无论您是刚刚开始积累储蓄，还是长期储蓄并有兴趣开立新账户，与您的储蓄策略相关的最重要的决定之一就是您将把车停在哪里你的资金。 消费者可以使用多种储蓄工具，它们的功能都略有不同。 根据您储蓄的目的以及它是短期目标还是长期目标，您的资金可能更适合某种账户类型而不是另一种账户类型。
两种最常见的存款产品是传统储蓄账户，其中最 银行和信用合作社 报价，和 存款证 （CD），它们也很常见，但可能无法全面提供。
CD 和普通储蓄账户有什么区别？
存款证或 CD 是一种储蓄账户，支付利息以换取在固定期限内存钱。 在整个 CD 期限内，利率不会改变。 一旦它到期，您将可以使用您存入的金额以及您赚取的利息。
光盘 期限长短不一——从几天到 10 年不等。 一年, 三年及 五年 术语是各种金融机构提供的最常见的 CD。
储蓄账户 是一种通常为您的资金支付利息的存款账户，但允许您提款而不会受到处罚（达到一定限度）。 这些类型的账户提供了更多的流动性，以防账户持有人需要快速访问他们的资金。 另一方面，CD 会锁定您的资金，并倾向于对提款收取更严厉的罚款。
这些产品的储蓄率看起来也略有不同。
CD的优点和缺点
CD 为那些承诺将钱单独存放一段时间的储户提供了许多好处，但对于持观望态度的储户来说，将钱存入 CD 可能是一个冒险的举动，如果他们提前取款会招致巨额罚款突然需要获得这些资金。 这就是为什么在 CD 和您投入的资金中有一个目标通常是个好主意。 为这笔钱有一个特定的目标，并且 应急基金 在一个单独的储蓄账户中，以备不时之需出现意外开支时，将确保您不会受到任何提早取款的处罚，并且您仍有预留的储蓄用于短期开支。
Pro：CD 往往比传统储蓄账户具有更高的 APY。 这可能对您有利或不利，具体取决于您打开 CD 的时间。 如果储蓄率更高，你的钱就会增长得更快。 但是，如果您在储蓄率处于低端时打开 CD，您的钱将不会像等待时那样增长。 “CD 和该存款的条款由您和发行人决定，与储蓄账户相比，通常对您何时可以使用资金有更多限制，但可以提供更高的利率，”经过认证的 Doug “Buddy”Amis 说北卡罗来纳州 Cardinal Retirement Planning 的财务规划师兼总裁。
缺点：您可能会因提早提款而支付罚款。 如果您试图在您的 CD 到期之前取款，您将承担提前取款的罚款。 这种罚款因账户条款和金融机构而异，但可能从账户赚取几天的利息或几个月的利息（这可能意味着失去您赚取的所有复利）不等。
传统储蓄账户的优缺点
储蓄账户为消费者提供了很大的灵活性，能够进行定期存款和免罚金提款。 根据您的储蓄目标，这种结构可能更合适。 然而，储蓄账户并非没有自身的缺点。 容易获得资金可能会诱使您超支，并使您更难积累大量储蓄。 另一个缺点：利率波动。
优点：您的储蓄会产生利息。 虽然传统储蓄账户的储蓄率可能低于其他存款产品，但它仍然是一个生息账户，与将其留在支票账户中相比，它会帮助您的资金增长更多。
缺点：储蓄率可以而且将会改变。 与 CD 不同，选择传统储蓄账户的储户没有锁定特定 APY 的安全性。 “储蓄账户的灵活性让储户更容易将资金从储蓄转移到支票再到支出，而且一些储蓄账户支持像支票账户一样的直接借记，”Amis 说。 “不幸的是，这种灵活性伴随着缺乏保证利率。 银行能够轻松更改其储蓄账户利率，而 CD 利率在证书期限内得到保证。”
如何在 CD 和普通储蓄账户之间进行选择
如果您不确定哪种帐户类型适合您，请考虑以下三个问题：
您的储蓄目标是什么？ 如果您是为了某个特定目标（例如购买汽车）而存钱，CD 可以帮助您增加储蓄金额，并确保在购买汽车时预留足够的钱来赚取此次购买。 但是，如果您的目标是建立一个应急基金，其中包含三到六个月的费用，那么您需要立即使用这些资金，以防您确实遇到失业或某种经济困难并且需要补充你的收入。 在这些情况下，储蓄账户可能是更方便的选择。
您有多少资金可以存入您的存款账户？ 两种账户类型都有最低余额要求，但并非所有 CD 都允许您在为账户注资后进行额外存款。 如果您没有预先存下很多钱，最好选择一种可以随着时间的推移继续增加资金的账户类型。
潜在的处罚对您有何影响？ 将钱存入 CD 意味着您预计在 CD 到期之前不需要您的资金。 这样做可能意味着没收您所赚取的所有利息，或者至少是其中的很大一部分。 只要您的提款不超过联邦限额，您通常不会为从储蓄账户提款支付任何费用。 但是，如果您发现确实需要超过限额，大多数银行会在每笔交易中收取 5 到 10 美元的费用。
重要的是要记住，如果这对您的财务状况最有意义，那么拥有这两种类型的账户是一个可行的选择。 如果您兼有短期和长期目标，使用储蓄账户来满足您的短期目标或紧急情况，并使用 CD 来增强未来的储蓄目标可能是一个值得的策略。
这个故事最初是在 Fortune.com
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来源：https://finance.yahoo.com/news/key-differences-between-cds-traditional-164300145.html