“我的朋友和家人都说我很有钱。” 我今年 26 岁，住在圣路易斯，年收入 100 万美元，在那里我支付 850 美元的租金。 但我买不起房子，投资时也赔钱。 聘请财务顾问会是明智之举吗？

问题： 我是一名 26 岁的药剂师，年收入约为 100,000 美元——带回家的工资约为每月 5600 美元——住在圣路易斯。 我向我的雇主 4l(k) 贡献 401%，这是最大匹配。 目前，我的储蓄账户中有大约 25,000 美元用于应急资金。 我和女朋友分摊的租金是每月 850 美元，而且我没有汽车付款或信用卡债务。 但我毕业时总共获得了 148,000 美元的学生贷款，平均利率约为 5-6%（尽管仍处于免息期）。 自从毕业以来，我每月支付 4,000 美元，目前的总额降至 113,000 美元。 我想开始为房子的首付存钱，所以我最近将我的学生贷款付款减少到每月 2,000 美元，并且自 1,000 月中旬以来一直将 500 美元/月存入应税投资账户，并将 2022 美元/月存入 Roth IRA XNUMX. 但是最近股市的麻烦，我已经亏了一些钱。 

我感觉经济不景气，楼市陷入困境，所以我想知道我做的对不对？ 我是否应该继续租房，而不是担心此时为房屋存钱，然后继续每月贷款 4,000 美元，直到他们消失？ 我的大多数朋友和家人都说我很“富有”，因为我赚了六位数，但考虑到所有的债务和没有存钱买房，我不这么认为。 

答： 听起来您对金钱感到压力并质疑您的决定，因此我们询问了财务顾问和理财专家您做对了什么以及您可能想要改变什么。 然后我们会深入探讨您考虑聘请财务顾问来帮助您是否是一个好主意。 （想聘请财务顾问？ 您可以使用此工具与可能满足您需求的顾问进行匹配。）

首先要做的事情是：事情可能会感到紧张的原因是因为你是一个强大的储蓄者，为此，你应该受到赞扬。 但是，重要的是要确定优先级，尤其是围绕您的个人目标。 

“我会根据你认为房子的成本来确定你的储蓄率，以及你可以暂时从学生贷款债务中转移多少到房子上，”Landmark Wealth Management 的认证财务规划师 Joe Favorito 说。 如果您认为购买您想要的房屋将花费 500,000 美元，那么您需要至少支付 20% 以避免抵押贷款保险，这意味着您需要在应急基金之外节省大约 100,000 美元。 在没有收入的情况下，三年内每月大约需要 2,777 美元。 “然后，根据您拥有房屋时的生活成本，考虑到税收、保险、公用事业和食品，您至少需要额外六个月的应急资金，”Favorito 说。 Favorito 说，最终，暂时将部分学生贷款资金重新分配可能确实值得，但随着收入的增长，你总是可以支付额外的本金。 Favorito 说：“一旦你获得了首付，就必须始终将至少 10% 的总收入用于退休账户。”（当然，一旦学生贷款恢复支付，请始终支付最低到期金额。）

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但是你甚至应该为房子存钱吗？ 嗯，这取决于。 优先考虑获得长期住所可能会感觉很困难，而且由于随着时间的推移而产生的持有成本，房屋并不总是最好的投资。 “虽然租房可以让你拥有正现金流，但如果你的目标是结婚并养家糊口，那么房屋是一个更实际的解决方案，”Favorito 说。 “一旦您获得了固定抵押贷款并且您的收入随着时间的推移而增长，您将能够赶上其他一些储蓄和减少债务的目标。” 也就是说，任何存入房屋的钱都应该投资于类似现金的投资，如货币市场、CD 或超短期债券基金，而不是任何会引入波动的投资，除非你的购房是在 7 到 10 年后. 

您可能希望像这样考虑偿还学生贷款：这基本上相当于购买保证回报等于利率的投资，因为它们对您的现金流量的影响大致相同，认证理财规划师说Hesperian Wealth 的 Eric Figueroa。 “我无法预测未来，但高企且不断上升的通胀、高股市估值、负股市动能、不断上升的衰退风险和利率上升似乎证实了你对股票和债券回报前景不佳的怀疑，”菲格罗亚说。 专业人士说，这可能意味着专注于偿还学生贷款债务可能是一个更好的主意，而不是在你已经做的事情之外增加退休储蓄（毕竟这场比赛是值得的）。 也就是说，有了如此积极的现金流，可能值得考虑为你的学生贷款再融资。 

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此外，虽然学生贷款的利率仍处于冻结状态，但这可能是维持定期还款的最佳时机，因为所有这些都将来自本金。 “如果你负担得起，这是你唯一一次可以通过定期付款来消耗本金 [soley]，这将加速你的储蓄，”菲格罗亚说。 

同样重要的是要了解，当您投资于市场时，您将在某个时候蒙受损失，并且在您的年龄，您的退休账户应该具有增长导向。 “这意味着在股市中至少有 70% 的配置广泛多元化。 不要让市场波动吓到您，因为它与您的 401(k) 和 Roth IRA 之类的长期投资有关，市场在短期内非常不可预测，但从长期来看，在统计上相当一致，”说最爱。 虽然这很难做到，但菲格罗亚说尽量忽略罗斯 IRA 的表现，直到几十年后你需要它。 “只要继续定期投资于长期资产即可。 短期内你不需要钱，所以把钱花在工作上，”Figueroa 说。

您应该聘请财务顾问来帮助您吗？

也许。 专业人士说，在您的情况下，固定费用顾问（一些顾问收取固定的年度聘用费，通常在 2,000 至 7,500 美元之间）或按小时收费的顾问（每小时费率通常约为每小时 200 至 400 美元）可以是一个不错的选择。 这些类型的顾问可以引导您度过波动，以一致的方式展示您的支出和储蓄优先事项，并制定您可以遵循的财务计划。 （想聘请财务顾问？ 您可以使用此工具与可能满足您需求的顾问进行匹配。）

“每小时或基于保留的顾问可以帮助您制定储蓄计划，并在更多的项目基础上制定您的策略。 聘用费顾问可以帮助您制定计划并协助进行持续的监控和管理，”Greenspring Advisors 的 Zack Hubbard 说。 这里的 每小时财务顾问的费用是多少，以及 点击此处 是你应该问任何你可能想雇用的adbier的问题。

最终，这取决于你。 一些投资者喜欢专业人士的帮助，特别是在市场波动或有很多相互竞争的财务需求时，有些投资者发现他们可以独自完成。 这里的 问你可能想聘请的顾问什么。

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