对于雇主来说，养老金实际上可能比 401(k) 计划便宜

除了一些值得注意的例外，美国的养老金年龄已基本结束，传统的固定福利计划大多被 401(k) 计划等固定缴款退休工具所取代。 不过，美国国家退休保障研究所的一项新研究似乎表明，养老金的结束实际上可能并不像曾经想象的那样对公司有利。 事实上，为员工提供传统的养老金计划实际上可能比运营 401(k) 或其他固定缴款计划成本更低。

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为什么 401(k) 计划比养老金更贵？

公司为什么要切换到固定缴款计划背后的逻辑非常简单。 在传统的养老金计划中，公司每年都要支付预定的款项，直到工人死亡。 如果他们的寿命特别长，那可能会变得昂贵。 然而，对于像 401(k) 这样的固定缴款计划，付款完全取决于员工在工作期间节省了多少——而且在他们用完的情况下，它不会影响雇主。

然而，根据新的 NIRS 研究，养老金计划的群体性质实际上可能会降低雇主的成本。

NIRS 执行董事丹·杜南（Dan Doonan）在一份声明中说：“养老金具有规模经济和风险分担，这是个人储蓄账户无法复制的。” “这意味着养老金可以以更低的成本提供退休福利。”

研究发现，为了在员工退休后替代 54% 的收入，DB 计划要求缴款占总工资的 16.5%。 与此同时，DC 计划需要 32.3% 的工资才能到达同一端点。

“这些成本差异是雇主和政策制定者的一个关键考虑因素，因为大多数美国人都非常担心退休，而且对于典型的美国家庭来说，退休储蓄水平低得危险，”杜南指出。 “政策制定者明智地保护现有养老金，同时促进 DC 计划的创新，以提高依赖 401(k) 账户的人的财务安全。”

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养老金计划基础

养老金计划的运作方式是让公司和参加该计划的员工共同向一个池中捐款。 可能会有一个人在计划中归属的悬崖 - 这意味着您在公司工作了一段时间后有资格获得福利。

然后将投入池中的资金投资于市场，使其增长。 通常会有投资委员会或财务顾问做出投资选择。 然后将池中的钱用于向退休员工支付预定金额，通常基于一个人在公司工作的时间以及他们在那里时的薪水。

401(k) 计划基础

401(k) 计划更加个人主义。 每个人都向自己的账户捐款，并从投资选项菜单中进行选择。 退休后，他们可以安排自己的提款计划，以根据需要提取资金。 向 401(k) 捐款的钱是税前的，因此参与者在退休时取出钱时需要纳税。

401(k) 计划有时会包含雇主元素——雇主匹配。 这是一些雇主用作员工薪酬方案的一部分的选项。 基本上，公司将匹配员工贡献的一定金额。 这可能是美元对美元的匹配或可能的匹配，但通常公司仅根据每个员工的贡献量来贡献。

底线

在过去的几十年里，养老金计划在很大程度上被淘汰，取而代之的是固定缴款计划，除了少数行业，特别是公共部门。 然而，新的研究表明，传统智慧可能是错误的，养老金计划实际上可能比提供 401(k) 计划的雇主花费更少。

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