我是一个收入 100,000 美元的单身父亲——我如何最大限度地利用我的退休金？

我的问题是，我是否应该将我的 403(b) 和 401(a) 收入转为税前收入，因为我希望退休后处于较低的税级梯队？ 或者把它留在罗斯。 我希望就什么通常是最大化退休金的最谨慎选择提供一些建议。 

请参见： 我是一个 39 岁的单身父亲，存了 600,000 美元——我想在 50 岁退休，但不知道如何退休。 我应该怎么办？

亲爱的读者， 

首先，恭喜您已经用完了您的 Roth IRA 和 HSA，并为您的其他退休账户做出了贡献——作为一个单身父亲，要管理好这些账户并付清房款并非易事。 

您问过这个由来已久的退休计划问题：我应该投资传统账户还是 Roth 账户？ 对于不知道的读者，传统账户是用税前美元投资的，这些钱在退休时提取时要征税。 Roth 账户是用税后美元存入投资，然后免税提取（如果投资者在取钱的方式和时间上遵守规则，比如账户开立五年后，投资者是59 岁或以上）。

如您所知，在 Roth 账户和传统账户之间进行选择的经验法则归结为税收。 如果您的税级较低，顾问通常会建议您选择 罗斯 因为您现在将以较低的税率缴纳税款，而以后可能会以较低的税率缴纳税款。 为一个 传统，如果您正处于收入高峰期并希望在提款时降低税级或更多，您可能会过得更好。 

然而，最大的挑战之一是了解未来的税级。 你可能认为你现在会处于较低的状态，但你不能确定。 我们也不知道当你退休时税率会是什么样子。 目前的税率预计将在 2026，当《减税和就业法》中的括号到期时。 国会可能会在此之前或之后做一些事情。

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话虽这么说，如果您认为自己退休后的税率较低，那么将部分资金存入传统账户也无妨。 税收多元化也确实对您有利。 它让您在真正退休时拥有更多控制权和自由度，因为您可以选择从哪些账户中提取资金以及如何最大程度地节省税款。 选择越多越好。 

你现在应该尽最大努力处理这些数字，然后制定一个计划，每年左右进行一次，直到你退休。 这是一个计算器，可以 帮助. 

在必须的地方做出估计，并将通货膨胀因素考虑在内——我相信我们都已经看到通货膨胀仅在去年就对个人财务产生了怎样的影响。 您还可以做一些其他事情来进行这些计算。 例如，了解您的社会保障收入可能是多少 创建一个帐户 与社会保障管理局合作，这将向您展示在不同的申领年龄段您可以期望获得的福利。 还要加上您可能获得的任何其他收入，例如养老金。

在计算出退休后的预期支出后，您可以计算出您的提款需求是多少——以及这将如何影响您的应税收入，具体取决于这笔钱是来自传统账户还是 Roth 账户。 请记住：从 Roths 取款不会增加您的应税收入，而传统账户投资在取款时会增加。  

请记住，与传统账户相比，Roth IRA 有一个非常大的优势——它们不受最低分配要求的限制，即如果投资者在规定年龄之前还没有从账户中提取资金，则必须从账户中提取资金。 传统的雇主发起的计划，如 401(k) 和 403(b) 计划，受 RMD 约束。 Roth 雇主发起的计划也有 RMD，尽管 安全法案 2.0， 国会于 2022 年底通过，取消了从 2024 年开始的 Roth 工作场所计划的 RMD。（《安全法案 2.0》也将 RMD 的年龄提高到今年的 73 岁，到 75 年达到 2033 岁。） 

另请参阅： 我们想在几年内退休，并节省大约 1 万美元。 我应该把我的钱转移到罗斯，并在我在那里的时候还清我的 200,000 美元的抵押贷款吗？

不过，传统账户与 Roth 账户只是退休计划中的一块拼图。 您还需要问自己许多其他问题，如果您有兴趣并且能够与之合作，还需要问一位财务规划师。 例如，您预计您的投资回报率是多少，您的投资是如何分配的？ 您现在住在哪个州，退休后会发生什么变化（这会影响您的税收）。 您是否担心留下遗产，是否考虑过人寿保险？ 甚至在您退休之前，作为单身父亲，您是否有遗嘱、医疗保健委托书和伤残保险以备不时之需？ 

我知道这可能让人感到不知所措，尤其是当你考虑到未来几年的计算和估计时，但这一切都是值得的。 考虑与一个 合格理财师，或者与投资公司的某个人交谈，并且在退休之前不要觉得有义务坚持你选择的任何东西。 与生活中的许多事情一样，退休计划往往会随着您的行动而改变和适应。 

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