威尔·鲍伦（Will Bowron）并没有过多考虑退休。 这位来自阿拉巴马州伯明翰的 32 岁男子正忙于在他家的咖啡和茶烘焙店工作，他的妻子和年幼的孩子，以及写犯罪小说的副业。
但是当他开始考虑自己的未来时，鲍伦并没有想象 社会保障 成为其中的任何一部分。 他已经看到了该计划的 2.8 万亿美元退休信托基金将在 2034 年耗尽的头条新闻，这比他计划退休还要早几十年。 “数学不成立，”鲍伦说。
“现在，每个人支付的所有这些钱都流向了婴儿潮一代，他们花钱享受生活，这很好，”鲍伦说，他出版了他的处女作小说， 警惕的， 过去的这个春天。 “但它已经花钱了。 我们继承的不是钱。”
Bowron 就像数百万其他美国人（主要是千禧一代）一样，他们认为社会保障只能满足他们退休需求的一小部分，如果这样的话。 根据 Nationwide Retirement Institute 26 年的一项民意调查，近一半的千禧一代（通常定义为 41 至 2022 岁的人）同意以下说法：“我不会从我所获得的社会保障福利中获得一分钱”，而30% 的 X 一代和 15% 的婴儿潮一代。
鉴于人口迅速老龄化，他们的悲观情绪是可以理解的：几十年来，有超过三名工人为每个受益人缴纳 FICA 税，但这一数字已降至 2.8，预计到 2.3 年将降至 2035。
尽管如此，那些期望在大萧条时期建立的养老金体系在他们退休时完全失效的年轻工人可能夸大了事实。 虽然社会保障局的受托人预计老年和幸存者保险信托基金将在 12 年内用完资金——该计划支付的金额超过了去年的首次收入——但它面临的是资不抵债，而不是破产。 根据最新的社会保障受托人报告，除非国会在该日期之前采取行动，否则福利将减少 23%，而工资税将继续为剩余 77% 的预定福利提供资金。
根据国会研究服务处的一份报告，如果不采取额外措施来筹集资金或减少福利，到 26 年，这一削减将逐渐增加到 2095%。 （值得注意的是，社会保障有两个信托基金，一个支付退休福利，一个小得多的支付残疾福利；虽然它们经常一起被提及，但本文重点关注更大的老年和幸存者保险信托。 )
根据预算和政策优先中心的数据，对于大约四分之一的收入至少有 90% 的收入依赖社会保障的受助人来说，这种减少水平可能是灾难性的。 对于除了最富裕的受益人之外的所有人来说，这都会造成一定程度的困难。 虽然国会可能会在这种情况发生之前介入，但该计划仍面临严峻挑战，退休储蓄者应该为 40 年来首次出现某种程度的福利削减、更高的税收或其他变化做好准备。
社会保障局代理专员基洛洛·基贾卡齐（Kilolo Kijakazi）拒绝了 “巴伦周刊” 要求采访，但确实提供了一份声明：“为后代加强社会保障很重要，”她说，并补充说该计划今年将影响 66 万受益人。 “受托人建议立法者及时解决预计的信托基金短缺问题，以便逐步进行必要的变革。”
解决不足
那么，实际上会发生什么——以及何时发生？ 这就是 2.8 万亿美元的问题。
虽然行政部门可以推动立法者采取行动，但最终要由立法部门通过一项支持该计划的法律。
专家说，鉴于有多少年长的选民从该计划中获得部分或全部退休收入，国会不这样做的可能性很小。 社会保障并不是无缘无故被称为美国政治的第三条轨道。 “国会极不可能会说，‘呃， 这就是生活,'”晨星退休研究和公共政策负责人 Aron Szapiro 说。 毕竟，退休人员被认为是一个强大的投票集团——他们并不看好威胁他们财务安全的立法者。
尽管如此，考虑到华盛顿的僵局，一些观察家并没有取消这种可能性。 “我们到 2034 年不再是不可能的事情，而且它实际上确实会枯竭，”经营开放式社会保障索赔计算器的注册会计师迈克·派珀说。
如果修复很容易，那么它现在已经发生了。 相反，解决短缺问题将需要一定程度的妥协，这在国会山很少见。 社会保障不能通过和解来解决，这是参议院可以以简单多数通过某些立法的方法，而不会受到阻挠的威胁。 它将涉及对许多美国家庭来说不容易出售的解决方案。
立法者可以提高税收以增加资金流入，削减福利以减缓资金流出，提高退休年龄，或结合使用。 预算和政策优先中心社会保障和残疾政策主任凯瑟琳·罗米格说，他们可能还希望通过贷款或一次性转移向该计划注入一些一般收入，这会增加国家的债务。 . Romig 说，由于福利削减和税收增加通常会随着时间的推移逐步实施，因此国会等待采取行动的时间越长，就越有可能需要增加一般收入来筹集资金并填补缺口。
在收入方面，国会可以提高 FICA 税的税率，即资助的工资税 社会保障和医疗保险; 用于社会保障的 12.4% 由雇主和雇员平均分配。 立法者还可以对更多收入征税——目前的上限是 147,000 年的 2022 美元。总统乔拜登已承诺不对任何收入低于 400,000 美元的人增税，因此一项扩大该计划的法案由众议员约翰拉森 (D. ，康涅狄格州），建议在收入超过该金额时恢复社会保障税。 政客们还可以将 100% 的福利征收联邦所得税，而不是目前高于某些收入水平的 85%。
在福利方面，国会可以提高完全退休年龄，即您获得 100% 应得福利的年龄。 一项提议将完全退休年龄从 67 岁提高到 69 岁。尽管它并不总是登记为福利减少，但将完全退休年龄提高两年会导致终生福利减少 13%，无论领取者何时提出索赔，Romig 说.
这是立法者在 1983 年解决的问题之一，那是信托基金最后一次面临枯竭。 在众议院民主党议长蒂普·奥尼尔和共和党参议员鲍勃·多尔促成的一项协议中，罗纳德·里根总统签署了一项法律，将完全退休年龄从 67 岁逐渐提高到 65 岁。这种变化是如此渐进，以至于它即将到来现在取得成果，今天 62 岁的人第一个达到 67 岁的完全退休年龄。（1983 年的协议还加速了先前计划的工资税税率的提高，并首次将一些社会保障福利纳入联邦所得税，以及其他调整。）
想想 社会保障 Romig 说，作为一座建于 1930 年代中期的房子。 它在结构上是合理的，但管道已经走到了最后，需要修理房子才能长期使用。
制定备份计划
该计划福利的任何变化几乎肯定会免除当前的受益人。 那些怀疑这一点的人只需要想象一下立法者如果削减老年人的薪水将面临的强烈反对：倡导团体和政治挑战者会用美国老年人排队领取食品储藏室捐款或坐下来吃饼干和罐装金枪鱼的画面充斥着电视广播. 1983 年并没有出现这种情况，因为国会确实采取了行动。 Urban-Brookings 税收政策中心的联合创始人、前财政部负责税务的副助理部长 Eugene Steuerle 表示，当时的主要参与者都明白，如果福利支票突然贬值，他们将面临的风险和骚动。分析。
社会保障的任何变化也不太可能在退休后的大约 10 年内影响人们。 立法者将希望给工人时间相应地调整他们的退休计划。 假设国会等待十年左右采取行动，有根据的猜测是，目前 45 岁及以上的任何人都可能不必担心削减开支，并且很可能会按照目前的结构继续退休。
38 岁的派珀已经在进行调整。 他保守地计划在他的个人退休预测中削减 23% 的福利，并且他正在储蓄更多以弥补差额。 他没有排除购买年金的可能性，但他表示现在围绕此类购买进行任何具体计划还为时过早。 “谁知道多年后会有哪些产品上市？”
对于那些想要储蓄目标的人来说，如今年收入 35 美元的 100,000 岁人士需要在其职业生涯中每周额外储蓄 33 美元（经通胀调整后），以弥补终生社会收入减少 20%根据为金融服务行业提供退休医疗保健成本数据和规划工具的 HealthView Services 的一份报告，安全福利。 该计算假设典型的雇主 401(k) 匹配，其工作年的年回报率为 6%，退休年的年回报率为 5%，从 67 岁开始。
一些规划者在没有社会保障的情况下进行预测，只是为了看看他们的客户自己会站在哪里。 “客户越年轻，他们就越经常说，'我们不要把它包括在计划中'，”oXYGen Financial 的副总裁兼私人首席财务官 Steven B. Goldstein 说。 最好不要指望他们不希望得到的东西。
Jake Northrup 是罗德岛布里斯托尔体验财富的财务规划师和创始人，他在未来的模型中使用了他的年轻客户当前的社会保障福利估计。 “假设这在未来不会增长是一个非常保守的假设，”他说。 毕竟，您的社会保障福利是根据您收入最高的 35 年计算的，而且他的许多客户仍处于 30 多岁——诺斯鲁普本人也是如此。
无论如何，比起传统的退休方式，年轻人更倾向于经济独立，Northrup 说。 他们并没有设想在 65 岁时退出公司工作； 他们正在建立一种可以将旅行和创业相结合的职业，并按照自己的方式工作，只要他们愿意。 无论采取何种形式，社会保障局充其量只是一个支持者。 “你可以控制你能控制的东西，”诺斯鲁普说。
对于阿拉巴马州的千禧一代鲍伦来说，这意味着重新调整他对退休生活的期望——并希望他在 401(k) 计划中节省的钱、他在家族企业中的股份以及他账面上的任何版税都将是到时候足以维持他的后期工作。
他说，虽然许多婴儿潮一代在 65 岁时退休并环游世界，但他这一代人可能会在 75 岁时退休并在家附近钓鱼。 “我认为人们现在享受的退休生活不会是 30 年后的情况。”
写 伊丽莎白奥布莱恩在 [电子邮件保护]
资料来源：https://www.barrons.com/articles/social-security-break-point-51662735746?siteid=yhoof2&yptr=yahoo