这张图表显示了如何为 HSA 做出贡献可以带来丰厚的回报

向 401(k) 或个人退休账户 (IRA) 供款并不是唯一的储蓄方式 退休. 虽然大多数人认为 健康储蓄账户 （HSA）作为支付年度医疗费用的工具，它们也可以成为有价值的退休储蓄工具。

HSA 是独一无二的，因为它们受益于三项税收优惠。 首先，捐款会降低你的 所得税 责任。 其次，HSA 余额免税增长，甚至可以投资于共同基金，因此您无需为投资收益纳税。 最后，当您提取这笔钱时，您不必为这笔钱缴税，前提是它用于支付合格的医疗费用。

与灵活支出账户 (FSA) 不同，HSA 余额不需要在给定的一年内支出。 钱永远是你的。

如果您需要帮助计划退休后的医疗费用并充分利用您的 HSA， 与财务顾问交谈.

这就是为什么 HSA 对退休人员来说是如此宝贵的工具，他们可能会产生大量的医疗费用，尤其是在退休后。 一个 最近的一项研究 来自员工福利研究所的研究发现，一对处方药费用中位数的夫妇需要为所有人节省 296,000 美元，但要保证有能力支付退休后的医疗费用。

与传统的退休账户一样，HSA 也受到缴款限额的限制，通常每年都会增加。 美国国税局还允许 55 岁及以上的人为其 HSA 做出补缴贡献。 （但请记住：HSA 只提供给注册的人 高免赔额健康计划.)

为了了解 HSA 在多大程度上可以成为支付退休医疗费用的有效方式，我们试图探索这种储蓄工具的三种不同方法的结果。

我们的分析

SmartAsset 着手确定投资者可以通过最大限度地提高 HSA 并从 55 岁开始追加捐款来节省多少。为此，我们创建了三个假设场景并计算了这些数字。

故事继续

每种情况都检查了 55 岁的 HSA 余额在 10 年 2012 月至 2021 年 10,000 月的 XNUMX 年期间如何增长。我们假设所有三个投资者的 HSA 都以 XNUMX 美元开始，但使用了不同的储蓄策略：

• 情景1： 从 2012 年初到 2021 年底，一位名叫史蒂夫的假设投资者没有为他的 HSA 提供额外的捐款。

• 情景2： 一位名叫 Jermaine 的假设投资者在同一时期每年都会将他的 HSA 最大化。

• 情景3： 一位名叫 Kim 的假设投资者将她的 HSA 最大化，并且每个月都会补缴。

我们假设所有三个 HSA 余额都将全部投资于跟踪 标准普尔500 在这 10 年期间，并使用该指数的月度表现计算最终余额。

最后，在第二种和第三种情况下，我们假设 Jermaine 和 Kim 都在每个月都持续为他们的 HSA 做出贡献。

场景 1：没有 HSA 贡献

在我们的第一个场景中，史蒂夫在 55 年 2012 岁时不再为他的 HSA 供款。因此，在接下来的 10 年中，他的账户余额的增长完全依赖于标准普尔 500 指数的表现。幸运的是史蒂夫，他的 HSA 价值增加了​​两倍多，从 10,000 年 2012 月的 34,300 美元增加到 2021 年 XNUMX 月底的 XNUMX 美元。

场景 2：最大 HSA 贡献

在我们的第二种情况下，Jermaine 在同一时期每年对他的 HSA 做出的个人年度贡献最大。 在 2012 年，这意味着 Jermaine 每月贡献 258 美元（每年 3,100 美元）。 到 2021 年，HSA 供款限额稳步上升到 3,600 美元，这意味着 Jermaine 在他的 HSA 中每月节省 300 美元。

他勤奋的储蓄得到了回报。 在此期间，Jermaine 为他的 HSA 贡献了 33,850 美元，到 100,931 年底增长到 2021 美元！

场景 3：最大贡献加上追赶贡献

我们的第三位也是最后一位投资者 Kim 选择在个人最高缴款基础上增加追补缴款（每年 1,000 美元）来增加她的 HSA 账户。 结果，Kim 看到她每月的 HSA 供款从 342 年的 2012 美元增加到 383 年的 2021 美元。

到 2021 年底，Kim 的 HSA 余额已膨胀至 120,854 美元！ 这意味着，尽管只比 Jermaine 多贡献了 10,000 美元，但她最终获得的现金却多出近 20%。

底线

虽然 HSA 是节省医疗费用的好方法，但由于其税收优势，它们是一种更有效的长期储蓄工具。 通过在 55 年从 2012 岁开始以 10,000 美元的起始余额最大化 HSA 并进行追加供款，到 120,000 年底，个人将节省超过 2021 美元。这笔钱可以用来支付重要的医疗费用。可能会在退休后期堆积起来的账单。

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图片来源：©iStock.com/Popova Anastasiia iStock 投稿人

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