人寿保险是我的遗产的一部分吗？

遗产规划 是您经历过的最困难和最重要的财务规划流程之一。 这很复杂，你的财产越大，就越难。 在制定您的遗产计划时，您可能会想知道您的人寿保险单是否会成为其中的一部分。 人寿保险可以是您过世后清偿未偿债务和财务负担的一种方式。 然而，许多人希望将收益转给所爱的人。 最后，您指定的受益人决定了资金的去向以及资金将如何与您的遗产互动。 考虑 与财务顾问合作 当你制定你的遗产计划时。

了解人寿保险和遗产规划

当一个人购买 人寿保险单，他们本质上是与保险公司签订合同。 拥有它的保单持有人可以用它来为别人或自己投保。 在他们的一生中，保单持有人定期向公司支付保费。 然后，根据合同，一旦被保险人通过，公司将一次性支付一笔现金，称为 身故赔偿 给政策的受益人。

保单持有人可以将他们的财产命名为人寿保险的受益人。 如果是这样，所得款项可能会用来偿还债务，例如剩余的账单或贷款。 如果保单持有人没有指定姓名，这也可能默认发生 受益人.

无论它是转移给指定受益人还是转移给您的遗产，保险收益都可能面临联邦遗产税。 税率从 18% 到 40% 不等，取决于您的总资产。

通常，如果保单上的受益人是遗产，那么保险公司必须直接向遗嘱认证法庭付款。 法院首先使用上述资金支付相关的法律费用，例如法庭费用。 之后，它会根据死者的意愿分配剩余的金额。

但是，如果您购买人寿保险并指定至少一名在您去世时还活着的受益人，那么他们将获得保单的收益。 这是直接转移，这意味着交换完全避免了遗嘱认证。

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遗嘱认证程序 是您绝对想让您的家人避免的事情。 这通常是一系列漫长而昂贵的法律程序，需要对死者的遗产、债务和信贷额度进行分类。 法院使用遗产中的资金来支付过世后的任何剩余债务。 但是通过指定受益人，资金完全属于指定的接收人，这意味着法院和债权人无法动用它们。

没有受益人的人寿保险单的遗产规划

有时，受益人可能会出现问题。 例如，假设人寿保险保单持有人一开始就没有指定一个。 或者，他们在最后一刻突然改变了受益人。 在后一种情况下，原始受益人和保险提供者可能都会对变更提出异议。

但是，如果在死者去世时没有指定的受益人还活着，事情就会变得更加困难。 因此，如果死者选择的受益人在他们去世时也已经过世，则可以有几种不同的解决方案。

在某些情况下，人寿保险单的收益用于 遗嘱认证遗产. 在那里，遗产使用这些资金来支付任何剩余的账单和费用。 其他时候，人寿保险收益会转移给保单持有人的在世继承人。 如果死者在没有立遗嘱的情况下去世，则继承人是与死者资产的合法权利的密切关系。 去给继承人保护资金免受 债权人和剩余债务 在庄园里。

不过，最终，保险公司的支付政策和基于遗产所在地的当地法律会影响保险金的去向。

将信托命名为您的人寿保险受益人

确保您的受益人得到妥善照顾是一项挑战。 您要保证他们得到他们需要的东西，并帮助他们充分利用他们未来的利益。 这需要你最小化 最终税 在你传递的任何东西上。

人们使用一种解决方案来减少 税收负担 在您的人寿保险赔付中，指定一个信托作为主要受益人。 特别是，他们使用不可撤销的信托。 不可撤销的信托是您作为设保人无法更改的信托。 一旦您创建了信托，只有受益人才能批准或进行更改。 命名一个 不可撤销的信任 因为受益人允许你把钱存起来而不用纳税。 之后，信托的指定受益人可以取出资金。

虽然这意味着您的受益人不会直接收到这笔钱，但它会保留这笔钱。 这样，基金就不会受到遗产税的影响。 但这是有代价的。 一旦您将保单转让给信托，您就不能动用、修改或借用保单。

或者，您可以使用可撤销或可更改的信托。 这些提供了更多的灵活性，如果您的情况发生变化，这可能会有所帮助。 他们帮助亲人跳过这个过程。 但是，从技术上讲，您仍然拥有可撤销信托中的资产，使它们成为您遗产的一部分。 因此，可撤销信托不允许您或您的受益人逃避遗产税。 不过，对于不符合征收遗产税条件的较小遗产来说，这可能不是问题。

您最终甚至可能不需要信托。 如果您将您的配偶指定为保单受益人，通常没有问题，这要归功于 无限婚姻扣除. 只要配偶是美国公民，配偶之间的资产交换就可以免遗产税。

底线：人寿保险是遗产的一部分吗？

人寿保险保单持有人在指定受益人时需要记住一件重要的事情：具体。 你不应该留下任何猜测。 如果您担心您的预期受益人可能过世，请列举几个。 但要具体命名每一个。

否则，他们可能需要等待很长时间才能收到保单的身故赔偿金。 或者，如果事情过于模棱两可，他们甚至可能需要去遗嘱认证法庭进行辩论。 遗嘱认证时间长，需要一年以上，而且费用高昂。 您可以通过谨慎行事来帮助您的亲人避免这种情况。

遗产规划技巧

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