如果您节省了这么多钱，则不需要年金

为退休创造收入是美国工人在计划停止工作后如何过上舒适生活时面临的最大挑战之一。 创造这种收入的最常见方法之一是为自己购买年金。 投资分析公司晨星的新研究但是，这表明如果您在工作期间设法节省了足够的钱，那么年金实际上并不是您的最佳选择。

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年金基础

年金 不是最容易理解的投资，所以让我们从一些速成课程开始，了解它们是什么以及它们是如何工作的。

本质上，年金是一份保险合同。 您现在每月向保险公司支付保费，作为回报，您可以在日后获得赔付。 有两种基本类型的年金——固定的和可变的。 一个 固定年金 有一个预先确定的支付，您在市场上支付的保费的表现没有任何影响。 一个 可变年金，另一方面，将根据您的保费进行的投资的表现来支付支出。 通常会有最低付款保证您不会失去本金，但这笔钱可能根本不会增长，这与固定年金无关。

在收款时，您通常可以选择一次性付款或年金付款。 有些年金支付至死亡，而有些则只支付预定的时间长度。 所有这些都是在您购买年金联系人时确定的。

谁应该和不应该使用年金？

当你退休时，你每个月的收入可能会急剧下降。 根据您的年龄，您可能有 社会保障金，有些人可能有养老金支付，但在大多数情况下，您不会有收入存入您的 银行账户 就像你工作时所做的那样。 年金试图弥补这一点。

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不过，根据晨星公司最近的一份报告，如果你在工作时已经存了足够的钱，那么年金实际上可能不是一个好的选择：

“特别是，如果参与者的财富是他们所需的年度退休收入（定义为年度确定性支出和社会保障收入之间的差额）的 36 倍以上，那么年金对他们的退休产生有意义影响的空间就很小，”报告中写道。 . “这是因为财富较高的参与者可以或多或少地对长寿风险进行自我保险”

根据晨星公司的计算，如果一个人每年储蓄所需的退休收入的 36 倍，那么在 95% 的时间里，他可以通过仅投资组合的策略成功地为他的退休提供资金。 如果您使用年金，该百分比仅高达 95.9%，不足以证明使用年金是合理的。

报告指出，对于那些通过通胀调整的养老金和社会保障相结合而获得足够收入的人来说，年金也不是最佳选择。

社会保障桥——另一种选择

晨星还详细介绍了一项替代计划，以确保您在退休时有足够的钱而不必购买年金，该策略被称为社会保障桥。

它是这样运作的：当你退休时，不要立即申请领取社会保障福利。 相反，在你停止工作后的头几年里，你的退休储蓄比通常要多得多。

当你年满 70 岁时，你申请社会保障。 报告称，等到那个年龄，你实际上得到的报酬要高得多——超过 40%。 一旦您开始领取这些款项，您就可以减少每年从退休账户中提取的金额。

底线

年金是退休储蓄的有用工具，可让您在退休后创造有保障的收入。 不过，晨星的分析表明，如果您在退休时储蓄至少是所需年收入的 36 倍，那么您可能不需要获得年金。

退休计划提示

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• 保存在一个 401（k）的 是大多数人为退休积累钱的方式。 如果您的公司提供 雇主匹配计划，请确保您充分利用，不要在桌子上留下任何钱。

图片来源：©iStock.com/PeopleImages、©iStock.com/VioletaStoimenova、©iStock.com/kate_sept2004

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