我们有 5 万美元的储蓄，每月可赚取近 7,000 美元。 我们是否应该花费超过 2.1 万美元来建造我们的梦想家园？

我们有 3 万美元的退休储蓄、401(k)、股票、债券和现金，此外还有 2.1 万美元。 我们从债券和养老金中获得的月收入接近 7,000 美元。 我们都快 65 岁了。 我们认为这将是对 2.1 万美元的更好投资，而不是将其投入股票市场或债券市场。

我们在质疑我们这个年龄是否应该这样做，我们应该在这个高通胀时期这样做吗？ 我们并没有变得更年轻，这将是我们的最后一次建设。 以为我们会尽可能长时间地住在家里。

你有什么想法和建议？

真诚地

建造还是不建造？

“大动作' 是一个 MarketWatch 专栏，着眼于房地产的来龙去脉，从寻找新房到申请抵押贷款。

您有关于买卖房屋的问题吗？ 您想知道下一步该怎么做吗？ 通过电子邮件发送给Jacob Passy [电子邮件保护].

亲爱的构建，

你和你的丈夫肯定处于令人羡慕的位置。

根据 Northwestern Mutual 102,000 年的一项研究，婴儿潮一代的平均个人储蓄约为 139,000 美元，退休储蓄为 2021 美元。 过去一年，通货膨胀只会变得更糟。 随着生活成本的迅速上涨，许多美国人面临着很大的困难，即使是存入储蓄的一小部分也是如此。

我提到所有这些是为了让你反思你们两个是多么幸运，甚至有能力考虑建造一个听起来很豪华的房子。

我很高兴看到你在投入大量资金之前仔细考虑了这个决定——因为我认为这可能是一笔糟糕的交易。

银行账户里只有 100,000 美元的人可能会认为，向拥有 50 倍以上存款的人建议建造他们梦想中的家并不是一个好主意，这听起来很疯狂。

不过，我会争辩说，您问的是错误的问题。 你主要关心的似乎是建造这个家是否是一项好的投资。 我担心你可能买不起房子，除非在其他地方偷工减料。

但实际上，您预先花的钱只是等式的一部分。 正如你所说，你的总收入是 7,000 美元，也就是每年只有 84,000 美元。 那是坚定的中产阶级。 根据皮尤研究中心的数据，截至 2020 年，一个三人家庭的收入中位数为 90,131 美元。

您几乎可以肯定有足够的钱来建造房屋。 不过，我会警告你，它的成本可能比你意识到的要高。 大多数房屋建筑商仍在努力解决用于建造和装修房屋的工人和材料短缺的问题。 这些短缺可能会推高建造新房的价格。

拥有房屋的价值超过购买价格

我对你和你丈夫更关心的是与如此大而有价值的房子相关的持续成本。 这是我为获得有关您的情况的专家见解而进行调查的多位财务顾问的回应。

“我本周末与一位客户交谈，他以近 1 万美元的价格找到了他的‘梦想退休之家’，但很快意识到他没有将每年 36,000 美元的财产税账单计入他的退休生活费用中，”该公司总裁 Tim Sobolewski 说。财务规划中心，一家位于纽约州阿默斯特的财务咨询公司

你没有提到房子的确切位置，但这会对你所看到的税收影响产生很大的影响。 根据 SmartAsset 的数据，如果你在德克萨斯州的 Comal 县建造价值 3 万美元的房屋，那么你每年的房产税账单将接近 40,000 美元。 但在附近的海斯县，税单将是 62,400 美元。

在德克萨斯州，65 岁及以上的房主有资格获得 25,000 美元的宅基地豁免，从而减少您所欠的账单。 您可能有资格获得其他豁免。

“对于那些有资格获得 65 岁以上豁免的人，有一种叫做财产税上限的东西，”奥康纳减税专家的所有者兼总裁帕特里克奥康纳， 在一篇博文中写道. “这会自动将学校税限制在你有资格获得超过 65 岁财产税豁免的那一年支付的金额。”

尽管如此，即使考虑到这些豁免，您仍然可能会看到相当可观的财产税法案。 财产税只是等式的一部分。 更大、更豪华的房屋意味着从维护到保险的所有费用都会更高。 因为房子是在一个细分的，可能会有房主协会会费担心。

鉴于这一切，我希望很容易看出每年 84,000 美元可能不足以应付如此高的住房费用，即使您不必担心抵押贷款的支付。

我真的只是在摸索表面。 考虑到其他费用——医疗保健、娱乐——几乎肯定会在退休后增加。 如果您的流动性随着时间的推移而减弱，您甚至可能会发现您建造的房屋可能不适合您的生活方式，这将使这是一项值得怀疑的投资。 你最不想要的就是不能享受你的退休生活，因为你总是担心账单。

是的，当市场可能处于顶峰时，购买房屋存在风险。 目前尚不清楚利率上升对美国房地产市场或德克萨斯州的总体影响。 但您最终可能会将资金投入一项在未来几年可能不会获得显着回报的投资。

如果您想为如何处理您的钱制定最佳选择，请务必咨询财务规划师。 使您的资产多样化是明智的。 但是有很多方法可以投资房地产——除了建造这么大的房子。

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