这是数百万美国老年人的第一大收入来源——这可能会带来问题

如今，65 岁及以上的人群从哪里获得现金？ 据政府称，在过去一年退休年龄的美国人平均赚取 53,335 美元中​​，超过一半 (51%) 来自社会保障、政府养老金或 IRA 等私人基金 data.* 他们收入的其余大部分由工资和薪金组成（34.4%），其次是利息、股息、租金收入和其他财产收入（6.2%）； 自雇收入 (5.5%)； 和一些其他名义来源。  

当你深入研究这些数字时，你会意识到社会保障是大部分老年人口的主要收入来源——这对他们来说可能是一个挑战。 事实上，在老年社会保障受益人中，超过三分之一的男性 (37%) 和十分之四的女性 (10%) 从社会保障中获得了 42% 或更多的收入，根据 至 社会保障署。

为什么过度依赖社会保障对年长的美国人来说具有挑战性？

专业人士表示，这种对社会保障的过度依赖会使处理大笔、不定期的费用变得具有挑战性，比如“当这些老年人需要一大笔一次性费用来支付新车或家庭维修等一次性费用时，”经过认证的财务规划师杰西卡·L·法伦霍尔兹 (Jessica L. Fahrenholz)在代顿与 Tudor Financial 合作。 （政府数据显示，新车价格比一年前高出 8.4%。在家庭维修方面，最近的一份 Angi 家庭支出状况报告 发现 仅去年一年，家庭就在维护费用上花费了 3,018 美元，在紧急维修上花费了 2,321 美元。）

这些大笔的、不规则的成本比你想象的更常见：正如我 报道 最近，只有大约四分之一的退休人员 不能 退休时经历过任何形式的震惊事件，根据 根据一项研究， 来自精算师协会。 这些令人震惊的事件——例如巨额牙医账单——通常也伴随着令人震惊的价格标签。 事实上，医疗保健费用应该是美国老年人最关心的问题——因为 65 岁或以上的夫妇在整个退休期间预计会在健康和医疗费用上花费大约 315,000 美元的税后美元， 根据一项研究， 从富达发现。

更重要的是，一些专业人士指出，社会保障支付通常很低（根据 3,345 岁完全退休年龄领取社会保障金的人为 67 美元，4,194 岁退休的人为 70 美元） 至 社会保障局），尽管根据通货膨胀进行了调整，但实际上可能跟不上通货膨胀的步伐（通货膨胀率仍然高达 7.7%）。 

Fahrenholz 说：“我同情退休后完全依赖社会保障的老年人，因为每月的开支随着通货膨胀而增加，”他补充说，“我们的老年客户的成本上升肯定会对固定收入产生影响。” 

预计高通胀将在 2023 年提高社会保障生活成本调整 (COLA)（平均提高 144 美元），纳税人可能不得不 付 对这些福利中的很大一部分征收所得税。 老年人联盟的社会保障和医疗保险政策分析师玛丽约翰逊在最近接受 MarketWatch 退休记者杰西卡霍尔采访时说：“这真的是重要的收入被征税。” “这可能会对人们如何获得他们需要的东西——他们的住房和食物资源——影响他们的健康产生严重影响。” 

更重要的是，正如我的同事 Alessando Malito 报道, 社会保障可能有一些未来的资金问题，这可能意味着福利的潜在削减。 

帮助年长的美国人保护收入的技巧

专业人士表示，无论您的收入来自何处，您都可以通过多种方式更好地确保自己有足够的钱来维持生活。 如果可以的话，一件大事就是削减住房成本，因为它们往往是美国老年人的最大份额 花费. 这可能意味着搬到便宜得多的地方或在退休前还清抵押贷款。 Radix Financial 的首席投资顾问 Amy Hubble 表示：“在这种环境下，没有住房抵押贷款的退休人员可以享受全部社会保障福利，有资格享受政府医疗保险，并且只需支付 12% 的所得税，这是最好的选择。”

在为时已晚之前，现在解决纳税义务也是关键。 65 岁以上的个人在过去一年中平均支付了 2,185 美元的个人税，即 10.71%——刺激性支付未被征税。 考虑到这一因素，德克萨斯州休斯顿 Beacon Financial Planners 的认证财务规划师 Kris Etter 表示，最好的建议很简单：提前计划。 

Etter 解释说，在 65 岁之前，确切地说是“两年前”，这个年龄段的成年人可能会考虑将他们的传统 IRA 转换为 Roth IRA。 虽然他强调这个过程必须在金融专业人士的帮助下完成，但此举的原因是“你可以从你的罗斯个人退休账户中退出，而不是增加你的应税收入，直到你必须从金额未转换。” RMD 年龄目前设定为 72 岁，如果您在 70 年 1 月 2020 日之前达到该年龄，则为 XNUMX 岁，根据 国税局. “在此期间，他们还可以推迟领取社会保障福利，以便在 70 岁时领取更多的福利，”他补充说。

最后，对您的支出进行全面评估。 Fahrenholz 说：“在我看来，保持财务个人化并审查个人支出是一种有用的做法，可以发现减少支出的机会并在预算中留出空间。” 虽然并非总是可行，但如果有兼职或零工的机会，请考虑一下。 

* 这个故事的 BLS 数据包括个人和消费者单位 (CU)，或有血缘关系、婚姻关系或收养关系的人，以及与他人同住但经济独立的人。 CU 还包括共同生活并共同做出财务决策的个人。