买你的第一套房子？ 这是你需要知道的

首次购房者的学习曲线很陡峭，从了解真正的负担能力以及如何获得抵押贷款的资格，到在购买后管理他们的现金流。

波士顿 Beyond Your Hammock 的创始人、认证理财规划师 Eric Roberge 说：“在购买你的第一套房子时，你需要考虑贷款人允许你借的金额不一定与你可以合理负担的金额相同。”

虽然大多数银行会允许您支付大约 30% 收入的贷款，但 Roberge 建议客户将其年度住房成本（抵押贷款以及财产税、房主保险和年度维护费用）保持在其总收入的 20% .

“在今天的环境下，他们购买的是付款，而不是购买价格，”亚利桑那州梅萨 DecisionPoint Financial 副总裁 CFP CJ Harrison 说。 “但他们需要记住，这些都是超级膨胀的房价。

“我问这些客户，‘你能忍受你家价值的灾难性下降吗？’”

为了让他的客户脚踏实地，洛杉矶 JSF Financial 的 CFP 布赖恩梅尔卡多让他们做一个练习。

“我告诉他们，当他们在找房子的时候，他们应该努力生活，就好像他们已经支付了大笔款项一样，”他说。 “这是对他们现金流的压力测试。”

当买家习惯了新的预算时，Mercado 会投资每月节省的多余部分，以便将其添加到首付中。

迈阿密 Campos Financial 的所有者、CFP 的斯蒂芬妮·坎波斯 (Stephanie Campos) 说，你不想让你的新房子长大。 她向客户提出问题，例如“这所房子能满足您 10 到 XNUMX 年以上的需求吗？” 和“如果你需要在几年内再买一个地方，抵押贷款和过户费用是否值得？”

根据坎波斯的说法，在申请抵押贷款之前，如有必要，必须清理您的信用评分。

“广告中的预告利率仅适用于优秀的信贷，[一般而言，银行利率是一个移动目标，取决于贷方的风险偏好，”她说。

Campos 建议信用评分低于 600 分的购房者调查抵押贷款 联邦家庭管理局. 她说，这些适用于难以节省避免私人抵押贷款保险所需的 20% 首付的首次购房者。 FHA 贷款可能需要低至 3.5% 的首付，但利率略高，并且有一定的付款和收入要求。

梅尔卡多说，购房者避免购买私人抵押贷款保险（PMI）的一种方法是分别获得两笔贷款——即所需金额的 80% 的抵押贷款和余额的房屋净值信贷额度。

Mercado 还建议买家针对不同的谈判策略，向贷方索取多份不同数量的资格预审信。 例如：

• 如果您不想向卖家提示您可以支付更多费用，请使用仅显示您购买所需金额的信件。
• 如果您处于竞价战中，请使用金额向卖家表明您可以更高的信件。

梅尔卡多说，买家手头应该有一些，以防他们需要立即出价。

抵押贷款是“最具竞争力的领域之一，”哈里森说，“所以要获得成本明细，并将其展示给其他贷方。”

他告诉买家从至少三个抵押贷款来源获取报价，并索取费用工作表，这是初步的，不需要信用检查，和/或贷款估算，具有约束力，需要信用检查。

哈里森说，高估您认为购买后的费用，因为由于房地产市场火热导致需求，家具、庭院维护和维修成本很高。

“在购买后开始花钱之前，请耐心等待，”他说。 “调整自己的节奏并保留你的应急资金——并为未来的购买做预算，而不是花掉你所有的现金。”