在积累储蓄方面，将资金放在哪里是成功的一半。
A 存款证 (CD) 是您可以考虑的多种储蓄工具之一。 CD 通常由银行和信用合作社提供，通常比传统储蓄账户支付更高的利率。
但有一个问题：一旦您将资金存入一张 CD，您就承诺在一段固定的时间内将您的手从这笔钱上移开。 在此时间之前从您的帐户中提取资金可能会受到一些严厉的处罚——稍后会详细说明。
选择正确的 CD 归结为几个不同的因素。 为了帮助您更轻松地做出决定，《财富》杂志推荐TM 编辑团队对 40 多张 CD 进行了排名，并列出了我们的前 10 名精选曲目。 我们权衡了开户的最低存款额、一年期、三年期和五年期的年收益率 (APY)、复利频率和客户服务选项。 (在此处阅读我们的完整方法.) 列出的所有费率均为截至 16 年 2022 月 XNUMX 日的最新费率。
总体CD费率前10名
这是我们对 10 大 CD 的总结，包括您在开户前应该了解的关键数据。 （注意：APY 截至 16 年 2022 月 XNUMX 日是最新的，但可能会发生变化。）
1. CFG Bank：为追求最高APY的储户而设
关于： CFG Bank 成立于 2009 年，是一家位于马里兰州的银行，提供 XNUMX 至 XNUMX 年期 CD，以及货币市场账户、传统支票账户和商业银行产品。 他们在马里兰州拥有一些实体店，不过客户也可以在线或通过移动应用程序使用 CFG 进行银行业务。
关键号码
最低开户资金： $500
1 年 CD APY： 4.60%
3 年 CD APY： 4.60%
5 年 CD APY： 4.60%
惩罚： 根据您的 CD 期限，提早取款有相当于 90 到 180 天利息的罚款。
我们为什么选择它： 除了较高的 APY 外，CFG 还因其与市场上其他 CD 产品相比较低的最低开户存款而在我们的榜单中名列前茅。 另一个好处：利息可以在需要时提取。 客户可以要求每月将他们的利息作为支票邮寄给他们，或者他们可以选择将赚取的利息转移到另一个帐户。 客户服务代表可在美国东部时间周一至周五上午 8:30 至下午 5 点通过电话联系，客户还可以通过电子邮件或银行的在线和移动银行平台联系 CFG 24/7。
2. 面包储蓄：对于不熟悉储蓄游戏的储蓄者
关于： Bread savings，前身为 Comenity Direct Bank，是一家在线银行，提供 XNUMX 到 XNUMX 年不等的 CD，以及 高收益储蓄账户.
关键号码
最低开户资金： $1,500
1 年 CD APY： 4.50%
3 年 CD APY： 4.50%
5 年 CD APY： 4.75%
惩罚： Bread's CD 帐户确实会受到提早取款的处罚。 对于短于一年的期限，罚款为 90 天单利。 对于一到三年的期限，罚款为 180 天的单利。 对于超过四年的期限，罚款为 365 天单利。
我们为什么选择它： Bread Savings 的开户存款超过 1,000 美元，但其一年期、三年期和五年期 CD 为客户提供具有竞争力的 APY（远高于 4%），而且应计利息每天复利。 某些 CD 服务（如 ACH 转账、每月维护和电汇转账）不向账户持有人收费，但电汇转账收取 25 美元，官方支票申请收取 15 美元，纸质对账单收取 5 美元。 客户可以在线或通过其移动应用程序使用 Bread 进行银行业务。 如需帮助，他们可以在工作日上午 7 点至晚上 9 点（中部时间）以及周末和大多数节假日的上午 9 点至下午 5 点之间通过电话联系 Bread Savings 客户服务代表。
3. Synchrony Bank：适合刚刚起步但希望利用更高 APY 的储蓄者
关于： Synchrony Bank 是一家网上银行，提供范围广泛的储蓄和信贷产品。 客户可以在线或通过移动应用程序进行银行业务。 它的 CD 期限从三个月到五年不等。
关键号码
最低开户资金： $0
1 年 CD APY： 4.01%
3 年 CD APY： 4.26%
5 年 CD APY： 4.26%
惩罚： 根据您的账户条款，在 90 天到 365 天的单利期间提取的本金金额有提前提取罚款。
我们为什么选择它： Synchrony 的 CD 账户没有最低存款要求，这意味着刚起步的储户可以将他们认为合适的任何金额存入账户，并开始让复利的魔力为他们效力。 利息每天复利，您可以随时提取在 CD 当前期限内支付的利息而不会受到处罚。 您可以通过电话、聊天或电子邮件联系 Synchrony Bank，或下载其移动应用程序以实现 24/7 银行业务。
4. Ally Bank：适合喜欢随时联系客户服务代表的储户
关于： Ally Bank 是一家在线银行，提供支票、储蓄、抵押贷款、汽车产品等服务。 它的 CD 期限从三个月到五年不等。
关键号码
最低开户资金： $0
1 年 CD APY： 3.75%
3 年 CD APY： 4.05%
5 年 CD APY： 4.10%
惩罚： 根据您的账户条款，提早取款有 60 到 150 天利息的罚款。
我们为什么选择它： Ally 的 CD 产品为储户提供了广泛的期限选择，并让他们决定准备存多少钱，开户最低存款为 0 美元。 客户无需支付任何月度维护费用，这些账户的利息每天都会复利。 奖励：Ally Bank 为客户提供 24/7 全天候电话、聊天和电子邮件支持。
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] 银行：适合不需要实体店的储蓄者
关于： 巴克莱银行是一家总部位于伦敦的银行，为美国客户提供在线服务虽然它在美国没有任何实际位置，但它确实提供了一些 CD 条款，从 12 个月到 60 个月不等。
关键号码
最低开户资金： $0
1 年 CD APY： 4.00%
3 年 CD APY： 4.15%
5 年 CD APY： 4.25%
惩罚： 与这些账户相关的提早取款罚款等于 90 到 180 天的单利，具体取决于您的账户条款。 巴克莱 还提供 24/7 银行业务的移动应用程序。
我们为什么选择它： Barclays 的 CD 拥有具有竞争力的 APY，没有隐藏的月费，也没有开户的最低余额。 您可以选择将赚取的利息保留在您的 CD 账户中，或者将其转移到单独的巴克莱账户或经过验证的外部银行账户。
6. Sallie Mae Bank：适合那些认为必须花钱才能赚钱的储蓄者
关于： Sallie Mae 是一家网上银行，提供范围广泛的储蓄、信贷和学生贷款产品。 它的 CD 期限从六个月到五年不等，消费者可以在线或通过 Sallie Mae 的移动应用程序进行所有银行业务。
关键号码
最低开户资金： $2,500
1 年 CD APY： 4.25%
3 年 CD APY： 4.50%
5 年 CD APY： 4.55%
惩罚： 在 CD 到期之前提取资金会受到提前提取罚款。 这可以是 90 到 180 天的单利。
我们为什么选择它： Sallie Mae 要求的最低存款额是我们列表中最高的存款之一，但它通过提供有竞争力的 APY 和放弃月费来奖励储户巨额存款。 利息也是每天复利——这可以在 Sallie Mae 提供的高利率下快速累加——并且可以留在你的 CD 中自动更新，或者可以免费提取。 客户可以在美国东部时间周一至周五上午 9 点至下午 6 点通过电话或在线聊天功能联系 Sallie Mae。
7. TAB Bank：对于喜欢在账户类型方面有选择权的储户
关于： TAB银行 是一家位于犹他州的在线银行，于 1998 年开业，提供在线和移动银行服务。 它提供多种个人银行产品，包括支票账户、高收益储蓄、货币市场账户和 CD。
关键号码
最低开户资金： $1,000
1 年 CD APY： 4.00%
3 年 CD APY： 4.00%
5 年 CD APY： 4.00%
惩罚： 根据您的 CD 期限的长短，TAB 的 CD 会受到 90 至 180 天利息的提前提款罚款。
我们为什么选择它： TAB 银行提供多种不同的存款账户供客户选择，以及多种不同的 CD 条款，以帮助他们实现短期或长期的财务目标。 虽然它没有在我们的名单上获得最高的 APY，但它的 CD 仍然有 4.00% 的 APY，目前是全国储蓄账户平均水平的 19 倍。 这些账户的利息每天都会增加，客户服务代表可通过电话联系，时间为周一至周五上午 6 点至下午 7 点（山区标准时间）和周六上午 9 点至下午 3 点（山区标准时间）。
8. Goldman Sachs 的 Marcus：对于不关心面对面的储蓄者
关于： Marcus 是一家没有实体网点的在线银行，提供范围广泛的储蓄、投资、信贷和贷款产品。 它的 CD 期限从六个月到六年不等。
关键号码
最低开户资金： $500
1 年 CD APY： 4.00%
3 年 CD APY： 4.00%
5 年 CD APY： 3.80%
惩罚： 如果您在 CD 到期前提取资金，罚款范围为 90 天到 270 天的单利，具体取决于您的账户条款。
我们为什么选择它： Marcus 的 CD 提供具有竞争力的利率和广泛的条款，以帮助储户实现各种投资目标。 这些账户的利息每天复利，账户持有人可以选择将利息保留在他们的 CD 中或提取所赚取的利息，而无需支付罚金。 Marcus 提供移动银行应用程序，您可以通过电话或在线聊天 24/7 全天候联系客户服务代表。
9. Discover Bank：适合精通技术但仍希望获得大笔银行津贴的储蓄者
关于： Discover 是一家仅提供在线服务的银行，其历史已有近四十年的历史。 这家银行提供传统大银行的所有福利，但采用数字优先的方法。 消费者可以从 Discover 广泛的金融产品中受益，包括信用卡、个人贷款、学生贷款、房屋贷款、货币市场账户、CD 等。
关键号码
最低开户资金： $2,500
1 年 CD APY： 4.00%
3 年 CD APY：4.15％
5 年 CD APY： 4.25%
惩罚： 对于一到五年的期限，提前退出罚款等于 18 个月的单利。
我们为什么选择它： Discover 的 CD 账户是我们列表中最低存款额最高的账户之一，但对于可能已经在使用 Discover 的其他银行服务并希望将所有账户保存在一个地方的消费者来说，这可能是一个可行的银行选择。 这些账户的利息每日复利，Discover 的定期存单利率超过全国平均储蓄率的 19 倍。 Discover 没有实体分支机构，但客户可以通过电话或聊天 24/7 全天候联系代表。
10. Prime Alliance Bank：适用于想要降低最低存款额的储户
关于： Prime Alliance Bank 总部位于犹他州伍兹克罗斯，提供支票、储蓄、货币市场账户等服务。 全国各地的客户都可以在线或通过 Prime Alliance 的移动应用程序办理银行业务。
关键号码
最低开户资金： $500
1 年 CD APY： 4.00%
3 年 CD APY： 3.50%
5 年 CD APY： 4.00%
惩罚： CD 需支付提取金额的 90 天利息作为罚款。
我们为什么选择它： 虽然此帐户有最低存款要求，但与我们列表中的其他帐户相比，它处于较低端。 Prime Alliance 的 CD 都具有相同的最低存款额，无论您的期限长短和这些帐户的每日利息如何。 如需帮助，客户可以在周一至周五上午 8:30 至下午 5:00（美国标准时间）之间通过电话或电子邮件联系代表。
什么是存款证明？
A CD 是一种储蓄账户，在一段时间内一次性存款，提供固定利率。 这种类型的存款账户对于那些很难不动用传统储蓄账户的储户来说尤其有用。
由于银行或信用合作社会在一段时间内占用您的资金，因此 CD 通常比其他储蓄工具具有更高的 APY。传统储蓄账户的全国平均利率目前为 0.21%，而单-年 CD 约为 0.71%，根据最 最近的数字 由联邦存款保险公司（FDIC）提供。
一旦您的期限结束，您的 CD 就正式到期，您可以提取您最初存入的钱以及任何赚取的利息，而不会受到处罚。 有些 CD 是免罚金的，允许您在期限结束前提取资金，但其他 CD 会向您收取相当于一定天数的利息的罚款，这可能会因您的特定 CD 提供的利率而异。
对于想要玩长线游戏的储户来说，CD 账户是一个不错的选择。 它迫使您将储蓄放在一个地方，如果您愿意等待，可以帮助您以更快的速度赚取利息。
如何选择最好的CD
每张 CD 都略有不同，因此在决定将储蓄放在哪里之前，您需要密切注意帐户功能和细则。 比较选项时需要考虑的几个因素：
任期长度： 您的 CD 期限会告诉您在 CD 到期之前您需要等待多长时间才能提取资金。 一些 CD 帐户提供短至一周或长达 10 年的期限。 选择满足您的需求并符合您的财务目标的期限。
APY： 您账户的年度百分比收益率将在您的账户到期前的资金增长中发挥重要作用。 利率越高，您预期赚取的利息就越多。 您还需要询问您账户的复利频率，即您的账户向本金增加利息的比率。 一些 CD 帐户每天复利，其他帐户每周、每月或每季度复利。
最低存款： 大多数（但不是全部）账户都需要某种形式的存款才能开立账户。 这可以从几美元到几千美元不等。 大多数 CD 要求您一次性存入资金，并且不允许您进行任何额外捐款。 确保您达到最低要求并准备好预先存款。
处罚： 并非所有的 CD 都会因为您提前提款而对您进行处罚，但如果您这样做了，您可能会损失所赚取的利息，甚至会损失一些本金余额。 您可能无法预料是否需要提取资金，但了解如果发生这种情况的处罚是什么可以帮助您确定您的账户是否合适，或者您是否想选择限制较少的账户。
存款保险： FDIC 和 NCUA 保险 如果储户的银行或信用合作社倒闭，则为储户提供保险——每位储户或股东最高 250,000 美元。 仔细检查您的帐户是否已投保，以便在最坏的情况发生时您的资金得到保护。
我们的方法论
财富推荐TM 团队比较了 40 多家主要银行、信用合作社和提供一年、三年和五年 CD 期限的在线银行的存款证 (CD)。 无论您身在何处，我们的首选都可供美国各地的客户使用，但要遵守每张 CD 的条款。
对于我们最好的整体 CD 率，我们在以下类别中对最佳整体 CD 进行排名，并按照以下百分比对每个类别进行加权：
一年期限 (20%) 的年收益率 (APY)：此数字代表您余额的实际回报率； APY越高越好。 我们对每个 CD 期限的 APY 加权相同的数量。
三年期 APY (20%)
五年期 APY (20%)
最低存款要求 (20%)：为了在任何金融机构开立 CD，该机构将要求您存入最低金额。 我们认为较低的最低存款要求更为可取，因此对最低存款要求较低的银行的评级较高。
复利频率 (15%)：CD 等存款账户的利息可以每天或每月复利。 CD 上感兴趣的化合物越频繁越好。
客户服务 (5%)：首选为客户提供三种联系方式：聊天支持、电话甚至电子邮件。 在这三个选项中，我们最重视电话支持。
我们认为最好的 CD 提供两倍的 APY 全国平均 一年、三年和五年任期。 我们没有将经纪 CD 列入我们的名单，这些 CD 通过经纪而不是银行在二级市场上出售，因此可能具有更高的风险。
CD 的利率、费用和最低存款要求在有限的时间段内可用，APY 可能会波动，这可能会影响您赚取的利息。 此列表中的所有银行和信用合作社分别由 FDIC 和 NCUA 承保。 如果您选择在 CD 到期之前终止它，您可能会受到罚款，具体金额因银行和信用合作社而异。
这个故事最初是在 Fortune.com
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来源：https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html