我退出 401(k) 计划买房子，毁了我家的经济——我后悔了

为了买我们的第一套房子，我一直在和家人一起存钱。 然而，最近利率上升，让我担心这个获得负担得起的房子的窗口正在关闭。 在一阵恐慌中，我从我的 26,000(k) 中提取了所有 401 美元的储蓄资金，并将其存入高收益储蓄账户 (3.75%)。 我们现在已经选择了一个房子，并将使用这笔钱中的大约 18,000 美元作为首付。 

我现在担心我可能需要缴纳所得税和提款本身的罚款。 我对这种情况感到非常焦虑，因为我觉得我已经毁了我们家的财务未来，而且我们无力为我提取的钱纳税。 

我主要关心的问题是，有没有办法告诉美国国税局这笔钱是用来买房子的？ 追溯？ 

请参见： 我是一个单身父亲，我的退休账户已经花光了，赚了 100,000 美元——我该如何充分利用我的退休金？

亲爱的读者， 

你需要做的第一件事：深呼吸。 大多数决定不应该在恐慌中做出，尤其是涉及金钱的时候。 

因为您退出了 401(k)，是的，您将不得不缴税和罚款。 如果是贷款，你必须为你借的东西支付利息，但它会记在你自己的账户上。 但是请记住， 贷款 从基于雇主的退休计划中提取的款项也有风险——如果您出于任何原因离职，您将有责任偿还，否则将被视为分配。

我理解你想在更长时间里买房的紧迫感 有利的市场，但你现在的时间应该花在让自己的财务状况和为未来储蓄上。 

Benold Financial Planning 的认证财务规划师 Jordan Benold 说：“我不会建议这样做或这样做，但他并没有陷入困境，也没有害处——这只是一个艰难的教训。”  

非常认真地对待你目前的财务状况，如果可能的话，想办法把你收入的一部分专门用于储蓄。 有几件事你应该做。 

首先，评估您将支付多少税款和罚款。 我不确定您的税级是多少，但是这种分配是否将您推向了更高的税级？ 你可以使用 计算器 或与会计师交谈，了解取款会产生多少税款——然后确保您可以支付，或与美国国税局 (Internal Revenue Service) 讨论 延期. 不报税或不缴税会受到处罚，您不想在压力之上再加上这个。 

另请参阅： 我们离退休还有 25 年，并且正在储蓄 25% 的收入——我们做得对吗？ 我们是否储蓄太多？

就免除这些处罚而言，美国国税局可能无法为您做任何事情——尽管询问也无妨，即使您必须在电话中等待一段时间才能与某人交谈——但沟通和对细节的关注是税收的关键。 打电话给美国国税局代理人并讨论您的情况不会浪费时间。 规则太多了，代理人可以帮助您理解您的选择。

阅读： IRS 宽恕 RMD 错误的日子可能很快就会结束

一旦你得到排序，看 非常仔细 无论你有多少收入和流出什么。 您即将关闭房屋，这需要花钱——不仅仅是房屋本身，还有与关闭相关的所有额外费用。 如果您还没有考虑在内，您可能还需要钱来购买保险、家具、任何维修等，因此请在您签署文件时将其纳入预算。 除此之外，列出您预计在接下来的 12 个月内需要支付的所有费用——家庭保险和税收、抵押贷款或公用事业、杂货、药品、任何其他不可协商的费用，并将其全部加起来。 不要忘记任何事情——询问您的伴侣是否有任何您可能忘记的事情。 

然后将其与您的收入进行比较。 你在下面吗？ 你结束了吗？ 在不完全耗尽你的幸福感的情况下，你可以做出哪些改变？ 我总是提倡一个 平衡…是的，在某些情况下，您在建立紧急储蓄账户或偿还债务时必须暂时省略一些费用，但不要完全剥夺自己的快乐，否则您所有的辛勤工作可能会适得其反。 如果您真的需要全力以赴，请单独列出您可以免费（或尽可能接近免费）的活动和娱乐活动——与您的伴侣和孩子一起在公园或海滩散步，自由日参观博物馆，与家人和朋友的家庭电影之夜等等。 

想要为您的退休储蓄之旅提供更多可行的提示吗？ 阅读 MarketWatch 的 “退休黑客” 栏

在您尝试为任何其他目标储蓄之前，请指定您收入的一部分来补充您的退休储蓄。 （这与紧急储蓄账户是分开的，但是——你 应该 有其中之一。）你可以通过在你的 401(k) 中扣除工资来做到这一点，或者也可以通过将你的一些储蓄分配给 401(k) 之外的 IRA。 

花一些时间了解您的退休计划的规则。 例如，如果是首次购房，IRA 允许投资者从账户中提取 10,000 美元而免于罚款（而 401(k) 则没有该例外）。 这样做可能为时已晚，但各种退休账户还有其他好处。 

401(k) 有更高的供款限额，并且还有可能与雇主匹配（如果您的公司提供），而 IRA 允许大学免罚金提款。 使用传统的 IRA，您必须在提款时缴税，而使用 Roth IRA，您已经缴税并且无需再为提款缴税（您可能需要缴税收入部分，所以跟随 分配规则 密切）。

请记住——您不想只是为了任何事情而从您的退休储蓄中进行分配。 您可以借钱买房或上大学，但不能借钱退休，因此保护这些账户很重要。 熟悉所有账户的优缺点，以便您在最终退休时可以最大限度地提高储蓄并使提款选择多样化。 

所以，只要安下心来，让自己井然有序，想想未来。 “他有足够的时间——30 到 40 年的时间来工作，”贝诺德说。 “这可能是一段遥远的记忆，他希望自己能够忘记。” 

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