“我的目​​标是拥有至少 100,000 美元的净资产”：我今年 29 岁，和妈妈住在租来的移动房屋中。 我有 25 美元的应急基金和 26 美元的 Roth IRA。 我接下来要保存什么？

老实说，我们住在移动房屋里——包括洗衣机和烘干机——与我所在地区的典型公寓相比，租金要便宜得多，而且我们有更多的空间和实际停车位。 我没有汽车贷款，没有信用卡，也没有学生债务。

我的高收益储蓄账户中有 25,000 美元的应急基金。 我的 Roth IRA 有 26,000 美元（我的雇主不提供任何退休福利），我的机器人顾问投资账户中有 6,000 美元，储蓄账户中有 4,000 美元，支票中有 1,300 美元。

我把在两年内还清我的车钱和节省一大笔应急基金作为优先事项，因为老实说，你永远不知道会发生什么，而且我不打算以艰苦的方式学习。 但是现在这些目标都实现了，我真的不知道接下来要存什么钱。 

我的目标是拥有至少 100,000 美元的净资产，因为我总是读到这是一个很好的数字，而且我很担心，因为我落后于退休基金，所以我专门为退休目的开设了一个机器人顾问账户。

但接下来是什么？ 我知道人们说我应该为加利福尼亚的房子存钱，但我不认为这是现实。 我从小就梦想拥有一套房子，所以我从来没有真正抱过这种期望。

由于我没有男朋友、未婚夫、丈夫或孩子，我知道我有更多的自由，但老实说，昆汀，我应该为什么呢？ 我储蓄账户里的 4,000 美元是有趣的钱，但无论我拿出什么，我都会更换它，这样它就永远不会用完。

一旦我达到了拥有 100,000 美元净资产的目标，我就是不知道接下来要存什么？ 一个房子？ 我可能会永远存钱，以便为加利福尼亚的房屋支付一笔可观的首付。 但租金也在不断上涨。

我正计划为该县寻找一份新工作，该工作提供更高的工资、可能的养老金和福利，特别是退休计划，所以我希望在剩余的现金更多的情况下仍能以低于我的能力生活。 但我只是不知道该怎么处理它。

移动房屋女孩

亲爱的无债女孩，

100,000 美元的数字是一轮，如果是任意的，一轮。 但我相信有一些东西可以拍摄是有帮助的，所以我对此没有任何问题。 它标志着一个六位数的门槛，它显示了什么是可能的。 “如果我可以节省 100,000 美元，我可以做得更多。” 媒体和理财规划界提到这笔引人注目的金额，因为它可以激发人们对储蓄者的信心，让他们乐于更加关注自己的支出、储蓄和投资。

你在信中提到的缺乏期望就像在小人国手工制作的看不见的细绳，阻碍了我们。 我们几乎感觉不到他们在拉扯我们，因为我们并不总是知道他们在那里。 我们每天早上起床并度过我们的生活，并不太自在地认为这份工作不适合我们，也不适合那个研究生学位，甚至不适合那所房子。

但从你告诉我的关于建立自己的罗斯 IRA、应急基金和高收益储蓄账户的情况来看，你有很多期望。 目前，拥有自己的房子对你来说遥不可及，但我相信，如果你继续做你正在做的事情，它可能会在你的旅程中出现：提前思考、储蓄并计划逐步完成一份工作更好的薪酬，理想情况下，401(k) 与雇主匹配。

拉里·庞，加利福尼亚州雷德伍德城的一位理财规划师，对您寄予厚望。 “你才29岁，还有很多人生可过！ 祝贺你到目前为止所取得的成就。 我从业36年，还没有遇到过存了太多钱的人。 你在短期储蓄和应急基金方面做得很好。”

“我认为适度的分配可能对你的投资账户有意义。 这样，您就不会因为激进或保守而无法获得足够的回报而承担太多风险，”他说，并补充说，“如果新工作提供 HSA 合格医疗计划，请利用 HSA（健康储蓄账户）。 这是在免税的基础上为您未来的医疗需求省钱的好方法。”

生活成本高

由于生活成本和房价飙升，在加利福尼亚生活并不容易，而且要查看其他人拥有和没有的东西并不容易。 在过去十年中，该州的不平等现象有所增加。 根据位于旧金山的非营利组织加州公共政策研究所的数据，加州的经济表现优于大多数州，但其收入不平等程度超过了除 5 个州以外的所有州。

“加州收入分配最高的家庭的收入是最低收入家庭的 12.3 倍——262,000 年分别为 21,000 美元和 90 美元，分别为 10% 和 2018% 的收入——在税前和安全网计划之前衡量，”PPIC 说在一个 报告 去年发布。 “整个州都存在这种差异。 目前的政府政策大大缩小了贫富差距。”

这很重要，因为（a）需要缩小差距以帮助更多人实现更高质量的生活，（b）您并不孤单，并且（c）虽然您的财富可能少于该州最富有的人，但您也拥有超过很多人。 您已经取得了很多成就，而您的储蓄能力可以帮助您支付首付。 由于许多纽约人和洛杉矶人在房租上烧钱，你和你母亲住在一起的事实是明智的。 （另外，她不会永远存在。）

我向加利福尼亚州洛杉矶的全球咨询公司 JS Held 的主管 David K. Golbahar 询问了您的情况。 “不幸的是，她坚持要兑现一段糟糕的时光。 我首先建议我与目前经过通胀调整的美国财政部债券。 最低持有期为5年，但在她的位置上是有道理的。 我会用其中一些债券来分散她的持股量。”

关于债券的警告：债券价格随着利率上升而下跌，并且在这样的环境中通常表现不佳。 作为 MarketWatch 专栏作家 Philip van Doorn 写入：“如果您持有债券并计划继续持有直至到期，市场价值的下跌并不会改变您将在到期时收到面值的事实。”

 通货膨胀率处于 40 年高位，范多恩说，利率上升和债券市场价值下降可能需要很长时间才能逆转。 “如果你以折扣价购买债券（低于面值），当它到期时你将获得收益，”他补充道。 “反之亦然，如果你为你的债券支付了溢价。 每日价格波动不会影响到期时的支付。 在债券到期之前，您将继续获得利息。”

对于 25,000 美元，Golbahar 建议在 3 或 6 个月的 CD 或高收益计息账户中花费 XNUMX 个月的费用，其余的在经纪或其他投资账户中，以便随着时间的推移赚取更多。 Golbahar 说，当你有首付时，出租房产——你可以存入押金并管理被动收入——可能会帮助你更快地实现拥有房屋的目标。

如果你有一个坏租客，租房子会带来责任、所得税和令人头疼的问题。 对您来说的好处是——在未来的某个时候，当你的财务状况更加稳定时——它可以让你在一个你能负担得起的地区购买，并从理论上获得房产价值上涨的回报随着时间的推移。 但是，当时机成熟时，您同样可以专注于在一个新兴社区为自己购买一间工作室或一间卧室。

复利的奇迹

大多数人在 29 岁时还没有达到他们的最高收入能力。事实上，他们还没有接近它。 在你 20 多岁的时候，为你的退休账户提供充足的资金，偿还学生债务，确保你有一个 3 到 6 个月开支的应急基金，并跟踪你的每月开支。 你正在做所有这一切——靠你自己——甚至可能相对于你的收入表现得更好。 

你不知道拐角处会发生什么。 经济循环增长，您可能会在 5 年或 10 年后发现自己能够踏上加利福尼亚或其他地方的房地产阶梯。 你的生活只会变得更大，会有新的体验。 你最终可能会住在加利福尼亚，也可能不会。 你前面有很多事情要做，你正在为那个未知做准备。

至于你的退休投资，不要低估 复利的奇迹. 您从初始投资中赚钱，并从投资回报中赚钱。 这就是再投资利息的收益。 这需要时间，但你拥有的一件事——不幸的是，许多正在考虑房屋所有权和退休的人没有的东西——就是时间。 

你越老，你身后的岁月就越多，骑行的速度就越快。 用你的一些钱去旅行，看看这个国家的其他地方，最终去世界的其他地方，也是明智的。 它会激励和改变你。 继续做你正在做的事情。 这将是值得的。 你会注意到我也改变了你的绰号。 你的债务为零。 在 2022 年，这是一个不小的壮举。

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