你什么时候可以退休？ 这个初学者指南可以帮助你找到答案。

当我还是一名理财规划师时，我的许多客户，比如玛丽，都认为这是一个简单的问题，并希望得到快速的回答。 相反，他们得到了 此 他们没有预料到我提出的问题：您退休后每年要花多少钱？

空白状态是一种常见的反应。 另一个是他们目前的年薪。 很少有人能满意地回答这个关键问题。 他们发现谈论投资回报和股市更容易也更有趣。 然而，支出是可以让你快乐度过几十年的退休生活的秘密因素。

另请参阅： 我们的退休预算是每年 38,000 美元，所以我们负担不起留在加利福尼亚的费用——我们应该搬到哪里去？

被遗忘的退休成分

在数十年来最高的通货膨胀率和股市近期的波动中，您如何为退休做最好的准备？ 查看您现在的支出，以帮助您规划更美好的未来。

很少有退休人员（或他们的顾问）知道他们花了多少钱。 关于支出的谈话不像关于股票市场的谈话那样性感。 最近通胀飙升和利率上升在您的退休岁月可能对您有利也可能不利，但它们在很大程度上是您无法控制的。

另一方面，您的消费选择在您的控制之中。 除非我们知道我们今天花了多少钱，否则我们无法计划退休后能够花多少钱，尤其是住房和医疗保健这两项最大的开支。

当您接近退休时，典型的退休支出估计为当前收入的 60% 至 90% 过于简单。 真实数字取决于您的个人消费风格。

不要对重新创建这个数字的想法感到不知所措。 您可以回答这个问题，而无需将您花费的所有费用都输入到软件程序中。

建立您的消费数字

了解您今天的钱去向对于为您的退休岁月做好准备至关重要。 在下一次检查股票市场之前，专注于建立这个数字。 作为一名注册财务规划师，我总是回答客户的退休问题：“让我们看看你花了多少钱。”

如果您距离退休还有 10 到 XNUMX 年，您可以使用当前支出减去您积累的大量储蓄作为起点。 使用计算器以及最近的税表、房地产账单和投资报表，您将对您的需求有一个很好的估计。

准备一支铅笔、一张纸和你的纳税申报表

这是我的五个步骤：

1. 查看您最近的 1040 表格纳税申报表。 它将通过包括投资收入、赡养费和年金收入来显示除您的薪水之外的完整收入情况。 第 9 行将是要使用的起始年收入数字。

2. 在第 16 行，找到您在联邦税中支付的金额。 如果您没有提交州所得税表，请在您的州表或 W-2 上找到您一直在缴纳的州税。 所以，现在，从你的收入中扣除这些金额。 你仍然会在退休时纳税，虽然通常不会那么多——我们稍后会详细考虑。

3. 现在找到您的年度储蓄。 对于退休，这些在您的 W-2 或 1 的附表 1040 上。如果您存入 Roth 或经纪账户，您的年度报表将显示当年的总金额。 从步骤 2 的结果中扣除所有节省。

4. 从您在第 3 步中的储蓄总额中，减去为您的孩子存入免税大学储蓄账户或将用于偿还学生贷款的任何资金（如果这些资金将在您退休时支付）。

5. 最后，从第 4 步的结果中减去您为特殊活动（例如一生一次的旅行或周年纪念派对）所花费的任何其他大笔款项。

您现在可以很好地估计您每年花费多少，这也称为您的流出。

如果您拥有房屋并打算在还清抵押贷款后继续居住，请从每月流出的资金中减去您的本金和利息。 不要减去您每月发送给抵押贷款公司的金额中可能包含的任何税款或保险——您仍然需要支付这些款项。

请记住，这个数字是 起点 了解您的支出。 这个税前号码将是您查看您的退休资产并估计它们将支持您多长时间的初始指南。 不要让去年是不寻常的一年这一事实阻止你完成这个过程； 我们正在寻找一个估计。 这是一个起点，因为每年的支出都不同。

另请参阅： 计划更长的寿命 - 并准备工作更长时间

收入与支出

要查看您将从社会保障中获得多少，请访问 社会保障网 并点击“我的社会保障”按钮打开或创建您的在线账户，您可以看到您在退休时每月收到的金额。 您应该熟悉此声明并验证您每年的收入信息是否正确。

一般来说，最好等到您年满 70 岁——或者至少等到您可以等到的时候——再开始领取社会保障，因为您开始领取社会保障的时间越晚，您每月领取的金额就越多。 当您决定退休年龄和每月将收到的金额时，请从您的支出中扣除该金额。

如果您有固定收益养老金计划（即每月保证给您一定金额的养老金）和/或年金，请从您的支出需求中扣除您将收到的金额。 不要从您的支出需求中扣除您希望从 IRA 或 401 (k) 计划中获得的任何资金。

现在你有一个以今天的美元计算的估计支出数字来计划退休。 还有其他方法可以发现你花了多少钱，但这是让你开始并粗略估计你是否有足够的退休金的一种方法。 无论您是在与金融专业人士交谈还是在软件程序中输入信息，这都会有所帮助。

当您接近退休时，您可以根据您将住在哪里、健康保险的确切成本或您想要做出的改变等更具体的信息来微调这个数字。

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可持续发展的秘诀

了解您在退休时的预期支出率可以更容易地回答这个棘手的问题 ，尤其是 您可以期望退休而不会显着改变您的生活方式或冒着超过您的储蓄的风险。

例如，如果您今天为退休储蓄了 500,000 美元，并且您想在明年 67 岁退休，那么知道您每年在社会保障收入之外花费 20,000 美元意味着您可以舒适地退休。 如果您每年在社会保障收入之外花费 50,000 美元，那么建议您推迟退休并增加储蓄，或者准备减少支出并降低对黄金岁月的期望。

退休的成功在于拥有一个相互联系和有意识的生活。 专注于您计划的所有方面，而不是支出： 研究 发现人际关系、爱好和生活方式与金钱一样能带来快乐健康的退休生活。

需要做出改变吗？ 现在关注消费习惯。 它们对您退休后的支出影响最大。

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您花费的越少，您可以储蓄的越多，您在退休时花费更少的钱就越舒适。 你愿意从现在的生活方式中做出取舍吗？ 例如，仅在折扣充足的一周内缩减为一辆汽车或滑雪板，调整您的生活费用，并找一个室友。

无论您是准备退休还是已经退休，每年都采用这种循序渐进的方法。 您将获得信息来激励您学习减少生活费，从而创造更可持续的退休生活。

退休，就像生活中的很多事情一样，没有任何保证，所以一定要了解影响它的所有因素。 您的长期安全取决于它。

CFP 的 Christine D. Moriarty 拥有超过 25 年的个人、夫妻和企业主财务指导经验。 她关注的焦点是情感、行为和金钱的交集。 她在佛蒙特州实现了她的梦想，并喜欢坐下来喝杯爱尔兰茶和一本好书。 更多信息请访问 金钱和平。

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