“我现在很想结婚。 我现在很想当爸爸。 我现在很想有一个家”：拜登取消 10,000 美元学生贷款债务计划中的赢家和输家

截至 1.59 年第一季度，全美美国人目前持有的未偿学生贷款债务总额为 2022 万亿美元。 纽约联储。
白宫计划取消每位借款人 10,000 美元的联邦学生贷款，但将对前一年收入低于 150,000 美元的人或前一年共同申请 300,000 美元的已婚夫妇的宽恕限制。 “华盛顿邮报”.

对于大约三分之一的借款人来说，取消 10,000 美元会抹去他们的全部学生贷款余额。

对于其他人，比如持有近 250,000 万美元联邦贷款和超过 30,000 万美元私人学生贷款的帕金斯，拜登的计划不会影响他的每月付款。 在因 COVID-19 暂停付款之前，帕金斯每月为他的学生贷款支付大约 1,000 至 1,500 美元。 由于免息暂停，过去几年他在费城远程生活和工作时能够用积蓄支付房租。

“这太让人抓狂了——当我想到我可以用我可以节省的学生贷款支付的钱做什么时，我感到不寒而栗，”帕金斯说。 “我可以为我的孩子存钱，我可以存钱来计划婚礼，买房子。 我目前不能做任何这些事情……因为我靠薪水过日子。” 

以下是谁可能从拜登的学生贷款取消计划中获得最多和最少收益的细分：

获胜者

债务水平低的借款人

属于两个特定群体的学生债务人将从拜登取消 10,000 美元中获得比其他人更大的好处。 

“最大的赢家将是欠债少于 10,000 美元的人，”学生贷款顾问协会主席 Betsy Mayotte 告诉 MarketWatch。 

马约特说，债务低于 10,000 美元的借款人通常会在“很长一段时间内”偿还贷款，并且已接近债务的终点，或者他们有债务但没有学位。 那些有债务但没有学位的人往往有 更高的违约率 她补充说，他们的贷款。

“所以这些显然是大赢家，也是最需要帮助的人，”马约特说。

“副学士学位毕业生的学生债务中位数为 14,000 美元，学士学位毕业生的学生债务中位数为 23,000 美元。=

副学士学位毕业生的学生贷款债务中位数为 14,000 美元； 根据德克萨斯州公共政策基金会 23,000 年的一份报告，对于拥有学士学位的毕业生来说，这是 2021 美元。 

与欠下六位数学生贷款债务的同龄人相比，许多借款人——尤其是那些上过大学但从未完成学业和从未获得学位的借款人——的余额较低。 专家表示，这些借款人将成为取消 10,000 美元贷款的最大受益者之一。 诺克斯维尔田纳西大学高等教育学教授罗伯特·凯尔钦告诉 MarketWatch，这是一个“不成比例地是没有大学经验的学生，他们辍学了”。 

学生贷款余额接近终点的债务人也将受到严重影响。 这些人“在大流行之前已经非常接近偿还债务了，”凯尔钦说。

有学生贷款债务的年轻美国人

与 60 岁以上的借款人相比，尚未偿还余额的年轻美国人将从取消贷款中获得更大的收益。

根据纽约联邦储备银行的数据，超过 60% 的被免除贷款金额将使 40 岁以下的借款人受益。 美联储表示，尽管 60 岁以上的人占美国成年人口的 32%，但他们只能获得大约 6% 的宽恕美元。 相比之下，57% 的余额是 40 岁以下的人所欠。

持有学生贷款的女性

由于女性占该校学生的大多数 毕业 和 本科生 在美国，与美国男性相比，他们将获得更多取消学生贷款的好处，而美国男性现在上大学或持有学生贷款债务的可能性低于女性。

并根据 美国大学女性协会（AAUW），女性不仅在校园里占多数，她们还承担更大的贷款来资助她们的教育，她们更有可能借钱来支付她们的教育费用。 在某一年，本科课程中 44% 的女性获得学生贷款，而男性为 39%。 

这些女性每年平均承担约 3,100 美元的债务，即 400 美元 更多 比一般人。 毕业时，2011-2012年获得学士学位的典型女性 欠 根据 AAUW 分析的数据，学生贷款比男性多 1,500 美元。

少数学生贷款借款人

如果拜登全面取消 10,000 美元，少数族裔借款人，尤其是黑人债务人，其余额可能会比白人借款人受到更大的影响。

根据数据，这 10,000 美元的取消使大约三分之一的借款人（总共 13 万）的余额归零。 研究 由教授为来自马萨诸塞州的民主党人伊丽莎白沃伦准备。

10,000美元的宽恕，根据 纽约联储，将消除 321 亿美元的联邦学生贷款，平均借款人预计将获得约 8,500 美元的贷款减免。

研究人员说，取消 10,000 美元还会使 24 万黑人借款人的贷款余额归零，并将有学生贷款债务的黑人个人比例从 17% 降低到 XNUMX%。

根据数据，黑人家庭的学生债务中位数在六年内增加了“近 100%” 一份报告. 此外，沃伦报告发现，66% 的黑人借款人在上大学 12 年后所欠的债务比他们最初借款的要多。

纽约联储表示，最终，10,000 美元的宽恕不仅为中低信用评分的债务人提供了“更大的利益份额”，而且还为居住在中低收入社区的债务人提供了任何宽恕政策的总成本。

然而，专家们表示，拜登的学生债务取消计划仍有很多不清楚的地方。

“我们仍然不知道这可能是什么样子的 100%，甚至 50%，”马约特强调说。 “它包括 Parent PLUS 贷款吗？ 宽恕将包括研究生贷款吗？ 是否包括为仍在上学的人提供的贷款，或者在过去六个月或一年内刚刚获得贷款？ 这些只是少数几个未回答的问题中的一部分。”

目前还不清楚违约贷款是否有资格取消，以及联邦家庭教育贷款（在 2010 年之前更为常见）。 拖欠的学生贷款预计将由教育部恢复到良好的信誉——鉴于“重新开始”——这与取消计划是分开的。

珀金斯说，“背负着令人窒息的学生债务”，而被告知“这都是我们的错，我们不应该做任何事情”，这是一种令人沮丧的情绪。

“我现在很想结婚。 我现在很想当爸爸。 我现在很想有一个家。 这些事情都没有发生的很大一部分原因是钱，”他补充说。

要求学生债务人只是 还清欠款，因为他们是签署合同的人，这是一些人经常提出的论点。

但他说，这笔债务“始于我 17 岁时签订的合同——我的大脑还要再过 10 年才能完全发育，”帕金斯强调。

他们不让你租车是有原因的 直到你 25 岁 他说，在一些国家。 “一个 18 岁和 19 岁的年轻人，可笑的是，他们在以后的生活中能够欣赏到高达 XNUMX 万美元的巨额债务。”

输家

高负债的收入驱动贷款计划的人

虽然大多数借款人会看到一些债务被取消，但收入驱动计划的债务人不会获得那么多。

特别是那些收入较低但债务水平较高的人，并采用收入驱动的还款计划——这意味着他们的每月贷款支付与他们的收入水平挂钩——甚至可能看不到他们的每月还款额有任何变化，因为他们的还款额是Mayotte 和 Kelchen 都说已经很低了。

例如，对于一个欠 200,000 美元的贷款并赚取 50,000 美元收入的借款人，并采用收入驱动的还款计划，每月支付 150 美元，“在他们免除 10 美元之后，你每月仍将欠 150 美元， “马约特说。

“会有一些人对他们依靠收入驱动的还款感到沮丧，有 10,000 美元的债务被免除，但他们的付款永远不会改变，”Kelchen 说。 “他们看到的好处是，他们免除的债务会减少，比如说 15 年后，”他说，指的是 收入驱动计划的人有资格获得的贷款减免 在他们还清贷款若干年后。

“他们看到的好处是天平看起来更小，他们对此感觉更好。 但他们将支付完全相同的金额，”Kelchen 说。 

为贷款再融资的人

在取消之前为其联邦学生贷款再融资的学生债务人将错过这项福利。 当借款人为他们的联邦学生贷款再融资时，他们不再有资格获得联邦贷款减免。

“他们会倒霉的，”马约特在谈到那些为他们的贷款再融资的人时说。

私人学生贷款持有人

私人学生债务人也在同一条船上，因为他们的贷款不是联邦政府所有。 根据学生借款人保护中心的数据，私人学生贷款市场规模接近 130 亿美元。 根据 16 届毕业生的数据，约有 2019% 的学生贷款是私人贷款。 学生贷款英雄。

还清贷款的人

已还清余额的债务人将不会从 10,000 美元的取消计划中受益。

“肯定有人觉得这不公平，而现在真正自责的一群人是在大流行期间还清了最后 10,000 美元学生债务的人，”马约特说。 “他们不必付款。 他们选择付款。 现在，除非教育部想追溯地原谅那些人，否则他们不会得到宽恕。”

从未上过大学和/或接受学生贷款的人

据报道，对于许多从未上过大学的美国人来说，要求他们支持学生贷款减免就像是“一记耳光”。 一位来自俄亥俄州的财务顾问。

专家表示，取消 10,000 美元不仅会引发上述团体对公平性的质疑，而且实施起来也极具挑战性。

田纳西州的教授凯尔钦说，增加收入限制将使宽恕的推出大大复杂化。

“最好的情况是，拜登政府一直在与学生贷款服务商合作解决这个问题，教育部已经准备好很多指导，他们有可以回答[借款人]问题的人，”凯尔钦说. 

但是“到目前为止，似乎几乎没有发生任何事情。 学生贷款服务商说他们真的没有参与其中，他们会被电话和问题猛烈抨击，”他补充道。

与此同时，乔纳森·珀金斯告诉 MarketWatch，他非常感谢白宫为帮助低收入学生债务人所做的努力。 但由于 10,000 美元的学生贷款减免对他影响不大，他打算等到达到获得公共服务贷款减免的资格。 PSLF 需要每月支付 120 次才能完全注销，大约是 10 年。 他大约六岁了。

“免除 10,000 美元的联邦学生债务正在解决一个巨大问题的非常非常边缘，”珀金斯说。

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