“神秘失踪”保险条款是什么意思

如果以史为鉴，不明原因失踪的保险索赔将在这个万圣节跳跃。

根据 Travelers Insurance 5 年至 3 年的索赔数据，与“神秘失踪”相关的房客和房主保险索赔在万圣节增加了 2011%，在万圣节前夜恶作剧之夜增加了 2021%。

但保险公司不会为投保人提供丢失或损坏财产的全面保护。 有些条款明确拒绝在这种“神秘失踪”的情况下付款。

“并非所有保单都有，但有些保单有，”美国财产意外伤害保险协会政策、研究和国际部副总裁唐格里芬在谈到这些条款时说。 “如果它在神秘的情况下消失了，很多时候就意味着它没有被覆盖。”

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美国消费者联合会的保险专家迈克尔·德朗说，一般来说，当投保人就丢失的贵重物品提出索赔但无法合理解释物品如何消失时，这些规则就会发挥作用。

德隆说，虽然“鬼魂或超自然事物”不太可能是罪魁祸首，但人们偶尔会因粗心而丢失物品或在某些地方忘记它们。 他补充说，在这些情况下，保险公司不想在财务上陷入困境。

专家说，这些条款也是防止保险欺诈的一种方式。

否则，投保人可以声称某件物品消失并获得保险金，即使该物品仍在他们手中。

但也可能存在灰色地带——例如，如果一个熟练的小偷进入住宅或公寓，偷走一件有价值的财产，但没有留下明显的闯入证据，DeLong 说。

康涅狄格大学法学院保险法中心副主任彼得·科亨伯格说，保险调查员可能会否认这一索赔，但他们必须找到合理的理由才能这样做。

Kochenburger 说，在这种情况下，提交并记录警方报告可能足以让保险公司满意。

但是，您不一定会因为您的政策没有明确忽略“神秘失踪”而明确。

专家说，大多数政策都隐含地排除了这些事件。

格里芬说，当涉及到个人财产时，保险通常只涵盖“命名危险”的租房者和房主。

这意味着损失必须是由于保单中规定的危险（例如火灾、盗窃、爆炸、闪电或自然灾害）造成的。 在神秘情况下消失的物品（即损失不能用其中一种危险来解释）可能不在保险范围内。

相比之下，所谓的全险保单或公开风险保单涵盖了该保单未明确排除的任何事件。

即使保险公司确实支付了财产索赔、神秘失踪或其他费用，保单持有人也不一定要承担更换物品的全部费用。

子限制可能适用。 例如，您的每月保费可能为您的个人财产总额提供高达 20,000 美元的保险。 但您的保单可能会限制某些类别的报销，例如珠宝最高 2,000 美元、皮草最高 2,500 美元、电子产品最高 3,000 美元或艺术品最高 5,000 美元。

但是，投保人通常可以选择以更高的保费支付贵重物品的全部费用。

“你要确保检查你的政策，”科亨伯格说。 “您很有可能需要获得额外的保险（艺术品收藏或珠宝）。”

“这是一个常见的错误，也很容易避免，”他补充道。

格里芬说，购买补充保险也可能是弥补我因神秘失踪而造成的任何财务缺口的一种方式。

他补充说，在您现有的租房者或房主保单（或完全通过单独的保单）的单独“时间表”中挑选出一个特定项目进行承保，通常涵盖该项目的风险范围更广——通常包括不明原因的失踪。

“这些事情非常罕见，但确实会发生，”格里芬说。