我今年 57 岁，很快就会从一笔生意中获得超过 3 万美元的收入。 我富有的老板信任他的财务顾问，但他继承了他的数百万美元。 不过，我应该试试他的顾问吗？

问题： 我今年 57 岁，为退休储蓄了 450,000 美元，并且很快将作为主要员工从业务出售中获得 3-4 万美元。 即使在出售后，我仍将继续以每年 350,000 至 550,000 美元的价格在公司工作。 我对我的 401(k) 进行了最大的投资和补缴，而我的妻子是一名家庭主妇，所以我将她的最大投资投入到罗斯个人退休账户中。 我一直在为我的孩子还清 100,000 美元的学生贷款债务，没有其他债务。

我需要财务规划师/顾问来协助和管理我的投资组合。 我读过它应该是一个只收费的受托人，但位置重要吗？ 我的老板和他的家人与一家大银行的代表一起投资了几十年，他很高兴，但他继承了数百万美元，并没有真正评估整体情况。 我不确定该顾问是否是一个审慎的决定。 （也在寻找新的财务顾问吗？ 该工具可以将您与可能满足您需求的顾问相匹配。)

答： 这里有很多问题——是否使用你老板的顾问，如果不使用谁，3 到 4 万美元的税收和遗产影响，罗斯 IRA 捐款等等——我们将一一解决. 让我们从是使用老板的顾问还是其他人开始。 

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你老板的顾问可能很棒，也可能不是——你会想采访几位顾问，以了解你对谁感到满意和信任，以及谁是帮助与你处境相似的人的专家。 （也在寻找新的财务顾问吗？ 该工具可以将您与可能满足您需求的顾问相匹配。)

一般来说，您需要一个只收取费用的顾问，因为他们只通过您支付给他们的费用赚钱，而不是从产品的任何销售或佣金中赚钱。 这有助于确保他们将您的最大利益放在心上。 

“许多财务顾问通过销售金融产品、投资佣金或费用、保险佣金和管理资金账户获得报酬，”亚利桑那州普雷斯科特 Next Phase Financial Planning 的认证财务规划师 David Edmisten 解释说。 如果您正在考虑的顾问“通过销售金融产品或解决方案获得报酬，您需要预先了解这一点，以便确定该产品是否是最适合您的解决方案。 Altfest Personal Wealth Management 的认证财务规划师 W. Michael Prendergast 补充说：“询问他们是否一直是受托人，他们与您互动，而不仅仅是某些时候。”

您还需要询问潜在的顾问 这些 15 个问题来审查他们，并确保他们有处理您有疑问的问题类型的经验。 您可能正在考虑的一些事情是帮助实现财务目标、投资、退休计划、税收、风险缓解、社会保障、医疗保险、养老金、递延补偿等。 确保顾问在您计划处理或已经处理的问题上有经验。 （寻找新的财务顾问？ 该工具可以为您匹配满足您需求的顾问。)

您还需要有税务经验的人（或可以与有税务经验的人一起工作），因为业务分布为税务规划提供了机会。 您需要考虑您收到的股息是普通股息还是合格股息，这决定了它们的税率。 虽然一些规划师专门从事税务规划，但您可能需要探索与受过帮助减税培训的注册会计师 (CPA) 合作。 “我们经常将税务筹划视为提交年度纳税申报表之类的事件。 相反，我鼓励您将其视为降低长期税单的终生旅程和追求，”Anchor Pointe Wealth 的认证财务规划师 Derieck Hodges 说。

此外，根据您的情况，还有一些遗产规划和资产保护机会可以利用。 “根据你的净资产，我会优先考虑你的顾问与你的律师沟通的遗产计划，”Landmark Wealth Management 的认证财务规划师 Joe Favorito 说。 除此之外，“一位全面的财务规划师，而不是一个仅仅管理投资的人，将能够帮助你确定你的财富对你、你的孩子和慈善事业意味着什么，如果你愿意的话，”霍奇斯说。 （寻找新的财务顾问？ 该工具可以将您与可能满足您需求的顾问相匹配。)

Favorito 说，还有两点值得注意的是，如果你的收入在 350,000 美元到 500,000 美元之间，你可能没有资格为你的妻子提供 Roth 供款，因为收入限制是基于联合调整后的总收​​入。 “你目前可以通过所谓的后门转换来规避该规则。 该策略仅在您没有以您为账户提供资金的人的名义拥有传统 IRA 的情况下才有效。 否则，转换的按比例分配规则会消除大部分收益，”Favorito 说。

至于寻找顾问，许多公司利用技术的优势成功地与全国各地的客户合作，无论他们身在何处。 专家建议查看全国个人理财顾问协会 (NAPFA)、XY Planning Network 和 Garrett Planning Network。 “许多顾问提供虚拟会议，因此如果您愿意虚拟会议，那么最适合您的引文可能不需要位于您所在的地区，”Edmisten 说。

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