我今年 44 岁,已婚并有一个小家庭。 我在政府部门工作了 15 年。 扣除所有扣除和储蓄后,我每年可以带回家约 41,000 美元(每月 3,416.00 美元)。
我每月向三个雇主账户(Defined Contribution、Supplemental Annuity 和 Deferred Compensation Plan 2,053(a))供款 401 美元。我刚开始查看我的费用,我有些震惊。三个账户之间的年费为 2,164 美元每年,一个多月的供款。我一直在用多元化的低费用国内 ETF 在我的雇主赞助账户之外进行投资。我唯一可以改变很多的雇主账户是我在延期补偿中增加的 600 美元计划 401(a)。
退休后的税收优惠是否值得继续支付该计划中的管理费,或者只是将其添加到我对低费用 ETF 的投资中? 还有其他方法可以与雇主赞助的退休计划协商费用吗?
真诚地
储蓄12个月投资11个月
请参见: 我们想在几年内退休,并节省大约 1 万美元。 我应该把我的钱转移到罗斯,并在我在那里的时候还清我的 200,000 美元的抵押贷款吗?
亲爱的储蓄,
很高兴您正在查看您的退休账户中的费用——如果管理不当,它们真的会蚕食您的积蓄。
我无法深入了解您的个人情况,尤其是因为我没有摆在我面前的您退休计划的细节,但是您提出了一个有趣的问题,我知道其他人也对此感到疑惑。 选择一个外部账户(如 IRA 或应税经纪账户)是否有意义,在这些账户中,您对自己的投资组合拥有更多控制权,而不是雇主赞助的账户(如 401(k))?
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你提到你有三个不同的雇主账户(老实说,这本身就是一份礼物!),唯一一个你真正可以做的就是你每月贡献 600 美元的那个。 我对您的第一个问题是:不再向该计划贡献 600 美元是否会对您计算的 2,164 美元数字产生很大影响? 尝试非常详细地了解帐户详细信息,并查看每个计划的收费。 您可能会发现 401(a) 费用确实还不错,并且取消您的 600 美元供款不会导致您每年支付的费用金额发生巨大变化。
所有退休计划——无论是私营部门的还是政府的——都有自己的特定规则,所以很难说你是否真的可以改变任何事情。 大公司的退休产品往往比小企业的收费低。 例如,有 401 名参与者和 1,000 万美元资产的 50(k) 计划在 0.90 年的平均费用为 2021%,相比之下,有 100 名参与者和 5 万美元资产的较小计划的平均费用为 1.20%。 401k 平均书,它跟踪和比较这些账户的费用。 员工不能与雇主协商费用。 关于费用的决定是在雇主和提供退休计划的公司之间做出的。
您可以更改这些计划中的投资选择,但这是您必须与计划发起人讨论的问题。 人力资源部的某个人可能会通过向您发送重要的计划文件来帮助您理解这些信息,或者从拥有这些账户的投资公司那里获得这些信息,这些文件说明了可用的内容、何时允许更改以及如何浏览系统。
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我会说——除了这些计划之外,在另一个投资账户中储蓄是很棒的,但是你可能有很多理由要坚持在雇主赞助的退休账户中缴纳 600 美元。 401(a) 允许雇主供款,包括匹配雇员的供款,因此这在归属时基本上就像“免费”资金。 没有与经纪账户或典型 IRA 匹配的雇主。
我不确定你在哪里投资这些 ETF,但如果是在 IRA,请记住你的贡献是有限的。 对于 6,000 岁以下的人,IRA 的最高年度供款为 50 美元。 但是您每月 600 美元的供款相当于每年 7,200 美元,这意味着如果您在 IRA 中,您将关闭 1,200 美元的供款。
不过,IRA 有很多税收优惠。 您可能没有资格获得任何税收减免 传统 IRA 因为您参与了雇主赞助的账户,但您可以在税前为这些账户供款,如果您现在的税级低于预期退休时的税率,那就太好了。 带一个 罗斯IRA,您现在就可以为您的供款缴税,并在退休时获得免税提款的好处,如果您希望退休时处于较低的税级(或者您认为政府会在您退休时提高税率)到达那里)。
无论如何,当您已经参与雇主赞助的计划时,投资一个额外的账户将在您年老时为您提供极大的帮助。
在您进行分析时,我建议您也回顾一下您的 ETF 的实际表现。 费用很重要,但投资组合中投资的表现和适当性也很重要。 如果您的投资组合现在表现不佳,请不要担心——说最近几个月股市波动是轻描淡写的——但请检查您的投资选择,以确保它们适合你的目标和需求,从长远来看,它们最适合你。
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资料来源:https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave-代替 11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo 的计划之一