只有三分之一的美国人了解巧妙规划退休的这一重要组成部分——而缺乏知识可能会付出高昂的代价

美国人的退休时间即将到来……

工人的退休储蓄中位数估计为 93,000 美元，而婴儿潮一代（1946 年至 1964 年出生）的储蓄总额仅为 202,000 美元。 据一些估计，这一数额可能无法替代足够的收入。

……他们觉得自己现在的收入不足以正确储蓄

根据政府数据，美国家庭平均年税前收入为 87,432 美元 data*。 把这个范围扩大 30 年，你就会明白为什么有些人 专家 据称，根据当前的收入水平，退休需要 1.5 万美元或更多。 但根据该报告，40% 的婴儿潮一代、48% 的 X 一代、49% 的千禧一代和 55% 的 Z 一代工人表示，他们觉得自己没有足够的收入来充分规划退休生活。 

南卡罗来纳州格林维尔 Ballentine Capital Advisors 的注册财务规划师 Anthony Colancecco 表示，解决这一问题的方法之一是制定正式的财务计划，以帮助消除不确定性。 “他们不再需要猜测自己退休后需要什么，而是需要制定一个实际的计划，用真正的资金来确定他们退休后需要什么以及如何实现这一目标。” （寻找财务顾问？ 该工具可以帮助您匹配能够满足您需求的顾问.)

 宾夕法尼亚州纽敦 Allied Financial Advisors 的注册财务规划师 Chris Lyman 补充道，虽然如果他们还不确定自己的话，这可能不是世界末日，但任何人都感到现金紧张，以至于无法做到这一点。为未来储蓄应该将此视为变革的标志。 “如果你没有足够的储蓄，你能做的最好的事情就是养成预算和分配美元的习惯，首先偿还非抵押贷款债务，建立应急基金，然后开始为长期目标储蓄，例如退休，”莱曼说。 

不要拖延：“很容易说‘我明天再做’，但那永远不会发生，”莱曼说。 

债务将对退休储蓄产生负面影响

报告发现，几乎所有年龄段的美国人的储蓄困境加剧的一个因素是债务。 员工平均信用卡余额为 5,221 美元 债务 去年，很容易理解为什么多达 49% 的人表示他们的债务影响了他们为退休储蓄的能力。

莱曼说，消除这些担忧的一种方法是制定预算并削减可自由支配的开支。 莱曼解释说：“为杂货店制定一份清单并坚持执行，准备膳食以避免那些即兴上门晚餐，并查看所有订阅以了解哪些内容是您不使用的以及可以取消的。”

许多美国人没有明智地为退休投资的知识基础

多元化是退休计划最关键的组成部分之一。 但莱曼表示，只有不到十分之四的工人声称了解其最基本的原则，因此可能有一些令人担忧的理由。 莱曼说：“你的资产配置是决定你一生财富水平的第二个最重要的因素，第一个是实际储蓄的倾向或能力。” 

科兰塞科补充道，一个可能的解决办法是缩小教育差距并与金融专业人士合作。 虽然对自己的资金做出客观的决定可能很困难，尤其是当您对某些投资有感情或心中有特定的财务目标时，“财务顾问可以提供客观的建议，并帮助您在出现问题时了解全局。他补充说，除了获得自己的知识之外，财务顾问通常还可以获得比个人投资者更广泛的投资选择，包括一些普通公众可能无法获得的投资。 “通过与财务顾问合作，您可以投资这些选择并有可能获得更高的回报。”

我们中有太多人等待太久才彻底规划退休生活

好的，那么您已经准备好开始存钱了，但只是还没有抽出时间？ 泛美报告发现，你并不孤单。 莱曼说，近十分之四的员工表示，他们计划等到接近实际退休日期时才开始考虑退休计划，这可能会带来一些明显的问题。

“如果你没有足够的储蓄，你能做的最好的事情就是养成预算和分配美元的习惯，首先偿还非抵押贷款债务，建立应急基金，然后开始为长期目标储蓄，例如退休。 这听起来很无聊而且过时，但就像保持健康一样，这个公式很简单，但很难实施，因为它需要纪律来强制改变生活方式，”莱曼说。

他补充道：“从小事做起有助于为实现这一看似不可逾越的目标积蓄动力。 只要开始每月额外投入 20 美元、50 美元、100 美元（无论数字是多少）即可实现偿还债务和积累资产的目标。 这可以产生滚雪球效应，让你不断地储蓄越来越多并积蓄动力。”

* BLS 数据包括个人和消费者单位 (CU)，或有血缘、婚姻或收养关系的人，以及与他人同住但经济独立的人。 CU 还包括共同生活并做出共同财务决策的个人。