您是否应该通过税后汽车 Roth 转换为您的退休生活增加 30,000 美元？

这打开了一个窗口，可以通过税后捐款做出战略举措，然后您可以立即使用它来做 后门转换为 Roth 帐户 在您的退休计划中。 

通常，进行税后供款的好处是避免在您退休前取款之前为增长缴税，否则，您可以将钱留在您的工资中并将其存入应税经纪账户。 但是，如果您将这笔钱转移到 Roth 账户，您根本不会对增长征税。 此外，当您退休时，Roth 账户将不受最低分配要求的限制。 

比如说，你今年 55 岁，年收入 200,000 美元。 如果您在追赶中贡献了最大金额，并且您的雇主增加了 6% 的匹配贡献，即 12,000 美元，那么您只用完了允许的 42,000 美元中的 73,500 美元。 如果您的雇主允许将其作为一项计划功能，您今年可以增加多达 31,500 美元的税后收入。 根据您的管理员的工作方式，您可能会在选择为 401(k) 供款的同一地点进行此选择。 然而，设置自动转账到 Roth 账户可能需要打个电话。 

“从 126 年到 2021 年，我们的参与率增加了 2022%，”嘉信理财退休计划服务公司投资、洞察和咨询服务总监内森·沃里斯 (Nathan Voris) 说。 “人们开始看到它，开始理解它。”

税后罗斯转换如何运作

要使用此策略，您的雇主计划必须提供提供税后供款的功能以及在计划内转换为 Roth 的能力。 Vanguard 美国财富规划研究负责人 Maria Bruno 表示，Vanguard 处理的计划中约有 25% 提供这种组合，约 4% 的参与者已转换资产。 

激活这两个功能后，可以无缝地节省额外的钱。 你得到报酬并扣除税款，然后你指定作为供款的税后美元直接转移到你的退休账户。 在后端，管理员清扫账户并将资金转移到罗斯“桶”中，然后才有机会产生任何应税增长。 

“一旦资金投入，它就会被转换，所以你不会触发税收，”布鲁诺说。 “这非常有吸引力，因为你正在将应税增长转变为免税增长，这是独一无二的。 你也在创造税收多元化。”

无论您是否意识到，您的退休账户可能包含许多这样的桶。 一些管理员会细分来源类别，以便您在帐户摘要中查看。 您可能有一个用于您的主要传统 401(k) 供款和一个用于您雇主的匹配供款，如果您的计划提供 Roth 401(k) 选项，则可能还有另一个桶。 

管理员将这些分开的原因是不同的贡献有不同的限制、归属时间表和管理你如何退出的规则。 

“这是记录员的日常工作，”沃里斯说。 

什么时候应该考虑这个选项

您的薪水将是您是否可以使用此退休计划功能的最大因素。 根据 Vanguard 的说法，只有 14% 的参与者达到了员工捐款的限额，税后捐款才会发挥作用。 

如果您有能力存更多钱，那么税后转为 Roth 就很有吸引力。 “如果你已经用光了，想要增加几千美元，这会产生真正的影响。 这个故事有点自述。 这是一个非常好的方法，”Voris 说。 

如果您的薪水水平不高，但仍然有兴趣将尽可能多的钱存入 Roth 账户，那么您现在可以通过多种方式开始这样做。 最简单的方法就是直接把钱存入 罗斯IRA. 如果你在 国税局收入限制-单身人士低于 138,000 美元，已婚人士低于 218,000 美元 - 您可以在 6,500 年捐款 2023 美元，如果您年满 7,500 岁或以上，则可以捐款 50 美元。 （注意：在纳税申报截止日期之前，您可以为 2022 年的 IRA 供款，但 2022 年的限额略低，分别为 6,000 美元和 7,000 美元。）

如果您的工作场所计划提供 罗斯401（k） 选项——根据 Vanguard 的说法，大约 77% 的计划都有——你可以投入全部 22,500 美元或任何你想要的部分。 在你的工作年限中像这样稳定地做出贡献将使你不必考虑日后的罗斯转换。 

但并不是每个人现在都对多缴税感兴趣。 Roth 401(k)s 显着落后于传统捐款，参与率仅为 15%。 “从行为上讲，人们希望立即延期纳税，这是一种即时的满足感，”布鲁诺说。 

对于现在纳税还是以后纳税更好，也存在一定程度的不确定性，因为人们不知道当钱开始流出时，他们退休后的税级是更高还是更低。 就此而言，最低分配要求的年龄一直在变化——现在是 73 岁，但 75 年后将是 10 岁。 

“在收入高峰期这很棘手。 那里需要做一些数学运算，看看这样做是否有意义，”布鲁诺说。 

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