尽管政府努力鼓励追赶退休储蓄，但许多优先为孩子支付教育费用而不是为退休储蓄的父母并没有利用这一优势。 这是一个违背承诺，威胁到数百万退休人员的长期财务耐久性，但如果不能消除储蓄缺口，父母可以采取一些措施来巩固他们的地位。
波士顿学院退休研究中心的研究人员利用联邦政府支持的密歇根大学健康与退休研究和收入动态小组研究发现，没有证据表明空巢老人一直在填充 401(k) 或个人退休账户一旦孩子们离开家，就可以弥补失去的时间。 更重要的是，父母偿还抵押贷款和其他债务的速度并不比抚养孩子快。
该分析利用了健康和退休研究中从 20,000 多名 50 岁以上的人收集的收入、养老金和行为，以及收入动态研究中年轻家庭的类似数据。 通过这两项调查，研究人员能够比较父母在抚养孩子期间及之后的财务行为。
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虽然研究人员没有调查为什么父母没有更多地作为空巢老人储蓄，但调查显示，一旦孩子出门，许多人就会减少工作时间并花更多的休闲时间。 参与这项研究的退休研究中心的经济学家陈安琪说，这与父母在抚养孩子时节省储蓄时经常需要的经济状况相反。
富达建议，当一个人年满 50 岁时，他们可以为退休储蓄六倍的工资。 然而，大多数人远远落后于此。
根据 Chen 分析的联邦数据，45 年 54 至 401 岁的 105,800(k) 和个人退休账户的退休储蓄中位数为 2019 美元。 平均值看起来更健康，但仍然表明许多在抚养孩子后不积极储蓄的人将无法保持他们期望的退休生活方式。 根据美联储的数据，254,000 年同一年龄段的平均退休储蓄为 2019 美元。
401(k)s 和 IRA 的联邦规则使得在一个人的工作生涯后期可以进行追赶储蓄。 目前，50 岁或以上的人每年可以将 27,000 美元存入 401(k) 账户，将 7,000 美元存入 IRA 或 Roth IRA。 对于 50 岁以下的人，规则允许在 20,500(k) 中节省高达 401 美元，在 IRA 或 Roth IRA 中节省高达 6,000 美元。 但据 Vanguard 称，只有 12% 的 401(k) 人达到了他们允许的年龄限制。
新泽西州帕拉默斯的理财规划师吉姆·沙加瓦特说，尽管如此，那些在孩子上大学前为退休储蓄充足的人，如果他们努力兑现承诺，在支付大学学费后积极储蓄，他们就能赶上。
沙加瓦特谈到与他共事的一对夫妇，当他们的两个孩子上大学时，他们有 1.5 万美元的退休储蓄，但在支付 XNUMX 年学费的同时坚持跳过新的储蓄。
沙加瓦特向这对夫妇展示了计算结果，表明八年忽视他们的 401(k) 将如何破坏他们的未来，即使他们在大学账单停止后恢复适度储蓄。 他说，他们很健康，如果继续他们习惯的生活方式，他们很有可能会在 80 多岁时用尽所有积蓄。
因此，在他们最小的孩子毕业后，这对夫妇承诺进行稳健的储蓄程序，在未来 300,000 年为他们的退休账户增加约 10 美元。 结果，他们最终获得了超过 2 万美元的退休金，他说，看来他们将舒适地生活到 90 多岁。
与陈一起参与这项研究的安德鲁·比格斯 (Andrew Biggs) 说，对于在抚养孩子后减少工作的人来说，另一种选择是降低支出。 在他的研究中，数据显示空巢老人可能正在这样做，这让他感到鼓舞：减少收入和消费。
在整个退休过程中，如果生活方式更加温和，那么较少的退休储蓄可能就足够了。 但人们需要对他们的生活方式削减是否足够现实，比格斯说。
一些研究表明，许多人并不现实，当他们意识到自己储蓄太少而花费太多时，他们可能会感到惊讶。 在富达 2022 年的一项调查中，20% 的 X 一代（或 42 至 57 岁的人）认为，当他们退休时，每年可以使用 10% 至 15% 的储蓄。 这与普遍提倡的 4% 提款规则相去甚远， 它本身可以调低 考虑到剧烈的通货膨胀和不平衡的市场条件。
最终，如果父母在大学支付完成后不遵守他们的承诺，赶上退休储蓄，他们可能会遇到麻烦。
北卡罗来纳州威尔明顿的理财规划师马特斯蒂芬斯讲述了一位 60 岁的女性寻求他的帮助，因为她只有 40,000 美元的退休储蓄，并且在她担任高管的公司解雇了她时，她刚刚失去了 200,000 美元的薪水。 她刚刚为三个儿子在私立大学上花费了超过 XNUMX 万美元，并计划在她的裁员破坏了她挽救积蓄的计划时开始存钱。
“那时我无能为力，”他说，“除了希望她能找到另一份工作，疯狂地存钱。”
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