为什么你的退休储蓄可能是你父母的两倍

退休前你需要存多少钱？ 在大多数人的黄金岁月计划中，这是一个简单的问题。 然而，回答它可能要复杂得多。

晨星投资组合策略师通过重新审视流行的退休计划策略 4% 规则的可行性的研究发现，与已经退休的人过去的储蓄率相比，当前的储蓄者每年可能需要存入两倍的钱.

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更新 4% 规则

几十年来，4% 规则一直是退休计划的支柱。 由理财规划师威廉·本根 (William Bengen) 于 1994 年制定的这一基本经验法则规定，退休人员可以通过在退休的第一年提取 30% 的储备金并每年根据通货膨胀调整随后的提款，从而将他们的储蓄延长 4 年。 这个简单的策略旨在为具有平衡投资组合（50% 股票，50% 债券）的退休人员提供稳定可靠的收入

经常用来说明 4% 规则的经典例子是退休人员拥有 1 万美元的退休储蓄。 使用 4% 规则，这个假设的退休人员将在退休的第一年提取 40,000 美元，然后按通货膨胀率增加随后的提取。 这样做几乎可以确保他们至少在 30 年内不会用完钱。

但晨星研究人员表示，低债券收益率和高估的股票市场是 4% 的提款率“可能不再可行”的主要原因。 相反，他们发现 3.3% 的初始提款率更适合投资组合平衡且寻求固定年度退休收入的退休人员。

晨星发现，通过最初仅提取其投资组合的 3.3%，退休人员有 90% 的可能性在 30 年后保持正账户余额。 投资组合的股权头寸越重，初始提款率应该越低。

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为什么你需要节省更多

Morningstar 的特许金融分析师和投资组合策略师 Amy C. Arnott 在她最近的一篇文章“较低的提款率对退休储蓄意味着什么”中探讨了新的 3.3% 提款率的两个可能影响。

首先，如果初始提款率为 40,000%，则需要年收入 3.3 美元的退休人员在开始提款时需要有更多的储蓄。 虽然遵循 4% 规则的人可以在退休的第一年提取 40,000 美元，但阿诺特计算出，坚持新的 3.3% 提款率的人将需要 1.21 万美元的储蓄，或者比遵循 21% 规则的人多 4%。

其次，阿诺特写道，与目前的退休人员相比，距离退休还有几年或几十年的人可能会面临更大的阻力，这可能会限制他们的回报。

“由于债券起始收益率低和股票估值处于历史高位的双重风险，退休人员不太可能获得与过去三到四年受益于有利市场顺风的目前接近退休年龄的过去投资者相匹配的回报几十年，”她写道。 “但年轻的投资者可能需要存更多的钱来积累足够的储蓄，以便在他们最终退休时维持提款。”

年轻投资者每年还需要储蓄多少？ 大约翻倍。

阿诺特发现，一个 30 岁的人从 1985 年开始为退休储蓄，每年可以节省 5,000 美元，到 1.212 岁时可以积累 65 万美元的储备金。（她的计算假设股票和债券之间的比例为 60/40，以及每年“符合市场平均水平”的回报。）

然而，如今一个 30 岁的投资者拥有 60/40 的平衡投资组合，年收入为 6.2%，需要的储蓄是上述投资者的两倍。 更准确地说，今天 30 岁的人必须在 10,296 年内每年存入 35 美元，才能达到支持 1.212% 提款率所需的 3.3 万美元的平台期。

这对许多人来说可能令人生畏，但阿诺特说投资者不应该绝望。 如果无法节省更多，他们可以采用非投资组合策略，例如延迟社会保障。

“一些主要策略包括在您的储备金贬值后放弃通胀调整，采用“护栏”策略，包括在低迷市场减少提款，但在好的市场给自己加薪，或使用所需的最低分配来确定提款金额，”阿诺特写道。

底线

晨星最近的研究对退休提款 4% 规则的可行性提出了质疑。 这家金融服务公司发现，对于希望在 3.3 年内建立固定和可靠收入的退休人员来说，30% 是更安全的初始提款率。 然而，晨星公司的艾米·C·阿诺特写道，这种较低的提款率意味着退休人员必须储蓄更多。 事实上，如今 30 岁的人每年可能需要储蓄的金额是当前退休人员在其职业生涯中每年储蓄的两倍。

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• 说到社会保障，您延迟领取福利的时间越长，这些福利最终就越有价值。 达到完全退休年龄后，您的最终福利每月都会增加，直到您年满 70 岁。如果您出生于 1960 年或之后，将社会保障推迟到 70 岁将使您的福利增加 24%。

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这篇文章为什么你可能需要为你父母的退休储蓄两倍的钱首先出现在 SmartAsset 博客上。