使用 CD 完善您的投资组合的利弊

关键精华

• CD 支付的费用高于储蓄账户，但从长期来看通常低于股票市场。 它们通常非常适合具有中期理财目标的保守储蓄者。
• 打开 CD 后，您将无法在学期结束前访问委托人而不会受到处罚。 期限可以从三个月到十年不等。
• CD 上的收入应作为收入征税。 您可以通过在 Roth IRA 中设置 CD 阶梯来避税。

CD 是最安全的存钱场所之一，政府支持的保险几乎可以保证您可以连本带利拿回您的钱。 虽然利率通常远低于您从股票市场获得的利率，但 CD 的安全性使其非常适合许多人的财务计划。 一旦了解了它们的工作原理，您就可以评估它们是否适合您的个人财务目标。

CD 帐户的工作原理

CD 是 FDIC 保险的储蓄产品。 打开 CD 时，您将一次性支付一笔款项并将其锁定在账户中一段时间​​——通常是固定利率。 此利率通常明显高于您为标准储蓄账户提供的任何利率。 但是，如果您在学期结束前取款，您最终将需要支付提前取款费用。

假设您想打开一张为期三年的 CD。 目前本学期的最佳利率之一是 3.25% APY。 最低存款额为 1,000 美元。 如果您以最低金额开户，则在您的任期结束时，您的 CD 将总共有 1,100.75 美元。

您应该计划将您的 1,000 美元留在 CD 中的整个期限，在这种情况下为三年。 如果您在第一年内取出这笔钱，PenFed 会拿走您赚取的所有利息，然后再退还您的 1,000 美元。 第一年之后，他们将在整个三年期限内获得总利息的 30%。 这些处罚因您的金融机构而异。

IRA CD 的工作原理

CD 的利息是应税收入。 一些储户可以通过以 IRA CD 或个人退休账户存款证明的形式开设账户来节省税款。 然后适用 IRA 的税收规则，这意味着您不必像典型的 CD 或储蓄账户那样支付年度税。

使用传统 IRA，您存入 CD 的资金在您供款当年可免税。 但是，当您在退休时从 IRA 中提款时，提款将按您的常规所得税税率征税，当您不再全职工作时，该税率可能会更低。

如果您有 Roth IRA CD，您存入 IRA CD 的钱在您供款当年仍将计为应税收入——不可扣除。 但是，当您在退休时提款时，您不必为它们支付任何税款。 此策略可帮助您避免为 CD 赚取的利息支付任何收入或资本利得税。

IRA 具有税收优惠方面，但请记住，这是一种旨在为退休储蓄的工具。 在您达到政府规定的这些账户年龄之前，您通常无法在不缴纳税款和罚款的情况下使用这些资金。

CD 风险较小

CD 是您投资组合中风险极低的产品。 他们可能为您赚取比储蓄账户更高的利率，但他们极不可能在几十年内获得与指数基金一样多的收益。

收入潜力较低的原因是它们本质上风险较小。 在某些情况下，提前取款罚款可能会削减您的本金投资，但这种情况极为罕见。 只要您的 CD 由 FDIC 保险机构持有，每位存款人的保险金额最高可达 250,000 美元。 这意味着联名账户可能有资格获得高达 500,000 美元的政府支持保险。

CD也没有市场风险。 股票和债券市场可能会下跌，但这不会影响您的 CD。 当您的 CD 到期时，您将确切地知道您投入了多少资金以及您将获得多少利息。 您从第一天开始就知道这一点，并通过您的常规账户报表看到它直到到期。

CD梯

CD 阶梯可帮助您使您的 CD 投资组合多样化，从而帮助您管理利率并避免将资金锁定太久。 例如，与其开一张 50,000 美元、为期 10,000 年的 CD，不如选择五张 CD，每张 XNUMX 美元。 您可以在一年、两年等内成熟。

该策略使您可以定期获得资金，而无需支付任何提前取款罚款。 利率可能因期限而异，在大多数情况下，您在短期 CD 上的收入不会那么多。 然而，滚动到期日提供了几个好处。

理想情况下，您会将您的收入再投资于更多的 CD 以保持您的储蓄增长，但它为您提供了一些短期流动性的选择。 如果您需要动用部分储蓄，您可以选择在一年内免费获得它，而不是等待五年或破坏整张 CD。

股票提供更好的回报率（通常）

如果您进行长期投资，股票可能会提供更高的回报率。 虽然 CDs 目前在高息环境中的回报率超过 3%，但标准普尔 500 指数的历史年化平均回报率为 11.88%。

因为这个数字是平均的和年化的，这并不意味着你每年会赚 11.88%。 有些年你可能赚得更多。 在其他年份，您可能会赔钱。

但是，如果您在很长一段时间内使用买入并持有策略，那么您要考虑的是这些平均年化回报，而不是您在任何给定年份“赚”或“亏”多少。 CD 可能是一种更安全的“投资”，但它们也可能赚得更少。

考虑您的目标并相应权衡

你如何储蓄或投资你的钱将完全取决于你的个性化目标。 如果您二十多岁并且只对为退休储蓄感兴趣，那么您可能会更重视股票而不是 CD。

如果您即将退休并且不能忍受损失任何金钱，那么 CD 会变得更有吸引力。

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在 IRA 之外使用 CD 可以帮助您实现中期财务目标，而不会受到股市的短期风险。 您可能会建立一个 CD 阶梯来存储您的积蓄，用于房屋首付、汽车贷款首付、孩子的预期出生或其他一些人生里程碑，其利率可能高于您将钱存入储蓄账户的利率。

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