罗斯 401(k) 计划的策略

现在越来越多的公司提供 罗斯401（k） 选择权作为他们退休计划的一部分。 如果您的雇主在其中，并且您决定走罗斯路线，那么这里有六种方法可以使您的回报最大化。

1。 尽早开始

与许多投资一样， 越早开始，最终回报就越好 很可能是。 在您的职业生涯中尽早开设 Roth 401(k) 的另一个好处是，与传统的 401(k) 或传统 IRA 不同，您可以用税后收入为其提供资金并在今天为这笔钱纳税，而不是在以后的生活中，当你可能处于更高的位置时 边际税率.

当您年轻且处于职业生涯的早期时，您的税率通常是最低的。 一旦你走得更远并获得了一些晋升和加薪，你的税率可能会更高。 虽然传统的 401(k) 或传统 IRA 允许立即扣除捐款，但这种税收优惠通常更适合处于较高税级的高收入者。

2.对冲你的赌注

没有人知道在您退休日期到来时经济会发生什么。 虽然这可能不是您想考虑的事情，但失业等不利事件可能会使您处于比现在更低的税级。 出于这些原因，一些财务顾问建议客户通过向 Roth 401(k) 和 传统401（k）.

在投资界，一个 树篱 就像一份保险单。 它消除了一定程度的风险。 在这种情况下，如果您在传统 401(k) 和 Roth 401(k) 之间分配您的退休基金，您现在将缴纳一半的税，税率应该较低，退休时缴纳一半，当税率可能更高或更低。

如果您的雇主匹配您的任何或所有 Roth 401(k) 供款，它必须在一个单独的税前账户中进行匹配，因此您很有可能最终同时获得 Roth 和传统 401(k)。

当到了退休和提取捐款的时候，这也使您可以更好地提取资金。 您可能会决定从您的传统退休账户中提取一定金额，以避免承担沉重的税款； 然后，您剩余的生活费用可以从您的 Roth 帐户中支付。

3.知道你的极限

如果您未满 50 岁，您可以 贡献年度最高限额 20,500 年向您的 401(k) 账户支付 2022 美元，22,500 年向您的 2023(k) 账户支付 50 美元。如果您年满 XNUMX 岁或以上，您可以额外获得 追赶贡献 到 401 年 6,500(k) 的 2022 美元和 7,500 年的 2023 美元。 您可以在 Roth 和传统 401(k) 之间分配您的供款，但您的供款总额不能超过最大金额。

请记住，在考虑您雇主的供款时，401(k) 计划也有最高供款限额。 您和您的雇主对 401(k) 的供款总额不能超过您工资的 100%，以较小者为准——305,000 年最高为 2022 美元，330,000 年最高为 2023 美元。

4. 也资助罗斯个人退休账户

您可以为 Roth 401(k) 和单独的 罗斯IRA， 只要你 不要超过后者的收入限制.

2022 年，IRS 的 Roth IRA 收入资格和逐步淘汰范围如下：

• 单身人士和户主 $129,000 至 $144,000
• 已婚夫妇共同申报 $204,000 至 $214,000
• 已婚夫妇分别提交 0 至 10,000 美元

2023 年，IRS 的 Roth IRA 收入资格和逐步淘汰范围如下：

• 单身人士和户主 $138,000 至 $153,000
• 218,000 美元至 228,000 美元，已婚夫妇共同申报
• 已婚夫妇分别提交 0 至 10,000 美元

低于最低门槛的收入者可以缴纳 IRA 缴款限额的 100%。 高于门槛的收入者没有资格供款。 淘汰范围内的收入受百分比贡献限制。

捐款限额

Roth IRA 和 Roth 401(k)s 都收取税后捐款。 除此之外，这两种车辆被视为 IRA 与 401(k) 的方式不同。 Roth IRA 受 IRA 供款限额限制，而 Roth 401(k) 受 401(k) 供款限额限制。 IRA 供款限额远低于 401(k) 限额。

到 2022 年，如果您未满 6,000 岁，任何类型的 IRA 的供款限额都是 50 美元。50 岁以上的个人可以补缴 1,000 美元的供款。 请记住，6,000 美元的 IRA 限额和 1,000 美元的补缴供款限额全面适用于您供款的所有类型的 IRA。

2023 年，任何类型的 IRA 的供款限额都会提高，如果您未满 6,500 岁，最高可达 50 美元。50 岁及以上的个人仍有资格获得额外的 1,000 美元补缴供款。

您可以在所得税申报截止日期之前向 Roth IRA 供款。 Roth IRA 还有其他一些值得考虑的好处。 根据供应商的不同，您可能拥有比您的雇主可能提供的更多投资选择，并且提取资金的规则更加宽松。 您通常可以随时提取您的供款（但不能提取他们的收入）并支付零税款或罚款。 这不是退休账户的重点，但知道你可以 拿出一些钱以备不时之需 可能会让人放心。

5. 提款计划——或不提款

一旦您达到 72 岁，您必须开始服用 所需的最低分配 (RMD) 来自传统和 Roth 401(k)s。 （如果不这样做，将被罚款 RMD 金额的 50%。）但是，您可以通过以下方式避免此问题 将您的 Roth 401(k) 资金转移到 Roth IRA. Roth IRA 在账户持有人的一生中不需要 RMD。

如果你不需要现金来支付你的生活费用，你可以让这笔钱在你退休后继续增长，甚至可以原封不动地传给你的继承人。 RMD 过去是在您年满 70½ 岁那年需要的，但随着 让每个社区都为退休增强 (SECURE) 法案做好准备 2019年72月，上调至XNUMX人。

请注意，如果您在 72 岁时仍在工作，则不必从您工作的公司的 Roth 或传统 401(k) 中获取 RMD。 如果您最终选择 RMD，有一个区别：传统 401(k) 的分配按您当前的所得税税率征税，但罗斯 401(k) 的钱不是（因为您是从税后资金中供款的）。

6. 不要忘记它

雇主赞助的退休计划很容易被忽视。 许多人只是让他们的账户报表未打开就堆积起来。 随着岁月的流逝，他们可能对自己的账户余额或各种投资的表现知之甚少。 他们甚至可能不记得他们到底投资了什么。

当然，退休账户并不意味着不断变化。 但是，明智的做法是每年至少对您选择的投资进行一次评估。 如果他们一直表现不佳，可能是时候做出改变了，或者你的 资产配置 可能已经失控，在一个类别（如股票）中投入过多资金，而在另一类别（如债券）中资金过少。 如果您不精通投资领域，最好向公正的金融专业人士寻求建议，例如只收取费用的理财规划师。

底线

聪明的储户可以使用许多工具来为退休储蓄。 他们武器库中的其中一项是 Roth 401(k)。 虽然它不提供直接的税收优惠，但收入可以免税增长。 您的雇主可能会匹配供款，但这些供款将被放入传统的 401(k) 中。 如果您认为 Roth 401(k) 适合您，请考虑收入限制和供款门槛。