“这从来没有被考虑到等式中。” 人们在考虑退休需要多少时忘记考虑的一件大事

事实上，我们许多人心中的一个问题就是我们需要退休多少。 不幸的是，如果您正在寻找一个简单的数值响应，大多数专家会告诉您解决方案并不那么容易。 在弄清楚这一点之前，请先问自己一些问题。

问题 1：我对退休的期望是什么？ 

您需要退休多少取决于您对退休生活的期望。 换句话说，在问自己需要多少退休之前，你应该问自己：我对退休的期望是什么？

在决定您需要支付多少钱时，您居住的地方是最重要的因素之一。 根据您所在的位置以及您计划在哪些海滩上闲逛，费用可能会稳步上升。 您在退休、旅行、花在孙子孙女、医疗保健和爱好方面的计划也只是可能推动该数字高于或低于您预期的一些潜在因素。 

佛罗里达州种植园 Tobias Financial 的注册会计师、高级财富顾问兼首席执行官 Marianela Collado 建议，一方面，为了“在一定程度上计划和控制通货膨胀”，可能值得考虑拥有房屋而不是租房。 她补充说，如果生活成本低得多，考虑到另一个州甚至另一个国家的生活成本，可能会对计划产生积极影响。 “哎呀，不是需要 5 万美元，如果在美国以外生活需要一半的钱，也许只需要 3 万美元”

问题 2：我对退休费用的大致估计是多少？

当然，这需要处理很多事情，所以如果你只是想粗略地计算一下退休的成本，一些专业人士建议，在建立储备金时，一般的经验法则是尝试替换在您计划退休的年限内，您退休前收入的 70% 到 90% 之间（稍后会详细介绍）。 根据 Caleb A. Pepperday 的说法，这将取决于许多因素，例如您计划退休的州的平均税率，您是否计划继续产生收入，甚至您的预期消费习惯，匹兹堡 JFS Wealth Advisors 的认证财务规划师。 

尽管如此，虽然 Pepperday 同意退休人员通常将大约 70% 到 80% 的退休前收入用于退休，但他指出，由于这些异常值以及更多，您应该节省的金额确实没有神奇的数字。 “这取决于无数因素，”Pepperday 说。 “除了 401(k) 和社会保障之外，每月领取养老金的人可能比仅依靠社会保障及其 401k 资产来度过退休生活的人需要的少得多。”

尽管它的有效性一直存在争议，但另一个值得做的粗略计算是检查 4% 规则——一般的经验法则表明，退休人员在退休的第一年提取大约 4% 的储蓄并根据通货膨胀进行调整在接下来的 30 年中，每年。 “一般来说，如果你不需要的话，建议不要每年从你的退休投资组合中提取超过 4%，”Pepperday 说。 “例如，如果您预计每年花费 75,000 美元，而社会保障提供了其中的 35,000 美元，那么假设提款率为 1%，您将需要大约 40,000 万美元来生产剩余的 4 美元。”

一旦你了解了所有这些，你就需要将你对退休期望的了解分层。 例如，如果您打算在现在居住的便宜得多的地方完全拥有一所房子，也许您不需要 90% 的收入。 请记住：您需要多少钱是个人决定，不仅取决于数字和估计，Blue Ocean Global Wealth 首席执行官 Marguerita Cheng 说。

“这个决定不仅取决于财务状况，还取决于个人情况，例如家庭状况、获得医疗保健的机会、年龄、收入来源等，”程说。 “每个人的数字都不一样。 在与客户合作时，我们希望确保他们拥有合理的财富、身体健康和享受退休生活的时间。”

问题 3：我应该计划将这笔钱持续多久？

2020 年，美国的预期寿命为 77 岁。 疾病预防控制中心. 但专业人士说，除非你有令人信服的理由——比如慢性健康状况——否则你会想计划活得更久。

迈阿密 Ameriprise Financial Services 的私人财富顾问 Roger D. Oprandi 说，我们应该计划活到 95 岁左右，然后进行以下计算： 住房成本、食物和其他必需品，”奥普兰迪说。 “年化这个数字并减去你的社会保障和其他养老金。 为了保守起见，将差值除以 0.04 或 0.035。 这并不完美，但它是一个好的开始和一个简单的计算，”他补充说，引用了 4% 的提款规则。  

问题4：退休后的医疗费用如何？ 

宾夕法尼亚州纽敦 Allied Financial Advisors 的顾问克里斯托弗莱曼说，虽然客户不一定活得更久，但看起来那些这样做的人，往往会与慢性健康状况作斗争。 “这导致医疗专家、药物和对您的房屋/购买进行修改以修改您完成日常任务的方式需要过多的资金。” 

可以肯定的是，根据最近的一项研究，一对 65 岁或以上的夫妇在整个退休期间预计将在医疗保健和医疗费用上花费约 315,000 美元。 从富达学习. 对于单身男性来说，这个数字大约是男性 150,000 美元，而女性预计平均花费 165,000 美元。 据莱曼说，这不包括该客户是否想搬到某种类型的辅助生活设施。 事实上，莱曼警告说，与长期护理相关的成本通常会在短短 2 年或 10 年的时间里“完全蒸发”XNUMX 万美元或更少的资产。

马萨诸塞州列克星敦 Bickling Financial 的注册财务规划师、首席合规官兼财务顾问 Spencer Betts 表示，医疗费用最终会取代退休人员每年的抵押贷款支出。 “通常在你工作的时候，你的住房成本是你最大的开支，”说，“当你退休时，这通常会转移到医疗保健上。”

Cheng 补充说，“为退休的不同阶段做计划很重要，包括长期护理活动。 医疗保健和长期护理成本的膨胀速度确实比整体商品和服务要快。”

问题 5：我还应该考虑哪些其他不可预见的费用和因素？

佛罗里达州滨海劳德代尔 (Lauderdale-by-the-Sea) 的认证理财规划师和 1650 Wealth Management 创始人汤姆·巴尔科姆 (Tom Balcom) 表示，除了医疗费用之外，很少考虑的最大因素是亲人的经济援助——尤其是援助对成年子女和孙子女。

“这从来没有被考虑在内，我的许多客户一直在努力解决这个问题，”Balcom 说，并补充说，成年子女“离婚、失业或经历另一个意外事件”并不少见然后他们转向退休的父母或祖父母提供帮助。”

您可能不希望在退休后将辛苦赚来的钱花在其他事情上？ 根据数据，房屋维修和牙科费用是主要的不可预见费用 研究 来自精算师协会。 报告称，近 30% 的退休人员表示家庭维修和升级让他们措手不及，而 25% 的人表示牙科费用远高于预期。 其他事情包括处理疾病、欺诈或诈骗、家庭紧急情况甚至丧偶的费用。

成本以外的其他因素也可能让人们感到意外。 事实上，贝茨说，他的许多客户都在努力解决离开高薪工作退休的决定究竟有多最终。 他警告说，一旦你最终决定离开工作岗位，重返工作岗位可能是一个挑战。

“如果你是一名经理并且你明年退休，而且你退休过早，你将无法回去再次担任那个管理角色，”他说。 “我们经常看到它。 这是当你准备退休时，这是一个不可逆转的决定之一。 确保‘是的，我要做这件事并拥有金钱、资源和生活方式’是至关重要的。”

想也许你会回到兼职工作来帮助支付你的国际飞机设置的一些额外费用？ Betts 建议以顾问的身份考虑这样做，并清楚地解释在这种情况下您愿意做什么和不愿意做什么。 这可以包括关于潜在旅行、加班和指导年轻员工的对话。 这也意味着你“将通过 1099 获得报酬”，“你和雇主在你将工作的小时数和你将获得的补偿方面有更大的灵活性。” 然而，Betts 警告说，在许多情况下，“作为顾问，您通常没有资格获得福利。”