我和妻子有 750,000 美元的积蓄，年收入超过 144,000 美元。 我们能负担得起每月花 5,000 美元买房吗？

我们住在洛杉矶一个不错的社区的单户住宅里。 我们在 758,000 年以 2016 美元的价格购买了这所房子。我们支付了 200,000 美元，并为剩余的 568,000 美元提供了资金。 我们每月的住房成本，包括抵押贷款、税收、保险和水电费，总计约为每月 3,400 美元。 我和我的妻子都全职工作。 我们每月的总收入为 12,200 美元。

我们想搬进离家人更近的房子。 一个亲戚有房子，和我们现在的房子非常相似。 她过去以 6,000 美元的价格租房，但愿意以 4,600 美元的价格提供给我们。 考虑到水和电力设施，我估计我们的新住房成本每月接近 5,000 美元。 她说 4,600 美元支付了她所有的开销，她愿意给予折扣以换取不必处理租户问题。 除了我们不断壮大的家庭和不断增加的托儿费用之外，从支付 3,400 美元到 5,000 美元是一个很大的变化。 我还担心通货膨胀会推高日常商品和服务的成本。 简而言之，当我们即将生孩子时，我认为我们无法或不应该将 45% 的带回家收入用于住房。 

也许我可以出租我们现在的房子来支付我们目前的抵押贷款和税收以及一些现金流来帮助支付今年夏天婴儿到期时的新托儿费用。 然而，处理即将到来的新婴儿和我们尚未上学的幼儿将是一项艰巨的任务。 在可预见的未来，我们将没有精力或动力来处理物业管理。 

或者，我相信我可以以 1.4 万美元的价格卖掉我的房子——我收到了价值 1.3 万美元的现金出价，所以我有可能将其更多地挂牌在市场上。 卖掉房子并用收益来支付每月 5,000 美元的新住房成本，这将在接下来的几年里帮助我，如果三到四年内出现购买机会，也许还能让我们再次拥有。 

我们的情况会是 30% 规则的例外吗？ 我觉得如果我们不申请额外的租金收入或出售房屋的收入，我将在经济上扩展我的家庭，因为我认为我无法承受成为房东的任务。

最好的， 

很难放弃 30% 的规则

“大动作' 是一个 MarketWatch 专栏，着眼于房地产的来龙去脉，从寻找新房到申请抵押贷款。

您有关于买卖房屋的问题吗？ 您想知道下一步该怎么做吗？ 通过电子邮件发送给Jacob Passy [电子邮件保护].

亲爱的发现，

我认为将您的情况放在上下文中可能会有所帮助。 截至 2019 年，全国 46% 的租房者承担了成本负担，这意味着他们将超过 30% 的收入用于住房， 根据一份报告t 来自哈佛大学住房研究联合中心。 这相当于大约 20.4 万人。 近四分之一的租房者承受着沉重的负担，他们将超过 50% 的实得工资花在了与住房相关的费用上。

自然，年收入在 30,000 美元或以下的家庭更有可能感受到压力。 但在 30,000 年至 74,999 年期间，中等收入租户（年收入在 2014 美元至 2019 美元之间）的成本负担增加幅度最大。在 COVID-19 之前，这些租户中有 41% 不得不花费超过 30%住房实得工资。

在今天的市场上，可以肯定地说情况可能没有太大改善。 租金价格正以创纪录的速度上涨，与此同时通货膨胀普遍恶化。 这种情况发生在该国在大流行期间面临重大的驱逐危机之后不久。 超过 11% 的租房者表示，他们不确定能否在 XNUMX 月初支付下个月的房租， 根据调查 美国人口普查局的数据。

我告诉你这一切并不是为了让你感到羞耻——相反，我希望你在考虑这些事实时感到感激。 与许多被迫将大部分收入花在住房上的家庭不同，您处于一个有能力做出这样决定的位置。

你谨慎对待这种情况是正确的，但我认为你也可以（字面上）让自己放松一些。 我向财务顾问介绍了您的情况，压倒性的情绪是：30% 的规则并不严格。 作为指导方针，这是一个有用的目标，也是制定围绕住房负担能力的公共政策时的重要工具。 但这不一定是一种万能的方法。

“重要的不是所谓的 30% 规则，”马萨诸塞州咨询公司 Coromandel Wealth Management 的创始人 George Gagliardi 说。 相反，加利亚尔迪说，重要的是可用现金流和退休储蓄等。

您的 750,000 美元储备金令人钦佩，我首先建议您在规划您搬家时的现金流时，确保您有能力继续建立这个储蓄池。 不仅如此，还要记住为孩子的教育储蓄。

查看您的其他费用，并找出有回旋余地的地方。 这将帮助您确定您是否真的负担得起这一举措。

总部位于纽约的韦伯资产管理公司财务规划副总裁詹妮弗韦伯说：“我一直担心‘家贫’的家庭，因为这限制了他们在生活的其他方面，尤其是与年幼的孩子。” “他们的日常生活开支会随着时间的推移而增加，但要改变或降低租金或抵押贷款等固定开支要困难得多。”

采取这一举措可能意味着减少一些奢侈品，例如外出就餐或度假。 决定你是否可以接受这种权衡。

做出此选择时要记住的另一件事是，如果您不离家人更近，您将花在托儿上的费用。 正如布鲁克林的理财规划师兰登·谭（Landon Tan）所指出的那样，在美国许多地方，托儿服务的月费通常可以超过 1,600 美元。 替代方案的外观和成本如何？ 如果您的后备计划是聘请保姆或其他家庭护理人员，那么每月费用的差异可能不会太大。

同时，如果您的家人因任何原因无法提供帮助，您需要确保有能力为您的孩子提供专业支持。

如果您决定搬家，多位顾问建议考虑出售您以前的房屋。 正如您自己提到的，您将没有时间或精力来处理物业的管理。 支付外部公司费用是一种选择，但需要付出代价。 出售房屋，尤其是在当今竞争激烈的市场中，将为您提供另一个资金来源来抵消每月的打击。

我对你的最终建议：继续与你的妻子讨论这个机会。 这似乎真的是一个会让你的家人受益并让你安心的举动——这对父母来说是必要的。

正如总部位于德克萨斯州的 THM 财富管理公司的投资顾问代表 Brett Maikowski 巧妙地指出的那样：“良好的财务规划是将您的资金与对您重要的事情保持一致。”

如果事实证明您的家庭在未来几年的首要任务是抵消育儿的压力，那么此举将是值得的。 但你可能会决定，用附近资源较少的方式抚养两个蹒跚学步的孩子的压力来换取资金紧张的压力是不值得的。 这是只有你和你的妻子才能做出的决定。 但是，如果您继续采用这种谨慎的方法，那么我相信您会为您的家庭找到最佳选择。 我祝大家好运。

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