买的房屋的首付，可能更缺乏流动性。 但是，请再次记住您的风险承受能力。 损失 20% 的首付可能会严重阻碍您成为房主的目标。

RegentAtlantic 的 Kapyrin 表示，投资者可以考虑购买高质量的公司债券，但建议选择 ETF 而不是购买个人债券，因为基金可以提供更好的多元化。 “除非你停放 1 万美元或更多，否则如果你购买个人债券，你不会获得很多多样化，”Kapyrin 说。

一种多元化的ETF是

先锋短期公司债券,
(VCSH)，截至 0.04 月 30 日，费用率为 3.64%，13 天 SEC 收益率为 XNUMX%。该基金主要投资于投资级公司债券，美元加权平均期限为 XNUMX 至 XNUMX 年. 这些债券是投资级别的，但如果经济转向南方，仍会面临一些信用风险。

在线银行和信用合作社提供的 CD 可能会为时间较长的储户提供具有竞争力的利率。 一般来说，CD的持续时间越长，速率越高。 截至 1.6 月 15 日，高盛的 Marcus 提供一年期 CD，年利率为 XNUMX%。

纽约 Bone Fide Wealth 的顾问兼所有者 Douglas Boneparth 建议他的客户将部分现金储蓄投入 I 债券，目前收益率为 9.62%。 I债券可以直接从Treasury Direct网站购买。 虽然它们的高收益率可以帮助抵消通货膨胀的负面影响，但 I 债券也有一些缺点。 “不幸的是，它迫使你将钱锁定一年，”Boneparth 说。

此外，投资者每年只能购买价值 10,000 美元的 I 债券。 如果您在购买后五年内兑现您的 I 债券，您将失去前三个月的利息。

“即便如此，坦率地说，即使是点球，与其他事情相比，它仍然可能更好，”穆恩说。

但是，无论您对现金储蓄的目的是什么，顾问们也强调了不要用本应存的钱来获得收益的重要性。 “你可以得到你能得到的收益，但这与收益无关。 关键是晚上睡得好，”Boneparth 说。 “你知道你将能够应对紧急情况。 你的现金储备不应该变得太可爱或太性感。”

写 安德鲁·韦尔施 [电子邮件保护]