我妈妈去世了，把她的房子留给我，我刚刚卖掉它，净赚 250,000 美元。 我今年 41 岁，没有真正的退休储蓄。 我每年赚 80,000 美元，而且我的雇主匹配退休账户的供款已经用完了。 我拥有自己的汽车，每个月都还清我的信用卡，我唯一真正的债务是 220,000 美元的联邦资助的综合学校贷款。 （我只取出了 100,000 美元，并且已经按收入还款 13 年了）。
““我想确保一旦找到家，我就可以使用流动资产支付首付款，但我也希望这笔钱能为我工作。”=
我目前和我最好的朋友住在他家里。 他不收我房租或水电费，因为我正在为我妈妈的房子支付抵押贷款，计划一旦卖掉，我就可以自由地找到自己永远的家； 所以这是暂时的情况，但不一定是短期解决方案。 我想确保一旦找到家，我就可以使用流动资产支付首付款，但也希望这笔钱能为我工作。
我计划仍然最大限度地为我的工作 Roth IRA 捐款，但在我找到要购买的房子之前，我不确定将剩余的钱放在哪里。 我正在寻找价格在 350,000 美元到 400,000 美元之间的房产。 将所有这些钱都投入首付以降低我的抵押贷款并每月向退休账户供款是更好的选择，还是我应该使用可能的最低金额支付更高抵押贷款的首付，但放一个退休储蓄的金额更大？
亲爱的重新开始，
朋友互相扶持，身边有好人。 你把你投入的东西带回了生活。 似乎您也从生活中的人那里得到了同样的慷慨和善意。 我向你的朋友致敬，感谢他帮助你度过了这段人生——面对你母亲的去世，同时在前进的道路上前行——变得更加轻松。 你慢慢来也是对的。 当您正在经历一段悲伤和/或重大变化的时期时，做出重大的、不可逆转的财务决定很少是一个好主意。
但让我们先解决您 220,000 美元的学生债务问题。
“经过 25 年的付款（300 次付款）基于收入的还款，剩余的债务被免除，”Mark Kantrowitz，作者 “如何呼吁更多的大学经济援助” 和 “谁大学毕业？ 谁没有？” 他说，这种宽恕目前是免税的，直到 2025 年底，这可能会延长或永久化。 他补充说，共和党提出的取消以收入为导向的还款计划结束时的宽恕的提议不太可能奏效。
坎特罗维茨说，考虑到你的收入，你在 IBR 下的每月付款可能约为每月 750 美元。 “这可能低于应计的新利息——基于 13 年前的利率——所以你是负摊销的。 这意味着贷款余额将继续增长。 您应该继续在基于收入的还款下付款。 考虑到您已经用 IBR 支付了 12 年，剩余的债务应该在 13 年后被免除。 你已经超过了宽恕的一半。”
买房前请慢慢来，不要让自己没有现金流和/或 12 个月的应急资金。 利率正在上升，明年我们可能会陷入衰退。 一些专家表示房价将以较慢的速度上涨，而其他人则认为 房价跌幅高达8%. 如果您想避免支付私人抵押贷款保险，请支付 20 美元房屋购买价格的 400,000%（80,000 美元）。 但坎特罗维茨表示，有许多首付较低的抵押贷款选择，尤其是对首次购房者而言。
也可以参考： “我的目标是拥有至少 100,000 美元的净资产”：我今年 29 岁，和妈妈住在租来的移动房屋中。 我有 25 美元的应急基金和 26 美元的 Roth IRA。 接下来我该怎么做？
Eisner Advisory Group 的合伙人 Timothy Speiss 说，考虑到你的 250,000 美元遗产，你有很多优势。 您明智地继续为您的雇主匹配退休计划做出最大的年度贡献。 Speiss 还建议您在计划中审查您的投资资产分配，以便您在 41 时有适当的资产分配，大致相当于 60/40 的分配（60% 的股票和 40% 的债券）。 “固定利率或混合利率投资基金可能是一种合适的非退休计划，”他补充道。
加利福尼亚州雷德伍德城的财务规划师拉里·庞 (Larry Pon) 说，您应该专注于最大限度地利用您的退休计划。 的力量 复合是你的朋友 — 在接下来的 10 年中，您将通过再投资利息赚取收益。 “至少，如果你得到加薪，通过这些加薪来增加你的贡献，”他说。 “我希望看到您将至少 XNUMX% 存入您的退休账户。 我告诉我所有的客户要最大限度地利用他们的退休计划供款。”
Pon 建议将不超过收入的三分之一用于生活开支。 这大约是每月 2,222 美元。 “这意味着需要支付更多的首付才能获得更少的抵押贷款，”他说。 “你的住房成本包括你的抵押贷款、财产税、保险、水电费和维修费。 假设您除按揭外的开支为每月$500，那么您的按揭还款额应约为每月$1,700。 这意味着需要支付 190,000 美元的首付款，并使用 15 年期抵押贷款来获得较低的利率。”
Bill Van Sant，高级副总裁 吉拉德金融服务，同意。 “我建议存钱支付更多的首付，尤其是考虑到利率已经从 3% 左右上升到 7%。 如果您减少首付款，您将以更高的百分比借入更多的钱。 通过更多地倾向于支付更多的首付，从长远来看，你最终将支付更少的利息，并且更接近还清房屋。”
现在就开始四处看看，但您还有时间等待，看看 2023 年房地产市场的表现如何。
看一看 金钱主义者私人Facebook 小组，我们在其中寻找生活中最棘手的金钱问题的答案。 读者给我写了各种各样的难题。 发表您的问题，告诉我您想了解的更多信息，或参加最新的《 Moneyist》专栏。
货币主义者很遗憾他不能单独回答问题。
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也可以参考：
“当我们约会 5 年时，他暗示他在经济上是安全的”：我丈夫总是对他的财务状况犹豫不决。 现在我知道为什么了。
“我的女朋友欠了 200,000 万美元的医疗和信用卡债务”：她希望我通过支付一部分未偿金额来解决它
“他不愿意住在我的房子里，因为那里的设施较少”：我男朋友想让我搬进来，并支付他每月一半的费用。 这公平吗？
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
我以 250,000 美元的价格卖掉了我已故母亲的房子。 我赚了 80,000 美元，背负着 220,000 美元的学生债务。 我想买房子。 我应该用我所有的遗产来支付首付吗？
我妈妈去世了，把她的房子留给我，我刚刚卖掉它，净赚 250,000 美元。 我今年 41 岁，没有真正的退休储蓄。 我每年赚 80,000 美元，而且我的雇主匹配退休账户的供款已经用完了。 我拥有自己的汽车，每个月都还清我的信用卡，我唯一真正的债务是 220,000 美元的联邦资助的综合学校贷款。 （我只取出了 100,000 美元，并且已经按收入还款 13 年了）。
““我想确保一旦找到家，我就可以使用流动资产支付首付款，但我也希望这笔钱能为我工作。”=
我目前和我最好的朋友住在他家里。 他不收我房租或水电费，因为我正在为我妈妈的房子支付抵押贷款，计划一旦卖掉，我就可以自由地找到自己永远的家； 所以这是暂时的情况，但不一定是短期解决方案。 我想确保一旦找到家，我就可以使用流动资产支付首付款，但也希望这笔钱能为我工作。
我计划仍然最大限度地为我的工作 Roth IRA 捐款，但在我找到要购买的房子之前，我不确定将剩余的钱放在哪里。 我正在寻找价格在 350,000 美元到 400,000 美元之间的房产。 将所有这些钱都投入首付以降低我的抵押贷款并每月向退休账户供款是更好的选择，还是我应该使用可能的最低金额支付更高抵押贷款的首付，但放一个退休储蓄的金额更大？
亲爱的重新开始，
朋友互相扶持，身边有好人。 你把你投入的东西带回了生活。 似乎您也从生活中的人那里得到了同样的慷慨和善意。 我向你的朋友致敬，感谢他帮助你度过了这段人生——面对你母亲的去世，同时在前进的道路上前行——变得更加轻松。 你慢慢来也是对的。 当您正在经历一段悲伤和/或重大变化的时期时，做出重大的、不可逆转的财务决定很少是一个好主意。
但让我们先解决您 220,000 美元的学生债务问题。
“经过 25 年的付款（300 次付款）基于收入的还款，剩余的债务被免除，”Mark Kantrowitz，作者 “如何呼吁更多的大学经济援助” 和 “谁大学毕业？ 谁没有？” 他说，这种宽恕目前是免税的，直到 2025 年底，这可能会延长或永久化。 他补充说，共和党提出的取消以收入为导向的还款计划结束时的宽恕的提议不太可能奏效。
坎特罗维茨说，考虑到你的收入，你在 IBR 下的每月付款可能约为每月 750 美元。 “这可能低于应计的新利息——基于 13 年前的利率——所以你是负摊销的。 这意味着贷款余额将继续增长。 您应该继续在基于收入的还款下付款。 考虑到您已经用 IBR 支付了 12 年，剩余的债务应该在 13 年后被免除。 你已经超过了宽恕的一半。”
买房前请慢慢来，不要让自己没有现金流和/或 12 个月的应急资金。 利率正在上升，明年我们可能会陷入衰退。 一些专家表示房价将以较慢的速度上涨，而其他人则认为 房价跌幅高达8%. 如果您想避免支付私人抵押贷款保险，请支付 20 美元房屋购买价格的 400,000%（80,000 美元）。 但坎特罗维茨表示，有许多首付较低的抵押贷款选择，尤其是对首次购房者而言。
也可以参考： “我的目标是拥有至少 100,000 美元的净资产”：我今年 29 岁，和妈妈住在租来的移动房屋中。 我有 25 美元的应急基金和 26 美元的 Roth IRA。 接下来我该怎么做？
Eisner Advisory Group 的合伙人 Timothy Speiss 说，考虑到你的 250,000 美元遗产，你有很多优势。 您明智地继续为您的雇主匹配退休计划做出最大的年度贡献。 Speiss 还建议您在计划中审查您的投资资产分配，以便您在 41 时有适当的资产分配，大致相当于 60/40 的分配（60% 的股票和 40% 的债券）。 “固定利率或混合利率投资基金可能是一种合适的非退休计划，”他补充道。
加利福尼亚州雷德伍德城的财务规划师拉里·庞 (Larry Pon) 说，您应该专注于最大限度地利用您的退休计划。 的力量 复合是你的朋友 — 在接下来的 10 年中，您将通过再投资利息赚取收益。 “至少，如果你得到加薪，通过这些加薪来增加你的贡献，”他说。 “我希望看到您将至少 XNUMX% 存入您的退休账户。 我告诉我所有的客户要最大限度地利用他们的退休计划供款。”
Pon 建议将不超过收入的三分之一用于生活开支。 这大约是每月 2,222 美元。 “这意味着需要支付更多的首付才能获得更少的抵押贷款，”他说。 “你的住房成本包括你的抵押贷款、财产税、保险、水电费和维修费。 假设您除按揭外的开支为每月$500，那么您的按揭还款额应约为每月$1,700。 这意味着需要支付 190,000 美元的首付款，并使用 15 年期抵押贷款来获得较低的利率。”
Bill Van Sant，高级副总裁 吉拉德金融服务，同意。 “我建议存钱支付更多的首付，尤其是考虑到利率已经从 3% 左右上升到 7%。 如果您减少首付款，您将以更高的百分比借入更多的钱。 通过更多地倾向于支付更多的首付，从长远来看，你最终将支付更少的利息，并且更接近还清房屋。”
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货币主义者很遗憾他不能单独回答问题。
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“当我们约会 5 年时，他暗示他在经济上是安全的”：我丈夫总是对他的财务状况犹豫不决。 现在我知道为什么了。
“我的女朋友欠了 200,000 万美元的医疗和信用卡债务”：她希望我通过支付一部分未偿金额来解决它
“他不愿意住在我的房子里，因为那里的设施较少”：我男朋友想让我搬进来，并支付他每月一半的费用。 这公平吗？
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo