考虑一次性支付养老金? 以下是需要了解的内容以及为什么要尽快采取行动。

正在考虑在退休时从雇主资助的养老金中一次性支付的工人不应该等待太久才能做出决定,因为美联储计划的一系列加息将减少支付的规模。 

一次性支付是通过确定您未来每月保证养老金收入的现值,使用基于年龄、精算师协会发布的死亡率表和国税局的精算因素来计算的。 最低现值分段率,每月更新一次。

这意味着利率和一次性养老金支付之间存在反比关系。当利率较低时,计算出的支出将会增加,因为需要更高的初始金额才能达到与您终生每月付款相同的未来价值。随着利率攀升(正如他们现在所做的那样),需要较低的初始金额才能达到每月付款相同的未来价值,因此一次性买断会减少。

为什么现在了解这些动态至关重要?公司有时会向退休或接近退休的工人以及尚未开始每月领取既定养老金福利的前雇员提供一次性养老金买断。 Voya Investment Management 养老金负债专家奥列格·格什科维奇 (Oleg Gershkovich) 表示,这减少了计划中的总义务和风险。

格什科维奇表示,随着利率上升,更多的企业可能会提供养老金收购,寻求减少资产负债表上的养老金义务,同时支付较小的一次性款项。 “如果利率更高,赞助商可能希望以更密集的方式做到这一点,”他补充道。 

然而,格什科维奇表示,一次性付款会带来相当大的风险。 大都会人寿二月份发表的研究。去年秋天,该保险巨头对 1,911 名年龄在 50 至 75 岁的美国人进行了一项在线调查,结果发现,从固定缴款计划中一次性买断的退休人员中有 34% 在五年内耗尽了这笔资金。 

格什科维奇说,这就是为什么金融专业人士表示,如果有遗属福利金,在大多数情况下,退休人员最好在余生及其配偶的生活中每月领取付款。他说,这些每月支票提供了长寿保护,确保老年人在漫长的退休期间不会耗尽资产。他补充道,一旦工人们接受了一次性付款,“他们就必须把这笔钱存到最后,这是一个风险。” 

Savant Wealth Management 董事总经理兼投资顾问韦恩·B·提图斯三世 (Wayne B. Titus III) 表示,资产有限的老年人以及担心自己或配偶可能过度挥霍的老年人可能应该选择每月付款的安全保障。根据



大都会人寿

调查显示,79% 领取一次性付款的退休人员在领取这笔钱后的一年内至少进行了一次重大购买,例如车辆、度假、新房或第二套住房。他说,每月付款可以充当“护栏”并限制这种挥霍行为,让老年人清楚地了解他们每个月可以花多少钱。 

泰特斯表示,尽管如此,有时接受一次性付款是正确的举动。他说,例如,健康状况不佳的老年人可能寿命不够长,无法每月领取很多钱,而一次性领取可能会让他们给继承人留下更多的钱。泰特斯补充说,单身退休人员也可以选择一次性领取,因为他们不必担心配偶去世后会发生什么。 

一些养老金计划对福利进行了限制,因此在公司工作了大半辈子的员工可能不会因为留下来而获得更高的月付款。泰特斯说,在这种情况下,在利率进一步上升之前提前退休,一次性领取这笔钱并到其他地方工作可能是有意义的。 

泰特斯说,富有的老年人可能会选择一次性付清,因为他们除了养老金和社会保障之外还有其他资产,因此他们可以承担投资收购和寻求更好回报的额外风险。他补充说,同样,计划全职或兼职工作的老年人可能希望一次性投入部分资金,因为他们知道他们的定期工资将帮助他们度过市场低迷时期。 

对通货膨胀的担忧也可能使一次性付款对老年人有吸引力。假设年通货膨胀率为 3%,今天每月支付 2,000 美元将相当于 1,107 年后约 20 美元, 根据在线通货膨胀计算器。因此,退休人员应该与财务顾问坐下来,计算一下“一次性领取并尝试在较长时间内获得更好的回报是否有意义”,泰特斯说。 

财务规划公司美国繁荣集团 (American Prosperity Group) 首席执行官马克·查内特 (Mark Charnet) 表示,他“通常”建议客户一次性付清。他说,将这笔钱投入指数年金可能是一个更好的选择,指数年金根据特定市场指数的表现提供回报。 

查内特表示,指数年金可以在市场上涨时提供本金保护和投资收益机会,从而对冲通胀。然而,他补充说,老年人应该意识到许多年金的高昂成本,并在购买年金之前了解详细信息。 

查内特说:“与固定收益养老金相比,这可能是一个非凡的机会。” “但我必须先考虑养老金问题才能提出这个建议。除非我今天能表现出同等的收入,明天能表现出更高的收入,否则很难与他们已经拥有的东西竞争,而这些东西是有保证的,而且会永远存在。”

如果退休人员担心雇主的财务状况不稳定,那么一次性购买年金可能是有意义的。私营部门工人应该询问他们的公司是否参加了养老金福利和担保公司,如果雇主的养老金基金破产,该公司将支付他们每月的一部分福利。 

上个月,华盛顿州的民主党参议员帕蒂·默里、明尼苏达州的蒂娜·史密斯和威斯康星州的塔米·鲍德温重新提出了一项法案,要求养老金计划的发起人向参与者提供有关拟议养老金收购的详细信息。该法案被称为“告知法案”,其中包括要求赞助商提供参与者如果接受买断或接受每月付款将获得的福利的比较,以及如何计算一次性付款的解释。

Voya 投资管理公司的格什科维奇表示,该法案将帮助老年人就一次性买断要约“做出充分知情的决定”。员工还可以利用在线教育资源, 包括精算师协会的这篇论文.

[电子邮件保护]

资料来源:https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo